6 Lần rút tiền Các quy tắc Tỷ lệ để Tiết kiệm Trước

Bạn cần thu nhập hưu trí. Câu hỏi đặt ra là bạn lấy ra bao nhiêu tiền mỗi năm? Bạn muốn chắc chắn rằng bạn không tiêu tốn tài khoản của bạn quá nhanh. Câu trả lời được xác định bằng cách tính tỷ lệ rút khỏi an toàn.

Tỷ lệ rút vốn an toàn là phần ước tính của tiền mà bạn có thể rút khỏi khoản đầu tư của mình mỗi năm trong khi để lại đủ số tiền gốc mà số tiền đó kéo dài trong suốt cuộc đời của bạn - ngay cả khi bạn nghỉ hưu trong thời gian mà nền kinh tế và / hoặc cổ phiếu thị trường không tốt.

Ví dụ: nếu bạn chi tiêu 4.000 đô la cho mỗi 100.000 đô la bạn đã đầu tư, bạn sẽ có tỷ lệ thu hồi ban đầu là 4 phần trăm. Các tính toán truyền thống cho biết tỷ lệ rút quân này là đúng; bạn có thể chi tiêu khoảng 4 phần trăm các khoản đầu tư của bạn mỗi năm và hầu như không bao giờ hết tiền.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn rút lại nhiều hơn một chút, có một bộ sáu quy tắc bạn có thể làm theo đó sẽ cho bạn khả năng tăng thu nhập hưu trí lớn nhất của bạn. Nếu bạn thực hiện theo các quy tắc này, bạn có thể có tỷ lệ thu hồi 6-7 phần trăm giá trị danh mục ban đầu của bạn, nghĩa là bạn có thể rút $ 6,000-7,000 cho mỗi năm cho mỗi 100.000 đô la bạn đầu tư. Đây không phải là điều chắc chắn. Nếu bạn sẽ sử dụng các quy tắc này, bạn phải linh hoạt; nếu mọi thứ không tốt, bạn có thể phải thực hiện một số điều chỉnh và đưa ra ít hơn sau đó.

Đây là cách các quy tắc hoạt động.

Quy tắc Rút tiền Số 1

Danh mục của bạn sẽ mang lại tỷ lệ rút vốn cao hơn khi thị trường có tỷ lệ giá / thu nhập thấp.

Tỷ lệ giá / thu nhập (P / E ratio) là một công cụ có thể được sử dụng để ước tính lợi nhuận dài hạn trong tương lai (chu kỳ 15 năm) của thị trường chứng khoán. Xin lưu ý: nó không phải là rất hữu ích trong việc dự đoán lợi tức ngắn hạn trên thị trường chứng khoán.

Đối với người về hưu, tỷ số P / E của thị trường có thể được sử dụng để xác định tỷ lệ rút vốn ngay; một khoản tiền có thể được thu hồi một cách an toàn hàng năm, với khả năng cho việc rút tiền của năm sau tăng lên cùng với lạm phát.

Khi tỷ số P / E của thị trường chứng khoán (S & P 500) dưới 12 thì tỷ lệ rút vốn an toàn dao động từ 5,7% đến 10,6% tùy thuộc vào khoảng thời gian nghiên cứu.
Khi tỷ số P / E của thị trường chứng khoán nằm trong khoảng 12-20, tỷ lệ rút vốn an toàn dao động từ 4,8% đến 8,3%, tùy thuộc vào khoảng thời gian nghiên cứu.
Khi tỷ số P / E trên thị trường chứng khoán trên 20, tỷ lệ rút vốn an toàn dao động từ 4,4% đến 6,1% tùy thuộc vào khoảng thời gian nghiên cứu.

Điểm cần nhớ, nếu bạn nghỉ hưu khi thị trường chứng khoán có tỷ lệ P / E thấp, danh mục đầu tư của bạn có thể sẽ hỗ trợ nhiều thu nhập hơn cả cuộc đời của bạn so với người có cùng số tiền khi nghỉ hưu khi thị trường có P / E cao tỉ lệ.

Quy tắc Rút tiền Số 2

Bạn phải có đúng tỷ lệ cổ phần đối với thu nhập cố định để thu nhập hưu trí của bạn có thể theo kịp lạm phát. Cụ thể, danh mục đầu tư của bạn phải có mức vốn cổ phần tối thiểu là 50 phần trăm và mức vốn cổ phần tối đa là 80 phần trăm.

Nếu bạn rơi quá xa so với phạm vi này, bạn sẽ có nguy cơ bị cạn tiền. Quá nhiều trong thị trường chứng khoán, và các thị trường biến động có thể làm bạn sợ trong thời điểm tồi tệ nhất. Quá nhiều trong thu nhập cố định, và thu nhập hưu trí của bạn sẽ không theo kịp lạm phát.

Dưới đây là ba nguồn lực để giúp bạn chọn đúng khoản phân bổ cho thu nhập hưu trí:

Đọc bao nhiêu tiền của tôi nên được trong cổ phiếu Trái phiếu Vs?
Đối với nhà đầu tư có kinh nghiệm, máy tính trực tuyến có thể giúp bạn xác định số tiền để đặt ở đâu. Hãy thử Hệ thống Phân bổ Tài sản của SmartMoney.
Đối với người mới bắt đầu, tốt nhất là tìm kiếm những lời khuyên chuyên nghiệp có trình độ để xác định sự phân bổ hợp lý.

Quy tắc Rút tiền Số 3

Bạn phải sử dụng danh mục nhiều loại tài sản để tối đa hóa tỷ lệ thu hồi của bạn.

Hãy nghĩ đến việc xây dựng một danh mục đa tài sản như tạo ra một bữa ăn cân bằng. Hãy tưởng tượng, ví dụ, ngồi xuống một bữa tối tuyệt vời của steak, tôm, và xương sườn của em bé. Mặc dù bữa ăn có nhiều loại, nhưng nó không cân bằng.

Trong thế giới đầu tư, thay vì các nhóm thực phẩm, bạn có các lớp tài sản.

Danh mục đầu tư cân đối cân bằng có thể bao gồm tối thiểu một khoản phân bổ cho mỗi loại tài sản sau: Cổ phiếu của Hoa Kỳ cả vốn hóa lớn và loại vốn hóa nhỏ (cổ phiếu hoặc quỹ chỉ số chứng khoán), cổ phiếu quốc tế và thu nhập cố định tiền mặt, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu). Mỗi năm bạn sẽ cân bằng lại danh mục đầu tư này trở lại mục tiêu.

Nếu bạn sử dụng các quỹ và / hoặc cố vấn tài chính có chi phí cao hơn quỹ chỉ số, thì bạn có thể phải mất một tỷ lệ rút tiền thấp hơn để tính các khoản phí cao hơn bạn phải trả.

Quy tắc Rút tiền Số 4

Bạn phải rút tiền thu nhập hưu theo một trật tự cụ thể, theo quy định.

Khi bạn rút tiền, khoản thu nhập hưu trí của bạn phải đến từ mỗi loại theo thứ tự nhất định. Đối với nhà đầu tư mới, các quy tắc này có thể phức tạp. Để đơn giản hóa ý tưởng, hãy hình dung ba cái xô.

Xô số 1 được làm đầy bằng tiền; đủ để trang trải một khoản chi phí sinh hoạt một năm.
Bên trong xô số hai bạn đóng góp các khoản đầu tư có thu nhập cố định của bạn (đôi khi được gọi là bậc thang trái phiếu) Mỗi lớp đại diện cho một năm của chi phí sinh hoạt Mỗi năm, một năm của chi tiêu tiền "đáo hạn" và di chuyển từ "thu nhập cố định "Giỏ hàng vào giỏ hàng" tiền mặt "đảm bảo bạn luôn có đủ tiền mặt để trang trải các chi phí sắp tới của bạn
Xô thứ ba được đổ vào rim bằng cổ phiếu. Một năm tràn là bất kỳ năm nào khi cổ phiếu có lợi nhuận trung bình cao, lợi nhuận hàng năm trên 12-15 phần trăm Cuối năm tràn, bạn bán cổ phiếu dư thừa và sử dụng số tiền thu được để hoàn lại thu nhập cố định và tiền mặt xô.

Sẽ có nhiều năm mà thùng vốn cổ phần không tràn. Sẽ mất kỉ luật để nhận ra rằng không thể để thu nhập cố định và thùng tiền mặt ở mức thấp trong những năm này. Cuối cùng, một năm tràn sẽ đi kèm và tất cả các thùng sẽ được refilled. Theo nguyên tắc này sẽ ngăn cản bạn trở thành nạn nhân của cảm xúc của chính bạn, và bán các khoản đầu tư vào một thời điểm bất lợi.

Nhiều trong số các quy tắc này đã được phát triển thông qua các nghiên cứu được tiến hành bởi Jonathon Guyton. Bạn có thể tìm thêm chi tiết về thứ tự quy định của mình về tài sản để sử dụng đầu tiên, trong bài viết có tiêu đề Quyết định Quy tắc và Mức thu hồi tối đa ban đầu trên trang web của mình. Bài viết này lần đầu tiên được xuất bản trong số ra tháng 3/2006 của Tạp chí Financial Planning.

Quy tắc Rút tiền Số 5

Quý vị phải lấy lương hưu thu nhập cắt giảm trong thời gian thị trường gấu.

Quy tắc này hoạt động như một mạng lưới an toàn để bảo vệ thu nhập hưu trí trong tương lai của bạn khỏi sự xói mòn trong thời gian thị trường gấu. Nó được kích hoạt khi tỷ lệ rút tiền hiện tại của bạn cao hơn 20% so với lãi suất rút tiền ban đầu. Âm thanh khó hiểu? Cách tốt nhất để giải thích quy tắc này là sử dụng ví dụ.

Giả sử bạn có 100.000 đô la và bắt đầu thu hồi 7 phần trăm hoặc $ 7,000 mỗi năm.

Thị trường đi xuống trong nhiều năm và giá trị danh mục đầu tư của bạn bây giờ là 82.000 đô la. Số tiền rút 7.000 đô la tương tự giờ đây là 8. 5 phần trăm giá trị danh mục hiện tại của bạn. Kể từ khi rút tiền của bạn bây giờ đại diện cho một phần lớn hơn của danh mục đầu tư của bạn, quy tắc "cắt giảm chi tiêu" này bắt đầu và nói bạn phải giảm 10% thu hồi năm hiện tại của mình. Trong ví dụ này, sự rút lui của bạn sẽ đi từ $ 7,000 đến $ 6,300 trong năm.

Giống như cuộc sống thực, ở một vài năm bạn nhận được khoản tiền thưởng và những năm khác cần có sự cắt giảm lương, nguyên tắc này làm tăng tính linh hoạt bạn cần để chịu đựng các điều kiện kinh tế thay đổi.

Quy tắc Rút tiền Số 6:

Khi thời điểm tốt, bạn đủ điều kiện để được nâng lương.

Quy tắc cuối cùng này là yêu thích của hầu hết mọi người. Ngược lại với quy tắc cắt giảm lương, nó được gọi là quy tắc thịnh vượng. Nó nói rằng miễn là danh mục đầu tư đã có một sự trở lại tích cực trong năm trước, bạn có thể tự cho mình một nâng cao.

Mức tăng của bạn được tính bằng cách tăng số tiền rút tiền hàng tháng của bạn tương ứng với sự gia tăng chỉ số giá tiêu dùng (CPI). Nếu bạn thu hồi 7 000 đô la một năm, thị trường đã có một sự trở lại tích cực, và chỉ số CPI tăng thêm 3 phần trăm, sau đó năm sau bạn sẽ thu hồi $ 7, 210.

Theo các quy tắc này có kỷ luật. Phần thưởng là mức thu nhập hưu trí cao hơn, và khả năng duy trì sức mua tăng lên.

Điều quan trọng là phải có những quyết định sáng suốt về tiền của bạn. Nếu tất cả sự đầu tư này "mumbo jumbo" bị áp đảo, hãy quay lại và nghĩ về nó như một nghề mới. Phải mất thời gian để học các kỹ năng mới. Hãy nhớ rằng, các quyết định đúng sẽ giúp bạn tạo ra thu nhập hưu trí sẽ kéo dài.

Trước khi thực hiện một kế hoạch thu nhập hưu trí của riêng bạn, dành thời gian để tìm hiểu càng nhiều càng tốt.Hãy thử một trong những lớp học đầu tư trực tuyến này để tìm hiểu thêm. Nếu bạn tìm kiếm lời khuyên chuyên môn từ một cố vấn tài chính chỉ có phí-chỉ-đảm bảo bạn tìm thấy một người quen thuộc với các nghiên cứu mới nhất trong lĩnh vực này.