Bạn nên sử dụng một khoản tiền cố định trong Tài khoản Cao đẳng của bạn?

Đối với nhiều bậc phụ huynh, tài khoản trường cao đẳng của một đứa trẻ là nơi cuối cùng họ muốn có những rủi ro lớn trong thị trường chứng khoán. Sự ác cảm này đối với rủi ro trở nên rõ ràng hơn khi chỉ còn lại vài năm cho đến khi tiền cần được khai thác để học phí. Điều cuối cùng mà mọi người muốn nói với con mình là họ không thể đi đến những giấc mơ của họ vì mẹ hoặc bố đã chọn những quỹ tương hỗ sai!

Điều này làm cho nhiều cha mẹ chiến đấu vì lợi tức cạnh tranh khi đầu tư có thu nhập cố định như CD, trái phiếu và tài khoản thị trường tiền tệ trong những năm cuối cùng trước khi vào đại học. Vì vậy, tự nhiên, khi một ai đó trong một bữa tiệc cocktail bắt đầu nói về mức lãi suất rất hấp dẫn họ đang nhận được trên một năm annuity trì hoãn thuế, tai có nghĩa vụ để perk lên.

Nhưng thực tế là, một niên kim cố định với tất cả các quy tắc của nó chỉ là không phù hợp với tất cả mọi người. Trước khi bạn nạp tiền vào tài khoản Mục 529 và mua một khoản tiền cố định, đây là một số sự kiện quan trọng cần xem xét:

Thuế và hình phạt IRS đối với khoản tiền hưu cố định:

Nếu bạn dưới 59 tuổi khi bạn rút kinh phí từ một năm cố định, tất cả lợi ích sẽ được đánh thuế là thu nhập thông thường và phải chịu thêm 10% hình phạt. Nếu bạn trên 59 tuổi rưỡi, thì không có khoản phạt rút tiền 10% sớm, nhưng thu nhập vẫn phải chịu thuế thu nhập bình thường.

Điều này có nghĩa là, trong trường hợp xấu nhất, hơn 40% thu nhập của bạn sẽ trở lại với chú Sam.

Điều đó chắc chắn có thể làm cho lãi suất cao hơn vào các khoản tiền niên kim cố định trông không hấp dẫn hơn nhiều.

Phí xử lý nợ gốc cố định:

Hầu như mọi niên kim cố định trên thị trường đều có khoản phí đầu hàng được áp dụng cho bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng. Lệ phí đầu hàng này thường bắt đầu khoảng 5% và giảm mỗi năm như là một năm tuổi cố định lứa tuổi. Một lần nữa, việc truyền bá khoản tiền đầu hàng đó chỉ qua khoản thu nhập vài năm có thể làm cho thu nhập của một năm cố định ít hấp dẫn hơn nhiều.

Bảo đảm an toàn tính kín cố định:

Mặc dù niên kim cố định đã mang một ý thức an toàn nhất định, điều này đã không còn tồn tại trong thời gian gần đây, nhờ vào nhiều công ty bảo hiểm bị phá sản hoặc được chính phủ bảo đảm. Cuối cùng, một niên kim cố định chỉ tốt như công ty bảo hiểm phát hành nó. Nếu công ty bảo hiểm đó đi theo, niên kim cố định của bạn có thể rất tốt đi với nó.

Nếu Phụ Huynh Có Sử Dụng Hàng Bạc Hằng Cố định không?

Trong khi một khoản hằng năm cố định không phải là một sự lựa chọn chắc chắn cho hầu hết các bậc cha mẹ, thì có một tỷ lệ phần trăm nhỏ trong số dân chúng có thể muốn nhìn nó lần thứ hai.Nhóm này bao gồm cha mẹ hoặc ông bà đã lớn hơn 59 tuổi vào thời điểm con của họ đang học đại học và cũng mong đợi được ở trong một khung thuế tương đối thấp trong những năm đại học. Trong trường hợp này, thu nhập sau thuế trên một năm cố định có thể hơi đánh bại lợi nhuận thấp hơn (nhưng không có thuế) trên các tùy chọn thu nhập cố định có sẵn trong tài khoản Phần 529 hoặc Coverdell ESA.