Xe của bạn có thể Ngăn Bạn Không Đạt tiêu chuẩn cho Thế chấp

Bạn có thể phải lựa chọn giữa xe hơi và ngôi nhà Bạn đã từng nghĩ rằng bạn có thể phải lựa chọn giữa chiếc xe mới hoặc gần như mới và sở hữu ngôi nhà của mình? Nhiều thanh niên đang tìm ra cách cứng mà nó thường là một hay khác. Xe hơi so với nhà.

Để tôi chỉ cho bạn cách xe của bạn có thể giữ bạn không đủ điều kiện để được thế chấp. Các ví dụ được sử dụng sẽ dựa trên các giả định được tìm thấy ở cuối trang này.

Tôi sẽ ném rất nhiều số xung quanh, nhưng chịu với tôi. Khái niệm này thực sự khá đơn giản, và sự hiểu biết nó có thể làm cho sự khác biệt giữa đủ điều kiện cho thế chấp, hay không. Vào cuối ví dụ được hiển thị ở đây, bạn sẽ thấy tại sao có rất nhiều người kết thúc việc phải lựa chọn giữa những chiếc xe mới và sở hữu ngôi nhà của họ, và làm thế nào bạn có thể tránh được là một trong số họ.

Làm thế nào để Người Cho vay Xác định Số tiền thế chấp Bạn Đủ điều kiện Đối với

Người cho vay sử dụng hai tỷ lệ đơn giản để xác định số tiền bạn có thể mượn để mua nhà. Đây là cách nhanh chóng tính toán chúng.

Tỷ lệ # 1: Tổng chi phí nhà ở hàng tháng so với tổng thu nhập hàng tháng

Bước 1: Ghi tổng số tiền lương / tháng, trước khi khấu trừ thuế, bảo hiểm, vv

Bước 2: Nhân số trong Bước 1 lần. 28 (28%). Đây là số tiền mà các nhà cho vay hầu hết sẽ sử dụng làm nguyên tắc cho tổng chi phí nhà ở của bạn (chi phí gốc, lãi suất, thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà hoặc PITI).

Một số người cho vay có thể sử dụng tỷ lệ phần trăm cao hơn nhiều (lên tới 35%, nhưng hầu hết mọi người không thể trả nhiều tiền cho nhà ở, và Ratio # 2 thường làm điểm này).

Ví dụ về Tỷ số # 1:

Thu nhập kết hợp cho bạn và vợ / chồng của bạn là $ 70, 000, hoặc $ 5, 833 mỗi tháng. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Tổng PITI của bạn không được vượt quá số tiền này.

Tỷ lệ # 2: Nợ đến thu nhập

Bước 1: Ghi lại tất cả khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn kéo dài hơn 11 tháng trong tương lai, chẳng hạn như khoản vay xe hơi, đồ đạc hoặc khoản vay trả góp khác, thanh toán bằng thẻ tín dụng, khoản vay của sinh viên, vv

Bước 2: Nhân số trong Bước 1 lần. 35 (35%). Tổng số nợ hàng tháng của bạn, bao gồm cả những gì bạn mong đợi để trả tiền trong PITI, không được vượt quá con số này.

Ví dụ về Tỷ số # 2:

Bạn và vợ / chồng của bạn có khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng 200 đô la Mỹ mỗi tháng, khoản thanh toán xe hơi là 436 đô la và 508 đô la (xem các giả định), khoản thanh toán khoản vay của sinh viên là 100 đô la và 75 đô la, thanh toán 100 đô la một tháng cho đồ nội thất bạn đã mua trên một tài khoản tín dụng quay vòng và sẽ trả hết trong một khoảng thời gian hai năm, với tổng số nợ hàng tháng là $ 1, 419.

Nhân tổng thu nhập hàng tháng của bạn là $ 5, 833 mỗi tháng. 35 (35%). Tổng số nợ hàng tháng của bạn, bao gồm cả PITI, không được vượt quá $ 2, 041.Trừ khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn là $ 1, 419 từ $ 2, 041. Điều này sẽ để lại cho bạn $ 622 một tháng cho PITI. Khoản khấu trừ thuế và bảo hiểm ước tính của bạn (xem các giả định) và bạn sẽ phải trả 386 đô la Mỹ mỗi tháng đối với khoản nợ gốc và lãi suất cho vay thế chấp.

Cách thanh toán bằng xe ô tô của bạn có thể giúp bạn giữ được khoản tiền thế chấp

Theo như minh hoạ ở trên, bạn sẽ đủ tiêu chuẩn cho một ngôi nhà với chi phí 61.000 đô la Mỹ (với lãi suất 6,5%).

Bạn có thấy sự cố không? Có rất ít nơi để lại ở Hoa Kỳ nơi bạn có thể mua một ngôi nhà với giá 61.000 đô la Mỹ. Điều gì khiến bạn không đủ tiêu chuẩn để nhận khoản tiền thế chấp hợp lý? Thanh toán xe của bạn! Nếu không có họ, bạn sẽ đủ tiêu chuẩn để thanh toán khoản thế chấp (PITI) là $ 1, 565 mỗi tháng ($ 2, 040 tổng số khoản nợ trả hàng tháng cho phép trừ đi khoản thanh toán nợ thực tế hàng tháng của bạn, không bao gồm thanh toán bằng xe hơi, là $ 475). $ 1, 565 trừ thuế tài sản, bảo hiểm chủ sở hữu nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân, để lại $ 1, 074 một tháng để thanh toán gốc và lãi. Nếu không có khoản thanh toán bằng xe ô tô, bạn sẽ đủ tiêu chuẩn cho một ngôi nhà với chi phí khoảng $ 169,000.

Làm thế nào bạn có thể tránh được vấn đề lựa chọn giữa những chiếc xe mới và sở hữu một ngôi nhà

Bây giờ, rõ ràng là bạn phải có phương tiện di chuyển, đây không phải là để đi mà không có xe ô tô, nhưng để xem xét tác động của việc mua xe mới về khả năng của bạn để mua một ngôi nhà để bạn có thể lên kế hoạch trước bằng cách đưa ra quyết định mua xe khôn ngoan.

Hầu hết các xe ô tô mất giá trị rất nhanh, vì vậy việc mua một chiếc xe cũ một hoặc hai năm tuổi có thể giúp bạn tiết kiệm từ 5 đến 000 đô la và 15.000 đô la (giả sử chiếc xe có giá 25.000 đô la mới). Điều này sẽ cải thiện đáng kể tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn và cho phép bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp lớn hơn, trong khi vẫn cho phép bạn sở hữu xe ô tô đẹp, gần như mới.

Mua xe mô tô và xe mô hình tương tự được sử dụng trong các hình minh họa trên, nhưng mua xe cũ 2 năm thay vì xe mới sẽ trả cho bạn khoản thanh toán bằng xe ô tô là 183 đô la và 350 đô la một tháng thay vì 436 đô la và 508 đô la cho khoản tiết kiệm là 411 đô la một tháng (không phải đề cập đến những gì bạn muốn tiết kiệm bảo hiểm tự động). Bạn sẽ đủ tiêu chuẩn để có thêm 65.000 căn nhà, với tổng số là 128.000 đô la. Bạn có thể tìm nhà ở với giá $ 128, 000 hơn $ 61,000!

Dòng dưới cùng

Điểm mấu chốt là: thú vị (và hấp dẫn) khi có xe ô tô mới, nhưng khi bạn cân nhắc những sự cân bằng giữa mới và gần như mới và tác động của nó lên khả năng mua của bạn một ngôi nhà hoặc đáp ứng các mục tiêu tài chính khác, có đáng không?

Giả định được sử dụng trong Điều này Giả định sử dụng trong bài viết này với mục đích minh hoạ:

Một người phối ngẫu đã mua một chiếc xe tải Toyota Tundra 2003 với xe 4 chỗ Cab Caban SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) với giá cơ bản $ 26, 775, cộng với phí bảo hiểm kết hợp 3 trong 1 với CD Changer với giá 490 đô la, và một gói off-road với giá $ 1, 005, với tổng giá mới là 28, 270. Người vợ / chồng kia đã mua một chiếc xe 2003 Nissan Altima 3. 5 Sedan Sedan (3. 5L 6cyl 4A) với giá cơ bản là $ 23, 149, cộng thêm một gói thể thao (cửa sổ trời và cửa sau) cho $ 1, 249 với tổng số là $ 24,398. > Các mức giá xe này gần với giá xe trung bình được trả vào năm 2002.

Bạn có tín dụng xuất sắc và đáng kể, và đủ điều kiện với mức lãi suất thấp 4,5% (điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến lãi suất của bạn). Khoản vay xe của bạn là 5 năm và giả sử bạn đã trả $ 1,000 cho mỗi chiếc xe, dẫn đến thanh toán $ 436 cho Nissan Altima và $ 508 cho Toyota Tundra.

Nếu bạn mua một chiếc Nissan Altima hai năm thay vì chiếc mới, giá trung bình sẽ khoảng 10, 400 thay vì 24, 398 và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ khoảng 183 đô la với lãi suất 6,3% và 1 đô la, 000 (tỷ lệ về xe ô tô đã qua sử dụng nói chung hơi cao hơn so với xe ô tô mới).

Nếu vợ / chồng bạn mua một chiếc xe Toyota Tundra 2 năm tuổi thay vì chiếc mới, giá 19.000 USD thay vì 28.000 USD (Toyotas không mất giá nhanh như ô tô của Mỹ) thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ vào khoảng 350 USD ở mức lãi suất 6% và lãi suất $ 1 000.

Thuế bất động sản của bạn là $ 2, 000 mỗi năm, hoặc $ 166 mỗi tháng và bảo hiểm chủ nhà của bạn là $ 300, hoặc $ 25 một tháng.

Bạn không thể thanh toán bằng tiền mặt bằng 20% ​​giá trị ngôi nhà bạn đang mua, vì vậy bạn cũng phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân, ước tính khoảng 45 đô la mỗi tháng.