Tài khoản nào Bạn nên Giữ Tiền của Bạn?

Chúng tôi sử dụng tiền cho nhiều mục đích: nghỉ hưu, giáo dục, mục tiêu tiết kiệm riêng, chi phí hàng ngày và danh sách tiếp tục.

Bạn nên Giữ tiền ở đâu?

Hầu hết mọi người giữ tiền của họ trong một tài khoản tiết kiệm, với chi phí hàng tháng của họ được giữ trong một tài khoản kiểm tra hoặc các ngân hàng trực tuyến. Những người khác không tin vào ngân hàng (đặc biệt là các thế hệ trẻ), và giữ tiền của họ trong phong bì.

Trong khi đó, rất nhiều người không nhận ra số lượng các lựa chọn có sẵn để giữ phần còn lại của tiền tổ chức, hoặc mục đích mà các tài khoản khác nhau có thể có.

Chúng ta sẽ đi qua một số lựa chọn phổ biến nhất khi nói đến nơi bạn nên giữ tiền của mình để bạn có thể đặt nó ở nơi nó quan trọng nhất.

Chi phí hàng ngày

Khi bạn cần truy cập vào tiền của mình ngay cho các chi phí hàng ngày, bạn nên giữ nó trong tài khoản kiểm tra của mình để bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán mọi thứ. (Dĩ nhiên, bạn chỉ có thể mang theo tiền mặt và cất giữ trong ví của mình.)

Tuy nhiên, luôn luôn đảm bảo giữ một bộ đệm trong tài khoản séc để tránh phí thấu chi. Ví dụ: giả sử bạn quên mất hóa đơn hàng tháng bị rút khỏi tài khoản của mình, và mua các kết quả ăn trưa có sự cân bằng âm. Bạn sẽ bị trúng một khoản phí thấu chi, tùy thuộc vào các chính sách của ngân hàng của bạn.

Trận chiến ngân hàng

Bạn chưa có tài khoản ngân hàng, hoặc đang nghĩ đến việc chuyển đổi ngân hàng? Nhiều người không ý thức được rằng có rất nhiều lựa chọn khi nói đến tổ chức mà bạn giữ tiền của bạn với, như ngân hàng gạch và vữa và "tên tuổi lớn" là những gì thường đến với tâm trí.

Có một số ngân hàng cộng đồng, các ngân hàng trực tuyến, và các hiệp hội tín dụng, để đặt tên cho một vài. Trong số đó, có thể có các tài khoản khen thưởng (có ưu đãi), tài khoản có năng suất cao và hơn thế nữa.

Với rất nhiều lựa chọn, có thể khó chọn, vì vậy đây là một điều bạn cần lưu ý: chọn ngân hàng với số tiền ít nhất là lệ phí.

Bạn không phải trả phí bảo dưỡng hàng tháng cho ngân hàng chỉ để giữ tiền ở đó.

Thường xuyên hơn không, các ngân hàng trực tuyến, các ngân hàng cộng đồng và các hiệp hội tín dụng có ít tiền nhất. Các ngân hàng trực tuyến chỉ có chi phí thấp vì không có địa điểm thực tế, và chúng rất thuận tiện. Các ngân hàng cộng đồng và các hiệp hội tín dụng tập trung vào những người mà họ phục vụ, và nhiều hơn nữa với lãi suất và lệ phí.

Thật không may, với bất kỳ tên lớn nào trên mạng, bạn sẽ phải đối mặt với hàng loạt khoản phí, khoản tiền gửi và số dư tối thiểu và các yêu cầu khác. Ngân hàng nên được dễ dàng, do đó, đọc tốt in đầu tiên.

Quỹ Khẩn cấp

Nhiều người giữ quỹ khẩn cấp của họ gộp vào khoản tiết kiệm chung của họ, nhưng điều này có thể là một sai lầm, tùy thuộc vào mức độ tự chủ của bạn.

Các quỹ khẩn cấp chỉ nên được truy cập khi có trường hợp khẩn cấp. Vấn đề là tất cả mọi người có một định nghĩa khác nhau về những gì tạo thành trường hợp khẩn cấp. Hầu hết các chuyên gia đều nói rằng các quỹ khẩn cấp dành cho những điều bạn không thể lường trước trước thời gian, hoặc đối với các tình huống thảm khốc, như mất việc làm. Do đó, muốn mua quần áo mới, nhưng không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn, không phải là trường hợp khẩn cấp.

Nó không cần thiết hoặc cần thiết để tồn tại.

Nếu bạn không thể tin tưởng mình rời khỏi quỹ cứu hộ một mình cho đến khi bạn thực sự cần nó, thì bạn nên mở một tài khoản tiết kiệm tại một tổ chức khác từ tài khoản tiết kiệm thông thường của bạn.

Tại sao? Bởi vì bạn cần thực hiện nhiều bước hơn để truy cập vào quỹ, bạn càng ít có khả năng sử dụng chúng khi bạn không nên.

Một lựa chọn là thiết lập tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Họ thường nhanh hơn và dễ dàng hơn để mở và nó không cần phải đi đến một chi nhánh. Thêm vào đó, bạn sẽ không bao giờ bị cám dỗ về mặt thể chất đến ATM để rút tiền, nhưng bạn vẫn có thể chuyển tiền khi cần thiết.

Mục tiêu tiết kiệm dài hạn

Vì vậy, những mục tiêu tiết kiệm mà bạn có phải mất từ ​​ba đến năm năm hoặc nhiều hơn mới đạt được?

Bạn có thể muốn mở các tài khoản tiết kiệm phụ riêng biệt cho mỗi tài khoản này.

Tài khoản tiết kiệm phụ là gì? Một số ngân hàng cho phép bạn mở một tài khoản tiết kiệm chính, với các tài khoản "phụ" được liên kết với nó. Vì vậy, bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm chính để tiết kiệm ngắn hạn và mở các tài khoản phụ khác nhau như đi lại, máy tính mới, xe mới …

Bạn có thể tách riêng mục tiêu tiết kiệm của mình. Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm chính với tổng số là 20.000 đô la, nhưng bạn đang tiết kiệm cho một đám cưới, một khoản thanh toán tiền thuê xe, cùng với kỳ nghỉ, bạn sẽ làm gì? Bạn có thể thấy khó khăn trong việc ưu tiên các mục tiêu cá nhân.

Có các tài khoản riêng biệt được phân bổ cụ thể cho mỗi mục tiêu giúp bạn dễ dàng biết được khi nào bạn đã tiếp cận chúng và lấy tiền ra không can thiệp vào các mục tiêu khác của bạn. Ví dụ, chúng ta hãy chia ra 20.000 đô la đó. Bạn có 10 000 đô la trong tài khoản "đám cưới" của mình, 7 đô la Mỹ trong tài khoản "car payment" và 3 000 đô la trong tài khoản "vacation" của bạn.

Mục tiêu của bạn cho mỗi lần là $ 20, 000, $ 10, 000, và $ 3 000. Bạn nhận thấy mình đã đạt được mục tiêu tiết kiệm trong kỳ nghỉ của mình, vì vậy bạn chuyển số tiền bạn đã tiết kiệm cho kỳ nghỉ của bạn sang tài khoản thanh toán ở trên xe và bắt đầu lên kế hoạch cho chuyến đi.

Nếu bạn có tổng số 20.000 đô la trong tài khoản của mình, bạn có thể đã ngần ngại rút lại bất kỳ điều khoản nào trong kỳ nghỉ vì bạn đang làm việc trên hai mục tiêu quan trọng khác.

Nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng trực tuyến, sẽ cho phép bạn mở một số tài khoản tiết kiệm phụ không giới hạn. Từ đó, bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản séc của bạn cho từng tài khoản tiết kiệm.

Tiết kiệm trung hạn

Chúng tôi không nói về việc tiết kiệm cho các mục tiêu ở đây. Thay vào đó, những lựa chọn này dành cho những người đã có một khoản tiền tiết kiệm được, nhưng không muốn đầu tư dài hạn (5 năm).

Nếu bạn đang tìm kiếm nơi để đặt cọc tiền của bạn trong vài năm, Tài khoản Thị trường Tiền tệ và Đĩa CD (Chứng chỉ Tiền gửi) có thể là câu trả lời của bạn. Những tài khoản tiết kiệm này được cho là có mức lãi suất cao hơn các tài khoản tiết kiệm thông thường.

Nếu bạn chọn mở Tài khoản Thị trường Tiền tệ hoặc CD, có một vài điều bạn nên hiểu trước. Tài khoản Thị trường Tiền tệ giống như một tài khoản kiểm tra và tiết kiệm, vì bạn có thể viết một số tiền kiểm tra hạn chế từ một. Tài khoản Thị trường Tiền tệ cũng đầu tư vào chứng khoán, không giống như các tài khoản tiết kiệm thông thường, đó là lý do tại sao bạn có thể có được mức lãi suất tốt hơn.

CD khác nhau ở chỗ chúng có ngày sinh trưởng cố định, nghĩa là khi bạn mở một, bạn sẽ phải giữ lại tiền trong đó trong một khoảng thời gian cụ thể. Do đó, nếu bạn cần lấy tiền ra trước khi đĩa CD đã trưởng thành, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm. Số tiền phạt sẽ phụ thuộc vào các điều khoản của đĩa CD. Với điều đó, CD nói chung không phải là một ý tưởng hay cho các quỹ khẩn cấp bởi vì bạn muốn tiền đó có thể truy cập mà không bị phạt khi bạn cần.

Cả hai tài khoản này cũng có thể yêu cầu số dư mở cửa cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường. Ví dụ: bạn có thể cần phải có 10.000 đô la để đặt vào tài khoản khi tài khoản mở, trong khi một số tài khoản tiết kiệm có thể được mở với mức 10 đô la.

Tiết kiệm Hưu trí

Bất kể bạn ở đâu trong sự nghiệp của mình, bạn nên dành ưu tiên tiết kiệm cho nghỉ hưu. Thiết lập các khoản khấu trừ tự động từ lương của bạn là một trong những cách dễ dàng nhất để làm điều này. Nếu bạn tự làm chủ, hãy nhìn vào IRA SEP.

Nếu bạn không kiếm được một khoản tiền vô lý, bạn nên đủ điều kiện để mở IRA, điều này rất quan trọng nếu chủ nhân của bạn không cung cấp 401 (k). Tiền không thể rút khỏi IRA mà không bị phạt cho đến khi bạn đủ 59 tuổi rưỡi, trừ khi đó là một trường hợp đặc biệt, như mua căn nhà đầu tiên của bạn. Bạn cũng có thể rút lại những khoản đóng góp mà bạn đã làm cho Roth IRA mà không bị phạt.

401 (k) s tương tự như bạn sẽ phải chịu hình phạt đối với việc rút tiền sớm, nhưng điều tốt về 401 (k) là chủ lao động của bạn có thể đề nghị khớp số tiền đóng góp của bạn với số tiền nhất định. Tư vấn tài chính chuẩn cho biết đóng góp cho trận đấu, và tùy thuộc vào khoản hoàn trả của bạn 401 (k), bạn có thể muốn đóng góp phần còn lại cho IRA (vì bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn và linh hoạt hơn với các khoản tiền).

Tiết kiệm cho giáo dục

Bạn có muốn thanh toán cho việc học của con mình không? Sau đó, hãy nghĩ đến việc mở Kế hoạch Tiết kiệm 529, vì tài khoản này dành riêng cho việc tiết kiệm cho việc giáo dục trong tương lai của ai đó. Bạn có thể mở nó cho bất kỳ người thụ hưởng nào - không chỉ là con của bạn, mà còn là một đứa cháu, bạn hay người thân.

Nếu bạn tiết kiệm tiền trong tài khoản tiết kiệm thường xuyên, có thể không đủ để vượt qua lạm phát. Nếu con của bạn còn nhỏ và vẫn còn một khoảng thời gian dài để đi học đại học, chi phí học phí sẽ tăng lên, và bạn muốn bỏ tiền ra nơi nào đó có thể theo kịp, và lợi ích về thuế của 529 là rất quan trọng.

529 Các kế hoạch được tài trợ bởi các tiểu bang hoặc cơ quan nhà nước, và có thể được mở ra với một số tổ chức tài chính. Bạn sẽ gặp hai loại kế hoạch: trả trước và tiết kiệm. Một số chuyên gia khuyên bạn nên lập kế hoạch trả trước vì một số lý do, vì vậy hãy đảm bảo thực hiện một số nghiên cứu trước khi quyết định cách nào là tốt nhất cho bạn.

Bạn cũng không giới hạn trong Kế hoạch 529 của bang bạn, vì vậy điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh và so sánh phí và hiệu suất lịch sử của các quỹ khác nhau. Một số tiểu bang khuyến khích, và 529 Kế hoạch cũng có nhiều lợi ích về thuế.

Giữ tiền của bạn được tổ chức

Như bạn thấy, có rất nhiều lựa chọn khi nói đến nơi bạn nên giữ tiền của mình. Bạn không cần phải có nhiều tài khoản khác nhau, nhưng hãy chắc chắn rằng các tài khoản bạn có đang đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn.