Cách loại bỏ tên khỏi thế chấp (khi được phép)

Việc xin vay thế chấp cùng có nghĩa là dễ dàng hội đủ điều kiện hơn. Nhưng mọi thứ thay đổi, và một trong những người đi vay có thể rời khỏi nhà hoặc cần thoát khỏi nợ vì những lý do khác. Vì vậy, làm thế nào dễ dàng để loại bỏ một tên từ thế chấp, và những gì là những lựa chọn để làm như vậy?

Có thể lấy tên của ai đó khỏi thế chấp, nhưng quá trình này thường là thử thách. Điều này áp dụng cho bất kỳ người vay chính cũng như người ký tên đồng ý giúp người vay được chấp thuận.

Cho đến khi bạn thực hiện các thay đổi chính thức đối với thế chấp (hoặc thanh toán toàn bộ), tất cả mọi người sẽ chịu trách nhiệm cho khoản vay, và nợ đó sẽ giảm khả năng của họ để có được khác vay.

Thách thức

Các nhà cho vay không mong muốn lấy tên của bất kỳ ai trong khoản vay nhà. Khi họ chấp thuận khoản vay, họ đã xem xét điểm tín dụng và thu nhập của cả hai bên cùng vay vốn. Đặc biệt khi nói đến các khoản cho vay mua nhà, nhiều hơn một thu nhập thường phải có tỷ lệ nợ / thu nhập thỏa đáng (nói cách khác, nhiều cá nhân có một thời gian khó khăn để thế chấp căn nhà cỡ gia đình riêng).

Tất cả các khách hàng vay đều chịu trách nhiệm 100% về nợ - không phải là 50/50 cho một khoản vay chung. Nếu một người mượn không thể trả tiền vì bất kỳ lý do gì (cho dù đó là khó khăn về tài chính hoặc một trong những người đi vay chết), người đi vay kia cần phải giữ các khoản thanh toán hiện tại hoặc trả hết khoản vay. Nếu các nhà cho vay đơn giản loại bỏ một cái tên, họ sẽ tăng nguy cơ của họ và họ cho ai đó một khoản tiền "miễn phí" mà các ngân hàng không muốn làm.

Thật không may cho người đồng đi vay, các nhà cho vay xem mỗi người nộp đơn là một cơ hội cá nhân để thu hồi khoản vay.

Bạn có thể nghĩ rằng đó là khoản vay "của chúng tôi" (và trong trường hợp ly hôn, chẳng hạn, chúng tôi không còn nữa), nhưng hợp đồng vay vốn của bạn không được cấu trúc như vậy. Thậm chí nếu một hợp đồng ly hôn chỉ định rằng cựu của bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ, người cho vay có khả năng thu thập từ tất cả những người áp dụng.

Đôi vợ chồng ngoại tình có thể phải chịu hậu quả pháp lý vì không tuân theo lệnh tòa, nhưng bạn không thể thay đổi một thỏa thuận vay hiện tại.

Làm thế nào để lấy một tên bị loại bỏ

Có một số cách để lấy tên bị xoá khỏi khoản vay.

Lập kế hoạch cho một quá trình mất vài tuần và liên quan đến các thủ tục giấy tờ quan trọng, nhưng lý tưởng là bạn sẽ có thể đặt khoản vay sau bạn.

Hỏi người cho vay của bạn: Bắt đầu bằng cách hỏi người cho vay hiện tại của bạn về việc thay đổi khoản vay. Bạn sẽ không nhận được tất cả trong một cuộc điện thoại, nhưng bạn có thể tìm hiểu xem có thể giữ khoản vay hiện tại với một người vay ít hơn. Nếu có, bất kỳ người vay còn lại nào (có tên không bị loại bỏ) sẽ cần tự điều chỉnh lại khoản vay. Những người vay cần tín dụng tốt và có đủ thu nhập để thoải mái thanh toán, và họ sẽ cần phải trải qua một quá trình nộp đơn tương tự như khi bạn nhận được khoản vay ban đầu.Nếu yêu cầu của bạn được chấp thuận, người cho vay có thể cung cấp việc giải phóng trách nhiệm pháp lý (thường được sử dụng trong trường hợp ly hôn).

Refinance the loan: Nếu người cho vay hiện tại của bạn không làm việc với bạn, hãy thử tái cấp vốn. Để làm như vậy, bạn sẽ nộp đơn xin một khoản vay mới và sử dụng khoản nợ đó để trả nợ cũ. Người chịu trách nhiệm về khoản vay nên áp dụng riêng và cần đủ điều kiện để có đủ thu nhập và tín dụng.

Các nhà cho vay khác có thể sẵn sàng chấp thuận khoản vay, và bạn có thể xem xét các chương trình như vay FHA (có thể có các tiêu chuẩn phê chuẩn dễ dàng hơn khi nói đến kích cỡ thanh toán và điểm tín dụng của bạn).

Nếu bạn đang dưới nước: Việc tái cấp vốn đặc biệt khó khăn khi nhà của bạn có giá trị ít hơn bạn nợ, hoặc nếu bạn có vốn chủ sở hữu tối thiểu trong nhà. Các nhà cho vay thông thường có các yêu cầu nghiêm ngặt về tỷ lệ cho vay theo giá trị, và bạn sẽ không đáp ứng được những điều đó trừ khi bạn viết một séc lớn. May mắn thay, một số chương trình tái cấp vốn của chính phủ có thể giúp bạn có được một khoản vay mới - chỉ cần chắc chắn rằng bạn có thể nhận được khoản vay refinanced theo người đi vay bạn muốn trước khi bạn làm tất cả các thủ tục giấy tờ.

Giả định: Có thể chuyển khoản thế chấp cho người vay khác. Các khoản cho vay có thể cho vay có tính năng này, nhưng hầu hết các khoản cho vay không phải là giả định.

Nếu bạn đã mượn qua FHA hoặc VA, bạn có thể có khả năng này - nhưng nó đáng để hỏi, cho dù bạn đã mượn ở đâu.

Bán tài sản: Nếu không có phương pháp nào phía trên hoạt động cho bạn, bạn có thể cần phải bán tài sản và sử dụng số tiền thu được để trả khoản vay. Điều này rõ ràng có thể gây gián đoạn cho bạn hoặc gia đình bạn, và nếu bán dưới nước thì khó bán được, vì vậy hãy suy nghĩ cẩn thận và nhận được sự trợ giúp của các chuyên gia bất động sản địa phương trước khi bạn đưa ra quyết định.

Chi phí

Tất cả các tùy chọn ở trên đều có phí, vì vậy hãy đánh giá một số giải pháp thay thế trước khi lựa chọn và quyết định ai sẽ trả phí. Ngay cả khi bạn bán bất động sản và nhận tiền, phí đại lý bất động sản và các chi phí khác có thể làm giảm đi của bạn. Trong số các lựa chọn được liệt kê, việc giải phóng nợ hoặc giả định khoản vay có lẽ là hợp lý nhất - chúng sẽ giúp bạn tránh được chi phí kết thúc liên quan đến việc tái cấp vốn.

Câu chuyện tương tự cho người đồng ký

Tất cả những điều trên là đúng cho người đồng ký tên trên thế chấp. Là người đồng ký tên, bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về khoản vay, và các nhà cho vay không muốn để bạn thoát khỏi cái móc. Nói chuyện với người vay chính về tái cấp vốn, và nhớ rằng tương lai của họ gắn liền với của bạn.

Với một số khoản vay (đặc biệt là khoản vay của sinh viên), dễ dàng hơn để có được một người đồng ký kết khoản vay sau một thời gian thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, khoản vay mua nhà không có cùng các tính năng.

Bỏ hành vi đòi bồi thường

Một văn bản yêu cầu bồi thường thoái vốn sẽ không xóa tên của người đi vay khỏi khoản thế chấp. Với một văn bản yêu cầu bồi thường thoả thuận, chủ sở hữu có thể chuyển giao tất cả quyền sở hữu cho người khác, nhưng bất kỳ thỏa thuận cho vay vẫn không thay đổi (từ bỏ quyền sở hữu không có nghĩa là bạn từ bỏ trách nhiệm trả tiền). Kết quả là một văn bản yêu cầu bồi thường có thể khiến cho người đi vay tồi tệ hơn - họ nợ tiền về tài sản, nhưng họ không còn sở hữu quyền sở hữu nữa.

Thông tin Quan trọng

Thông tin trên trang này có tính chất cơ bản và không được coi là tư vấn pháp lý hoặc tài chính. Nói chuyện với một luật sư địa phương quen thuộc với tình huống của bạn trước khi đưa ra quyết định tài chính.