Kiểm tra Tài khoản Giữ: Làm thế nào để Tránh và Hủy bỏ Giữ

Khi bạn thấy số tiền trong tài khoản séc của bạn (đặc biệt là sau khi thực hiện một khoản tiền gửi), bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể chi tiêu số tiền đó ngay. Tuy nhiên, các ngân hàng thường đặt "giữ" vào tiền gửi của bạn, ngăn bạn sử dụng tiền. Do đó, bạn có thể sẽ bị trả lại séc hoặc gặp sự cố với thanh toán tự động được khấu trừ từ tài khoản của bạn.

Hold là gì?

Việc tạm giữ là sự trì hoãn tạm thời trong việc tạo quỹ.

Ngân hàng "đóng băng" quỹ để bạn không thể rút tiền hoặc sử dụng nó cho thanh toán điện tử, nhưng các khoản tiền đó sẽ xuất hiện trong tài khoản của bạn. Lịch sử tài khoản của bạn hiển thị tất cả các khoản tiền gửi, và số tiền được thêm vào số dư tài khoản của bạn, nhưng số tiền không phải là một phần của sự cân bằng sẵn có của bạn.

Từ khóa ở trên là "có sẵn. "Bạn có nhiều số dư tài khoản, bao gồm tổng số dư tài khoản của bạn, và số tiền bạn có.

Nếu tài khoản của bạn trả lãi, bạn sẽ bắt đầu kiếm tiền ngay tức thì ngay cả khi số tiền không có.

Tại sao Ngân hàng giữ Tiền

Tiền không di chuyển nhanh như bạn nghĩ. Khi bạn gửi séc hoặc lệnh chuyển tiền vào tài khoản séc, ngân hàng sẽ ghi có vào tài khoản của bạn ngay lập tức (hiển thị số dư của bạn tăng lên). Tuy nhiên, số tiền này vẫn chưa được chuyển từ ngân hàng thanh toán - quá trình này có thể mất vài ngày và ngân hàng không biết chắc liệu thanh toán có tốt hay không.

Các ngân hàng lo lắng rằng các khoản chi phiếu gửi cho bạn có thể bị trả lại, hoặc các khoản séc đó không hợp pháp. Việc giữ tiền đặt cọc sẽ giúp ngân hàng thêm một vài ngày nữa để tìm hiểu xem có điều gì sai hay không.

Ngân hàng đang tự bảo vệ mình chống lại những tổn thất, và những khoản nợ này có thể giúp bạn tránh những sai lầm đắt tiền (xem bên dưới).

Khoảng thời gian bao lâu

Trong một số trường hợp, các ngân hàng không giữ bất kỳ khoản tiền gửi nào-bạn có thể sử dụng tiền ngay. Tuy nhiên, việc giữ cổ phiếu phổ thông kéo dài trong vài ngày làm việc là rất phổ biến, và loại tiền gửi có ý nghĩa quan trọng.

Các ngân hàng được phép hào phóng như họ muốn khi có tiền - họ có thể cho phép bạn đi bộ bằng tiền mặt ngay lập tức - nhưng tiền gửi thường được giữ trong vài ngày làm việc. Hãy nhớ rằng ngày làm việc là thứ Hai đến thứ Sáu, trừ ngày lễ, do đó năm ngày làm việc có nghĩa là bảy ngày theo lịch (hoặc nhiều hơn, nếu có kỳ nghỉ).

Luật liên bang (Đạo luật về tính khả dụng của Quỹ tăng tốc) sẽ giới hạn thời gian ngân hàng có thể giữ tiền gửi của bạn.

Tiền gửi có kỳ hạn: khi bạn gửi tiền mặt trực tiếp cho nhân viên ngân hàng (ngược với ATM), tiền phải được thực hiện trong vòng một ngày làm việc.

Phần còn lại của các quy tắc dưới đây áp dụng đối với tiền gửi không dùng tiền mặt.

200 đô la đầu tiên: 200 đô la đầu tiên của khoản tiền gửi của bạn phải có sẵn trong vòng một ngày làm việc.Phần còn lại sẽ có sẵn vào ngày làm việc thứ hai (trừ khi áp dụng "ngoại lệ").

Tiền gửi "chính thức" thường có sẵn trong vòng một ngày làm việc. Khi bạn gửi tiền nhiều hơn $ 5, 000 séc trong một ngày, số tiền $ 5 000 đầu tiên sẽ có sẵn trong một ngày, nhưng có thể sẽ giữ lại số tiền còn lại.

Các khoản tiền gửi này bao gồm:

• Séc ngân hàng chính thức như séc ngân phiếu hoặc séc có xác nhận
• Lệnh chuyển tiền do Bưu điện Hoa Kỳ phát hành
• Séc do các cơ quan chính phủ (ví dụ như hoàn thuế của Kho bạc Hoa Kỳ )
• Các séc rút ra từ cùng một tổ chức bạn thực hiện gửi tiền tại

"Ngoại lệ" có thể dẫn đến thời gian giữ dài hơn. Ngân hàng của bạn vẫn phải tuân theo luật liên bang và biện minh cho việc gia hạn, nhưng trong hầu hết các trường hợp, lệnh giữ sẽ kết thúc trong vòng bảy ngày làm việc. Các khoản ngoại tệ thông thường bao gồm:

• Tiền gửi nhiều hơn $ 5, 000 mỗi ngày vào tài khoản của bạn
• Gửi tiền vào tài khoản kiểm tra hoàn toàn mới hoặc các tài khoản có lịch sử không đủ tiền
• Séc đã kiểm tra lại (trước đây đã bị trả lại) < Làm thế nào để Hủy bỏ Giữ
• Thật bực bội khi bạn không thể chi tiêu tiền của chính mình, và các ngân hàng thường đặt các chính sách theo chính sách (hệ thống máy tính làm việc cùng một điều cho tất cả các séc, thường không có bạn chỉ ra cho bạn).

Bạn có thể tạm giữ, nhưng bạn sẽ phải giải quyết vụ kiện của bạn.

Nguyên nhân gì?

Trước tiên, hãy tìm hiểu lý do tại sao tổ chức tồn tại. Ví dụ: bạn có thể đã gửi một khoản tiền cho Western Union cho một thứ bạn bán trực tuyến. Đó thực chất là một khoản tiền gửi thanh toán. Ngoài ra, tiền của bạn có thể bị đóng băng vì bạn đã sử dụng thẻ ghi nợ của mình tại doanh nghiệp sử dụng khoản giữ phép trước khi ủy quyền lớn.

Yêu cầu xóa nó. Nếu một thương gia đã giữ tài khoản của bạn thông qua thẻ ghi nợ của bạn, hãy liên hệ với thương gia và yêu cầu họ giải ngân. Những đợt giữ này sẽ giảm sau vài ngày, nhưng chúng đặc biệt gặp vấn đề với khách sạn, xe cho thuê và máy bơm xăng (hoặc các tình huống khác mà hóa đơn cuối cùng của bạn không được biết). Nếu ngân hàng của bạn giữ một khoản séc cá nhân mà bạn đặt cọc, hãy hỏi nếu có thể loại bỏ khoản giữ - có lẽ ngân quỹ đã đến từ ngân hàng thanh toán và không còn rủi ro cho ngân hàng nữa. Ngân hàng của bạn có thể sẵn sàng đẩy nhanh tốc độ, đặc biệt là nếu bạn không có lịch sử trả nợ hoặc thanh toán không tốt.

Chờ đi. Trong một số trường hợp, bạn sẽ không thể làm bất cứ điều gì về việc giữ. Một lần nữa, ngân hàng của bạn cần phải làm theo các quy định của liên bang và biện minh cho bất kỳ khoản giữ nào trong tài khoản của bạn, vì vậy họ không thể giữ bạn khỏi tiền của bạn mãi mãi. Nếu mọi việc diễn ra quá lâu, hãy liên hệ với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) và nộp đơn khiếu nại.

Ngăn chặn Giữ Để tránh bị giữ trong tài khoản của bạn, hãy thực hiện các khoản tiền gửi mà có khả năng trở nên có sẵn càng sớm càng tốt.

Để kiểm tra tiền lương của bạn

, hãy đăng ký khoản tiền gửi trực tiếp. Chuyển tiền điện tử (đặc biệt là các khoản thanh toán thường xuyên, như khoản tiền gửi tiết kiệm) thường có xu hướng rõ ràng.Bạn thậm chí có thể truy cập vào tiền của bạn một ngày hoặc hai sớm hơn bạn đã có thể nhận được tiền lương của bạn.

Đối với khoản tiền gửi lớn , hãy yêu cầu một hình thức thanh toán xóa nhanh:

Chuyển khoản ngân hàng thường có sẵn trong một ngày. Séc của người thu ngân, lệnh chuyển tiền của USPS (nhưng không phải là các lệnh chuyển tiền khác) và séc có chứng nhận có thể cung cấp tối đa $ 5,000 trong vòng một ngày làm việc.

• Đặt cọc vào một tài khoản riêng
• nếu bạn đang gửi khoản tiền gửi có khả năng gây ra vấn đề. Ví dụ: nếu bạn có nhiều tài khoản thanh toán và bạn cần phải ký một khoản séc ngoài nước hoặc ngân phiếu nước ngoài, hãy đặt cọc vào tài khoản mà bạn không dựa vào để sử dụng hàng ngày.

Khi sử dụng thẻ ghi nợ của bạn, yêu cầu yêu cầu giữ tài khoản của bạn và tìm hiểu xem nó sẽ bao nhiêu. Nếu số tiền đủ lớn để gây ra vấn đề, hãy sử dụng thẻ tín dụng thay thế hoặc chuyển tiền thêm vào tài khoản séc của bạn để trang trải khoản giữ. Cẩn thận với thẻ ghi nợ của bạn ở máy bơm khí, khách sạn và nhà hàng, nơi những khoản tiền "pre-auth" này phổ biến nhất.

Toàn bộ tài khoản được đông lạnh? Trong một số trường hợp, các ngân hàng đóng băng toàn bộ tài khoản của bạn - thậm chí cả tiền

đã sẵn có

trong tài khoản của bạn trước khi thực hiện một khoản tiền gửi lớn. Đôi khi một chương trình máy tính quyết định (vì lý do đó sẽ không được giải thích cho bạn) rằng có nguy cơ và tiền cần được tạm thời đóng băng. Một lần nữa, một cuộc gọi điện thoại có thể giải phóng ít nhất một số số tiền. Số tiền bạn có thể chi tiêu trong tài khoản thường được gọi là số dư hiện có của bạn. Các quỹ không có sẵn có thể được liệt kê dưới số dư giữ của bạn. Cách tốt nhất để tránh rắc rối này là gì? Nói chuyện với một ngân hàng trong khi bạn mở một tài khoản và kiếm tiền lớn. Cho họ biết chính xác cách bạn định sử dụng tài khoản: tần suất bạn gửi và rút tiền, kích cỡ điển hình giao dịch, và nguồn tiền. Một ngân hàng giỏi sẽ nhận ra các tính năng của tài khoản sẽ làm cho bạn một khách hàng hạnh phúc. Theo thời gian, ngân hàng của bạn (và hệ thống máy tính) nên quen với cách bạn sử dụng tài khoản của mình. Nếu bạn thường đi du lịch hoặc gửi tiền và rút tiền, ngân hàng cuối cùng sẽ tìm ra rằng bạn không phải làm bất cứ điều gì sai trái và giảm số tiền giữ trong tài khoản của bạn. Các ngân hàng sử dụng điểm rủi ro phức tạp và mô hình máy tính để tránh gian lận, và bạn sẽ cần phải đào tạo ngân hàng về những gì mong đợi trong tài khoản của bạn.

Bạn phải chịu trách nhiệm về khoản tiền

Khi khoản tiền giữ được giải phóng, bạn có thể sử dụng tiền: rút tiền mặt hoặc chi tiêu bằng thẻ ghi nợ, sổ séc hoặc ứng dụng thanh toán được liên kết với tài khoản séc của bạn. Tuy nhiên, bạn vẫn chịu trách nhiệm về khoản tiền gửi - ngân hàng không đảm bảo rằng một ngân phiếu hoặc lệnh chuyển tiền bạn nhận được là tốt. Nói cách khác, giữ bảo vệ ngân hàng, và bạn đang chi tiêu có nguy cơ của riêng bạn.

Đôi khi phải mất vài tuần để tìm ra rằng séc sẽ bị trả lại. Nếu bạn đã tiêu tiền từ khoản tiền gửi, bạn sẽ có số dư tài khoản âm và bạn sẽ phải thay thế các khoản tiền đó.Đôi khi điều đó thật khó thực hiện, đặc biệt nếu bạn gửi tiền cho ai đó mà bạn không biết (như đã xảy ra trong vụ lừa đảo ngân hàng cổ điển).

Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về khoản tiền gửi, hãy thận trọng. Cố gắng xác minh ngân quỹ với ngân hàng của người kiểm tra ngân hàng (hoặc với người phát hành hóa đơn tiền) trước khi bạn đặt cọc-điều này có thể giúp bạn tránh các khoản phí gửi séc xấu tại ngân hàng của bạn. Chờ

ít nhất

vài tuần trước khi bạn tiêu tiền (đặc biệt nếu có ai đó yêu cầu bạn gửi tiền ở đâu đó, đây là dấu hiệu rõ ràng về lừa đảo).