Khoản khấu trừ lãi suất thế chấp của bạn có thể thay đổi sau khi nghỉ hưu

Nếu bạn liệt kê các khoản khấu trừ vào tờ khai thuế của bạn thì lãi suất thế chấp sẽ được khấu trừ thuế. Nói chung, khung thuế cao hơn của bạn, lợi ích tiềm năng lớn hơn của thế chấp. Khi nghỉ hưu, khung thuế của bạn có thể thấp hơn. Trước khi quyết định trả nợ sớm, hãy xem xét tác động thuế của thế chấp của bạn trước và sau khi nghỉ hưu.

Thuế và thế chấp của bạn Trước Hưu trí

Nếu bạn là người lớn tuổi trong độ tuổi lao động trong khung thuế cao hơn và bạn ghi rõ các khoản khấu trừ thuế, bạn có thể lợi dụng một hình thức "chênh lệch thuế". Đánh thuế là một cách mô tả chi tiết các giao dịch pháp lý mà bạn có thể sử dụng để tận dụng ưu đãi thuế.

Chẳng hạn, trong khi làm việc, bạn có thể chọn không để thanh toán thêm khoản tiền thế chấp và thay vì tận dụng các khoản đóng góp vào các khoản hưu trí được khấu trừ thuế, như kế hoạch 401 (k), 403 (k) b) tài khoản, hoặc bằng cách đóng góp tiền khấu trừ cho các tài khoản IRA truyền thống.

Kỹ thuật tiết kiệm thuế này có hiệu quả nếu bạn có thể khấu trừ số tiền bạn phải trả cho khoản vay của bạn và trừ các khoản đóng góp vào các khoản tiền hưu trí được khấu trừ thuế. Chiến lược này mang lại nhiều lợi ích nhất cho những ai có trong khung thuế cao nhất. Nếu đó là bạn, sau đó trả thêm tiền thế chấp của bạn có thể không phải là quyết định tài chính tốt nhất mà bạn có thể thực hiện trừ khi bạn đã được maxing ra đóng góp khấu trừ thuế cho kế hoạch nghỉ hưu.

Không nên đưa ra quyết định này chỉ dựa trên thuế. Bạn cũng sẽ muốn xem xét mức độ rủi ro đầu tư mà bạn cảm thấy thoải mái so với việc hoàn trả rủi ro cho việc trả hết tiền thế chấp.

Nhìn chung, các gia đình có thu nhập cao / có thu nhập cao hơn có thể được hưởng lợi từ việc sử dụng nợ thông minh, trong khi các gia đình có thu nhập thấp hơn hoặc thấp hơn thì tốt hơn khi họ tập trung trả nợ.

Ngoài ra, bạn muốn tạo ra một sự cân bằng giữa các khoản đầu tư chịu thuế và hoán đổi thuế; nếu bạn không làm vậy, các khoản đầu tư hoàn thuế có thể sẽ ảnh hưởng đến bạn trong những năm nghỉ hưu của bạn.

Thuế và thế chấp của bạn Sau Hưu trí

Sau khi nghỉ hưu, tình hình thuế của bạn có thể thay đổi. Có nhiều khả năng bạn sẽ có mức thuế suất cận biên thấp hơn. Nếu điều này đúng, thì việc khấu trừ lãi suất thế chấp sẽ không mang lại lợi ích lớn cho bạn. Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 33% trong khi làm việc, nhưng bây giờ khi về hưu, thuế suất của bạn chỉ là 15%, thì mỗi đồng đô la lãi suất thế chấp được khấu trừ bây giờ tiết kiệm cho bạn 18 xu ít hơn mức đó khi thuế suất của bạn cao hơn .

Ngoài ra, nếu bạn có đầu tư vào các tài khoản chịu thuế, lợi ích từ các khoản đầu tư này sẽ làm tăng thu nhập gộp điều chỉnh đã điều chỉnh của bạn và có thể ảnh hưởng đến số tiền thuế mà bạn phải trả cho trợ cấp hưu trí của An Sinh Xã Hội.

Tùy thuộc vào hoàn cảnh thuế cá nhân của bạn, khi bạn đã nghỉ hưu, bạn có thể định vị lại các khoản đầu tư phải đóng thuế để bù đắp khoản tiền thế chấp, có thể giảm thu nhập chịu thuế của bạn đến mức bạn sẽ phải trả ít thuế cho An Sinh Xã Hội lợi ích.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc thu hồi các khoản đầu tư từ tài khoản hưu trí đã trả thuế để trả hết tiền thế chấp của bạn, hãy thận trọng. Số tiền thu hồi từ các tài khoản hoãn thuế được tính vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn rút tiền.

Điều này có nghĩa là nếu bạn lấy một khoản tiền lớn từ IRA hoặc 401 (k), thu nhập thêm có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn. Bạn có thể tránh điều này bằng cách chia nhỏ các khoản rút tiền lớn thành các khoản giam nhỏ hơn để rút khỏi nhiều năm dương lịch. Ví dụ: bạn có thể rút tiền vào tháng 12, ngay lập tức vào tháng Giêng sau đó, rồi lại vào tháng Giêng sau đó, do đó rút tiền ra trong mười ba tháng nhưng trải dài ra trong ba năm dương lịch.

Bằng cách sử dụng tài sản thế chấp cẩn thận của bạn như là một công cụ tài chính, bạn có thể xác định thời gian hiệu quả nhất về thuế để thanh toán.