Khi nào lấy An Sinh Xã Hội - Một Phân tích và Ví dụ

Đối với những người tự hỏi khi nào có quyền lợi về hưu trí của An sinh Xã hội, việc có tiền sớm hơn là sau đó có vẻ tốt, nhưng thực sự có lợi cho bạn không? Câu trả lời phụ thuộc vào một số điều sau:

Bạn sẽ làm việc giữa tuổi 62 và tuổi nghỉ hưu của bạn?
Tuổi thọ
Tình trạng hôn nhân của bạn
Bạn mong muốn bảo vệ sức mua của bạn nếu bạn sống lâu hơn bạn có thể mong đợi

Dưới đây bạn có thể thấy cách bốn yếu tố ảnh hưởng đến tình hình cá nhân của bạn và bạn sẽ tìm thấy các ví dụ cụ thể bằng số.

1. Thu Nhập Trước Tuổi 66 hoặc 67

Nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu theo quy định của An Sinh Xã Hội (đối với hầu hết mọi người ở tuổi 66 hoặc 67) và bạn vẫn làm việc, có lẽ sẽ không bắt đầu nhận được trợ cấp an sinh xã hội của bạn.

Tại sao? Bởi vì nếu bạn kiếm được vượt quá giới hạn thu nhập An Sinh Xã Hội, trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn sẽ bị giảm xuống. Một khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ thì quyền lợi của bạn sẽ không được giảm trừ các khoản thu nhập khác bạn kiếm được (mặc dù quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế)

2. Tuổi thọ

Nếu bạn sống theo tuổi thọ chuẩn của bạn, hãy tin hay không, bạn sẽ nhận được hầu như số tiền tương ứng cho dù bạn mất An Sinh Xã Hội sớm, hoặc chờ đợi cho đến sau để lấy nó. Để xem cách hoạt động của nó, nó giúp để nhìn vào một ví dụ bằng cách sử dụng số thực, như một trong những dưới đây.

George đang ở tuổi 61 và anh ta quyết định khi nào phải nhận An Sinh Xã Hội.

Đây là những con số trong bản tuyên bố an sinh xã hội của anh ta cho biết anh ta sẽ đạt được gì ở tuổi nào:

Tuổi 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 mỗi năm)
Tuổi 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 mỗi năm)
Tuổi 70: $ 3, 009 ($ 36, 108 / năm)

Một người đàn ông 62 tuổi có tuổi thọ là mười chín tuổi, hoặc đến tuổi 81. An sinh xã hội có chi phí sinh hoạt điều chỉnh tăng lợi ích qua nhiều năm, nhưng bây giờ, chúng tôi sẽ bỏ qua điều đó.

Hãy nhìn vào ba khả năng:

Giả sử George bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62. Anh ta kiếm được $ 1, 643 mỗi tháng, hoặc $ 19, 716 mỗi năm, trong 19 năm. Anh ta sẽ nhận được tổng cộng $ 374,600.
Nếu anh ta chờ đợi cho đến khi 66 tuổi, anh ta sẽ nhận được 2 đô la / 238 đô la / năm, hoặc 26 đô la / năm 856 / năm trong 15 năm (đến tuổi 81). Anh ta sẽ nhận được tổng cộng $ 402, 870.
Nếu anh ta đợi cho đến khi 70 tuổi, anh ta sẽ nhận được 3 USD / tháng, hoặc 36 USD / 108 USD / năm trong 11 năm (đến 81 tuổi). Ông ta nhận được tổng cộng $ 397, 190.

Tóm lại:

374 $, 600 nếu bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62
402 $, 870 nếu bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 66
$ 397, 190 nếu bắt đầu lợi ích ở tuổi 70

Rõ ràng, nếu George sống với tuổi thọ, ông sẽ tối đa hóa thu nhập suốt đời của mình bằng cách nhận các khoản trợ cấp An Sinh Xã hội ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, 66 tuổi trong trường hợp của ông.

Khi bạn tính đến tiềm năng tăng lợi ích do chi phí điều chỉnh cuộc sống mà Social Security cung cấp, chờ đợi lâu hơn để có Social Security thậm chí còn tốt hơn.

Với chi phí sinh hoạt điều chỉnh 2% / năm, và sống với tuổi thọ, George sẽ mong đợi tổng số tiền sau đây.

450 $, 320 nếu bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62
502 $, 720 nếu bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 66
$ 514, 800 nếu bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 70

Nếu George sống đến tuổi 81, sẽ tối đa hóa thu nhập suốt đời của anh ta bằng cách đợi đến tuổi 70 để bắt đầu nhận các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của anh ta.

(Trong trường hợp của George, tuổi nghỉ của anh ta thậm chí là 80 tuổi, có nghĩa là nếu anh ta đợi cho đến khi 70 tuổi bắt đầu nhận trợ cấp, anh ta phải sống ít nhất là 80 tuổi để nhận được tổng số tiền anh ta nhận được nếu anh ta bắt đầu nhận các khoản lợi ích sớm hơn .)

Xem đầy đủ các giả định đằng sau những con số này trong PDF Khi nào cần Thực hiện An ninh Xã hội Phân tích.

Có rất nhiều đô la bị đe dọa, và tất nhiên không ai biết tuổi thọ của họ với sự chắc chắn. Tuy nhiên, một số yếu tố về sức khoẻ và lối sống sẽ ảnh hưởng đến tuổi thọ cá nhân của bạn. Cũng giống như một công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bảo lãnh phát hành, tôi sẽ đề nghị bạn phân tích tuổi thọ cá nhân của bạn, sử dụng máy tính kỳ vọng tuổi thọ sẽ hỏi bạn các câu hỏi liên quan đến sức khoẻ và lối sống.

3. Tình trạng hôn nhân

Đối với người độc thân, tuổi thọ là một trong những yếu tố chính cần xem xét.

Việc phân tích dựa trên thời gian bạn sống có thể là một khởi đầu tốt cho quyết định An Sinh Xã Hội cho người độc thân. Thuế cũng nên được xem xét. Tin hay không, đối với một số người trì hoãn việc bắt đầu An Sinh Xã Hội và rút ra khỏi tài khoản hưu trí sớm hơn có thể cung cấp một số lợi ích về thuế.

Đối với các cặp vợ chồng, An Sinh Xã Hội không đơn giản. Cách mà người sống sót được hưởng trợ cấp An sinh Xã hội làm việc, khi bạn lập gia đình, khi người phối ngẫu đầu tiên chết, người phối ngẫu còn sống có thể giữ được lợi ích lớn hơn hoặc lợi ích của vợ / chồng. Vì lý do này, có nhiều cách để các cặp vợ chồng phối hợp cách thức và thời gian mỗi người đều có lợi ích để họ có thể có được nhiều hơn như một cặp vợ chồng.

4. Mong muốn bảo vệ sức mua

Hầu hết mọi người muốn nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội ngay khi họ đủ tiêu chuẩn, tức là ở tuổi 62. Họ đưa ra quyết định này mà không hiểu những hậu quả lâu dài. Nếu bạn sống tốt trong những năm 80, bạn sẽ phải từ bỏ 50 đến 150 ngàn đô la Mỹ để kiếm thêm thu nhập bằng cách đưa ra quyết định vội vã về việc thu lợi ích An sinh Xã hội của bạn.

Trợ cấp An sinh Xã hội có một điều chỉnh chi phí sinh hoạt được tích hợp vào họ, có nghĩa là thu nhập An sinh Xã hội của bạn sẽ tăng lên cùng với lạm phát. Tận dụng tối đa các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn bằng cách trì hoãn ngày bắt đầu có thể mang lại cho bạn một khoản bảo vệ thu nhập to lớn trong cuộc sống sau này.