Các khoản vay cơ bản của các khoản vay có lãi suất thay đổi - Điều chỉnh và nổi

Khi bạn mượn tiền, lãi suất có thể bị tính theo một trong hai cách: với lãi suất cố định, hoặc với một mức lãi suất khác. Đôi khi bạn chọn lựa, nhưng đôi khi loại vay (hoặc người cho vay của bạn) chỉ ra những lựa chọn của bạn. Các mức lãi suất cố định thường có sẵn với các khoản vay lớn hơn như cho vay mua nhà, trong khi lãi suất biến đổi là phổ biến với nợ tiêu dùng như thẻ tín dụng và dòng vốn tín dụng gia đình (HELOCs). Cho dù bạn có chọn lựa hay không, điều quan trọng là biết cách một khoản vay có lãi suất thay đổi hoạt động trước khi bạn sử dụng.

Cách thức hoạt động

Khoản vay có lãi suất thay đổi là (theo quan điểm của người cho vay) vay linh hoạt . Lãi suất có thể thay đổi (hoặc "thay đổi "), có nghĩa là người cho vay có thể tăng hoặc giảm tỷ lệ theo thời gian. Nếu họ muốn tăng thu nhập, họ có thể tăng tỷ lệ; nếu họ muốn hoặc cần phải duy trì khoản vay cạnh tranh, họ có thể để tỷ lệ giảm.

Ví dụ: đối với từng khoảng thời gian mà bạn mượn (ví dụ hàng năm hoặc hàng tháng), bạn sẽ phải trả lãi từ số dư nợ dư nợ của mình tùy theo mức độ của bạn. Với lãi suất cố định, bạn biết tỷ lệ đó sẽ là gì - nó sẽ giữ nguyên trong suốt thời gian cho vay. Nhưng tỷ lệ biến đổi làm cho dự đoán khó khăn.

Tại sao nó là vấn đề

Lãi suất của bạn rất quan trọng. Đặc biệt, nó ảnh hưởng:

- Bạn phải trả bao nhiêu tiền cho chi phí lãi suất (lãi suất càng cao, chi phí vay mượn càng nhiều)

• Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là
• Xem cách hoạt động với khoản vay máy tính hoặc tìm hiểu thêm về cách tính thanh toán hàng tháng.

Nếu mức tăng của bạn tăng, bạn có thể thấy rằng khoản vay (hoặc bất cứ thứ gì bạn mua bằng tín dụng) đắt hơn đáng kể so với bạn mong đợi - và có thể nhiều hơn bạn có thể mua được. Cũng có cơ hội rằng tỷ lệ của bạn sẽ giảm, làm cho mọi thứ trở nên giá cả phải chăng, nhưng đó là hiếm khi gây ra mối quan tâm.

Ví dụ:

bạn có số dư thẻ tín dụng là $ 10, 000 và tỷ lệ hiện tại là 10%. Bạn thanh toán tối thiểu 2% số dư nợ (điều này đã trở nên xấu), bắt đầu từ $ 200 mỗi tháng và giảm. Chi phí lãi suất của bạn là khoảng $ 83 mỗi tháng, vì vậy bạn chỉ làm giảm số dư nợ của mình bằng 117 đô la mỗi tháng với mỗi khoản thanh toán. Giả sử lãi suất của bạn tăng lên 19% sau hai năm - 19% không phải là không nghe thấy. Tại thời điểm đó, bạn có số dư là 7, 545 đô la và chi phí lãi suất hàng tháng của bạn sẽ nhảy tới 119 đô la mỗi tháng - mỗi khoản thanh toán hàng tháng là 150 đô la sẽ không thực hiện được khoản nợ của bạn! Để tự chạy những con số đó, hãy sử dụng máy tính cho các khoản thanh toán tối thiểu cho thẻ tín dụng.

Với các khoản vay lớn như thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh, tỷ lệ cao hơn một chút có thể gây ra những vấn đề nghiêm trọng và ngay lập tức. Khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc của bạn có thể tăng vài trăm đô la một tháng trở lên.Đó là số tiền mà bạn cần phải trả ngay - không chỉ là chi phí lãi suất mà bạn có thể bỏ qua cho đến sau này (chắc chắn sẽ đến sớm hơn bạn muốn).

Các mức lãi suất biến động như thế nào

Các khoản vay với lãi suất thay đổi thường bắt đầu với mức lãi suất thấp hơn các khoản cho vay theo lãi suất cố định, và tất cả những thứ khác đều bình đẳng. Bạn đang chia sẻ một số rủi ro với người cho vay (rủi ro lãi suất sẽ tăng) do đó họ sẵn sàng cho bạn một sự chia tay.

Giá thường dựa trên "chỉ mục" như LIBOR hoặc Prime Rate, cộng thêm mức lợi nhuận dựa trên tín dụng, thu nhập của bạn và các yếu tố khác. Ví dụ: nếu tỷ lệ chỉ số là 4% và người cho vay của bạn chọn margin 3%,

bạn sẽ trả lãi suất với tỷ lệ được lập chỉ mục là 7%. Giá cước tăng và giảm khi chỉ số cơ bản di chuyển. Ví dụ, LIBOR có thể di chuyển dựa trên những thay đổi trong nền kinh tế, và lãi suất cho vay của bạn sẽ theo sau và điều chỉnh.

Tỷ lệ biến có sẵn (nhưng không phải lúc nào cũng là lựa chọn duy nhất) bằng thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, nợ tự động, thế chấp, cho vay cá nhân và nhiều thứ khác.

Mà là tốt hơn: Biến hoặc cố định?

Bạn có thể tự hỏi nếu nó có ý nghĩa để sử dụng một tỷ lệ khác nhau. Nếu bạn có thể dự đoán tương lai, đó là một quyết định dễ dàng: sử dụng khoản vay có lãi suất thay đổi khi lãi suất giảm, và sử dụng các khoản vay lãi suất cố định khi lãi suất tăng.

Thật không may, tương lai là không chắc chắn, vì vậy bạn sẽ phải đưa ra một số giả định và có một số rủi ro khi bạn quyết định.

Dự báo hướng đi của các động thái lãi suất là rất khó khăn; dự đoán thời điểm

và hướng đi của những động thái đó thậm chí còn trở nên điên cuồng hơn - thậm chí các chuyên gia dày dạn cũng hiểu lầm. Hãy tự hỏi mình một số câu hỏi quan trọng về khoản vay và tình hình tài chính của bạn để có được một cái nhìn sâu sắc:

Việc mua và cho vay này có ý nghĩa hiện tại -

• mức lãi suất di chuyển trong tương lai và tôi nhớ ngoài? Tôi có thể trả nhiều tiền hơn nếu tỷ lệ tăng lên không? Có bao nhiêu nữa, và khả năng vay của tôi sẽ đạt được như thế nào? Liệu tôi
• thực sự
• kiếm được nhiều tiền hơn trong vài năm (hầu hết mọi người cho rằng họ sẽ làm, nhưng nó không phải lúc nào cũng làm việc theo cách đó)? Tỷ lệ biến thường rủi ro hơn lãi suất cố định: luôn có khả năng thanh toán của bạn (và chi phí của mặt hàng bạn mua) sẽ tăng lên. Với lãi suất cố định, bạn có thể bị mất nếu lãi suất giảm, nhưng ít nhất bạn cũng biết tình huống xấu nhất. Nếu tỷ lệ đi xuống, bạn thậm chí có thể có cơ hội để tái cấp vốn vào một khoản vay chi phí thấp hơn.