Tại sao bạn nên xem lại 401 (k) Người hưởng trợ cấp kế hoạch

Khi bạn lập kế hoạch 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động khác tài trợ, bạn sẽ được yêu cầu chọn khoản khấu trừ trước khi trừ thuế, lựa chọn đầu tư của bạn và người hưởng lợi của chương trình. Từ đó, hầu hết mọi người sau đó chỉ lo lắng về việc điều chỉnh hai lựa chọn đầu tiên cho một tỷ lệ tiết kiệm cao với tăng lương hoặc lựa chọn đầu tư tốt hơn dựa trên hiệu suất hoặc khả năng chịu đựng rủi ro. Trong khi bạn chỉ định người thụ hưởng không cần phải được kiểm tra lại hàng năm, chúng nên được xem xét lại thường xuyên như ý muốn của bạn ít nhất vài năm một lần hoặc do sự thay đổi trong cuộc sống gây ra như hôn nhân, ly hôn, sinh con hoặc chết ( trong số những người khác).

Đây là lý do tại sao.

Tài khoản hưu trí là tài sản TOD

Không giống tài sản và tài sản khác, tài sản được giữ trong kế hoạch nghỉ hưu do người chủ nhân tài trợ như kế hoạch tiết kiệm 401 (k) hoặc tài khoản tiết kiệm hưu trí khác như IRA được coi là chuyển giao khi chết (TOD ), nghĩa là quyền sở hữu tài sản được chuyển giao cho những người thụ hưởng được chỉ định khi bạn chết thay vì bị chia rẽ như đã nêu trong di chúc của bạn hoặc bởi một tòa án chứng thực di chúc.

Ưu điểm lớn nhất của tài sản TOD là chúng được phép chuyển sang người thụ hưởng còn sống bên ngoài bất động sản chứng thực di chúc, cho phép những người thụ hưởng được chỉ định tránh thời gian và chi phí của quá trình chứng thực di chúc đối với những tài sản đó. Nhược điểm của một tài khoản chuyển giao khi chết là nếu mong muốn của người quá cố đối với những tài sản đó đã thay đổi, nhưng người thụ hưởng không được cập nhật cho phù hợp, có rất ít người sống sót có thể làm được. Ngoài ra, nếu những người thụ hưởng được chỉ định predecease chủ sở hữu tài khoản nhưng người hưởng lợi không bao giờ được cập nhật, thì những tài sản đó sẽ phải phụ thuộc vào thời gian và chi phí của chứng thực di chúc.

Vì vậy, làm thế nào để bạn tận dụng lợi thế của việc có các tài khoản thụ hưởng, trong khi tránh những khuyết điểm? Bước đầu tiên là chỉ định người thụ hưởng chính và người dự thi.

Chỉ định người hưởng lợi chính và đương nhiên

Khi bạn thiết lập 401 (k) hoặc IRA lần đầu tiên, bạn sẽ được cung cấp cơ hội để chỉ những người thụ hưởng trực tuyến hoặc trên một hình thức thụ hưởng.

Trên mẫu đơn này, bạn phải chỉ ra người thụ hưởng chính và người hưởng lợi tiềm tàng.

Một người hưởng lợi chính nhận được số dư tài khoản của bạn trong trường hợp không may mà bạn chết. Mặt khác, người hưởng lợi hoặc người thụ hưởng ngẫu nhiên được chỉ định trong trường hợp người thụ hưởng chính của bạn predeceases cho bạn. Vì một người quá cố không thể thừa hưởng tài sản nên số dư tài khoản 401 (k) của bạn sẽ được chuyển cho người thụ hưởng ngẫu nhiên mà bạn xác định nếu người thụ hưởng chính của bạn không còn sống nữa.

Nói chung, bạn cũng sẽ được cung cấp tùy chọn để chỉ phần trăm tài sản của tài khoản để chuyển đến những người hưởng lợi này.Ví dụ như, bạn đã lập gia đình và có hai con. Bạn có thể chọn làm vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng chính của bạn ở mức 100% nghĩa là nếu bạn vượt qua, vợ / chồng của bạn sẽ thừa hưởng toàn bộ giá trị tài khoản. Nhưng trong trường hợp vợ / chồng của bạn chấp nhận bạn, bạn chỉ định mỗi đứa con của bạn là người thụ hưởng ngẫu nhiên ở mức 50%, có nghĩa là vợ / chồng của bạn phải vượt qua trước hoặc cùng một lúc với bạn, mỗi con của bạn sẽ nhận được một nửa giá trị tài khoản. Tuy nhiên, bạn chọn chỉ định người thụ hưởng của bạn là tốt và tốt. Vấn đề phát sinh khi bạn không bao giờ nghĩ về hình thức thụ hưởng của họ một lần nữa sau khi điền chúng vào lần đầu tiên.

Tại sao bạn nên xem xét lại các hình thức thụ hưởng của bạn

Trong khi xử lý đơn chỉ định thụ hưởng của bạn như là một bài tập một và được thực hiện thường có thể được okay, nó đôi khi có thể được vấn đề cực kỳ. Quay trở lại ví dụ đầu tiên của chúng ta, giả sử bạn sau đó đã ly dị. Nhiều năm sau, bạn tái hôn. Bạn hy vọng sẽ cập nhật ý chí của bạn để vợ / chồng mới của bạn sẽ kế thừa nhà của bạn và các tài sản khác khi bạn chết. Thông thạo, bạn liên hệ với đại lý bảo hiểm nhân thọ và tương tự cung cấp các bản cập nhật cần thiết. Nhưng bạn không thay đổi người thụ hưởng tài khoản hưu trí của bạn. Nhiều năm sau bạn chết.

Nhà của bạn sẽ chuyển cho người phối ngẫu mới của bạn, theo các điều khoản của ý chí của bạn. Tiền bảo hiểm nhân thọ sẽ được chuyển cho vợ / chồng mới của bạn, nhờ vào cuộc gọi bạn đã gửi cho đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nhưng kế hoạch 401 (k) của bạn?

Điều đó sẽ xảy ra đối với vợ / chồng cũ của bạn, bởi vì bạn chưa bao giờ cập nhật hình thức chỉ định thụ hưởng 401 (k). Là tài khoản TOD, việc chuyển tài khoản 401 (k) của bạn không tuân theo các điều khoản của di chúc giống như các tài sản khác của bạn. Mẫu đơn chỉ định thụ hưởng là văn bản hướng dẫn, điều này gây bất lợi cho trường hợp này. Để tránh các tình huống tương tự, hãy đảm bảo rằng bạn định kỳ xem xét các mẫu đơn 401 (K) và IRA beneficiary designation, đặc biệt nếu bạn có bất kỳ thay đổi lớn nào từ gia đình kể từ khi bạn thiết lập kế hoạch. Bạn và những người thân yêu của bạn sẽ biết ơn bạn đã làm.