Các điều kiện bảo hiểm là gì?

Hầu như tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều có điều kiện, là quy tắc của chính sách. Các điều kiện phác thảo các quyền được cấp cho hãng bảo hiểm và người bảo hiểm. Họ cũng mô tả các nghĩa vụ mà mỗi bên có nghĩa vụ phải thực hiện theo hợp đồng bảo hiểm.

Các loại điều kiện

Chính sách bảo hiểm có thể chứa nhiều điều kiện khác nhau. Một số chỉ áp dụng cho công ty bảo hiểm. Một ví dụ là điều khoản về phá sản (được giải thích dưới đây).

Nó tuyên bố rằng việc phá sản của người được bảo hiểm sẽ không làm giảm nghĩa vụ của người bảo hiểm theo chính sách. Các điều kiện khác chỉ áp dụng cho người có hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ, Điều kiện Mất theo Chính sách Bất động sản Thương mại ISO yêu cầu người được bảo hiểm báo cáo một mất mát cho cảnh sát nếu luật pháp đã bị phá vỡ. Nhiều điều kiện là thủ tục. Một ví dụ là mệnh đề thẩm định trong chính sách Auto Business tiêu chuẩn. Nó giải thích quá trình sẽ được tuân thủ nếu người được bảo hiểm hoặc hãng bảo hiểm yêu cầu thẩm định tài sản bị hư hỏng.

Họ ở đâu?

Các điều kiện thường được tìm thấy trong một phần riêng biệt của một chính sách hoặc mẫu bảo hiểm. Không đáng ngạc nhiên, phần này thường được áp dụng Điều kiện.

Nhiều chính sách có nhiều hơn một bộ điều kiện. Ví dụ, Chính sách Bất động sản Thương mại ISO có ba nhóm điều kiện. Các điều kiện thua kiện giải thích thiệt hại được đánh giá và thanh toán như thế nào. Các điều khoản bổ sung giải quyết các vấn đề như đồng bảo hiểm và quyền của chủ nợ.

Các Điều kiện Bất động sản Thương mại được thể hiện dưới dạng riêng biệt. Những vấn đề địa chỉ này không được giải thích ở nơi khác, chẳng hạn như vùng lãnh thổ.

Chính sách gói, bao gồm hai hoặc nhiều loại bảo hiểm, thường chứa các điều kiện riêng biệt cho từng loại bảo hiểm. Ví dụ, một chính sách bao gồm trách nhiệm chung và bảo vệ tài sản thương mại sẽ bao gồm điều kiện trách nhiệm và điều kiện tài sản.

Chính sách gói cước cũng có thể có phần Chính sách chung (hoặc Điều khoản chung) áp dụng cho tất cả các khoản bảo hiểm được bao gồm trong hợp đồng.

Chính sách có thể chứa các điều kiện không xuất hiện trong phần Điều kiện. Ví dụ, chính sách bồi thường cho nhân viên NCCI tiêu chuẩn có một phần điều kiện theo Phần sáu. Tuy nhiên, Cả Phần Một (Bồi Thường Lao Động) và Phần Hai (Trách nhiệm của Người sử dụng lao động) đều chứa các điều khoản có tên Bảo hiểm và Khôi phục Khác từ Người khác. Các điều khoản này là các điều kiện chính sách ngay cả khi chúng không được đánh dấu là như vậy. Các điều khoản tương tự có thể được tìm thấy trong các chính sách chung về trách nhiệm pháp lý và chính sách kinh doanh của ISO. Trong các chính sách này, các khoản được đặt trong phần Điều kiện.

Các điều kiện chung

Một số điều kiện nhất định được tìm thấy trong nhiều loại chính sách kinh doanh. Một số ví dụ được mô tả dưới đây.

Nhiệm vụ trong trường hợp có sự xuất hiện hoặc mất mát

Hầu như tất cả các chính sách đều có một mệnh đề giải thích những gì bạn phải làm nếu mất mát hoặc yêu cầu bồi thường xảy ra. Một ví dụ là chính sách trách nhiệm chung chung chuẩn. Các điều kiện báo cáo yêu cầu bồi thường cho thấy rằng bạn phải thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn càng sớm càng tốt nếu có sự cố hoặc hành vi phạm tội, hoặc khiếu nại hoặc kiện tụng. Mệnh đề này rất quan trọng, vì việc bạn không tuân thủ có thể cho phép cơ sở bảo hiểm của bạn từ chối bảo hiểm cho một yêu cầu bồi thường.

Bảo hiểm khác

Mệnh đề này giải thích chính sách sẽ phản ứng như thế nào khi có bảo hiểm khác cho khiếu nại được bảo hiểm theo chính sách của bạn. Một số chính sách cung cấp phạm vi bảo hiểm chính (đầu tiên). Điều khoản bảo hiểm khác trong chính sách trách nhiệm chung chuẩn nói rằng mức độ bao phủ là chủ yếu phụ thuộc vào một số trường hợp ngoại lệ. Các chính sách khác chia sẻ lỗ. Ví dụ, điều khoản bảo hiểm khác trong chính sách thương mại bất động sản của ISO quy định rằng thiệt hại sẽ được chia sẻ trên cơ sở tương xứng với bất kỳ phạm vi bảo hiểm trùng lặp nào. Một số loại bảo hiểm, bao gồm nhiều chính sách E & O, áp dụng trên cơ sở vượt quá phạm vi bảo hiểm hiện có khác.

Quyền hồi phục

Hầu hết các chính sách thương mại đều có điều khoản về quyền thế quyền. Mệnh đề này cho phép hãng bảo hiểm có quyền thu hồi số tiền đã trả cho một khoản thiệt hại từ bên gây ra.

Nói cách khác, nếu hãng bảo hiểm đã trả một khoản lỗ mà người khác (không phải là người được bảo hiểm) chịu trách nhiệm, hãng bảo hiểm có thể khởi kiện bên có lỗi cho số tiền thanh toán.

Hành động pháp lý chống lại chúng tôi

Quy định này thường được gọi là điều khoản "không hành động" bởi vì nó giới hạn quyền của bạn để kiện (chống lại công ty bảo hiểm của bạn). Thông thường bạn sẽ không khởi kiện bạn trừ khi bạn đã hoàn thành tất cả các yêu cầu theo chính sách.

Theo chính sách sở hữu ISO, bạn không thể yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm nếu bạn không cung cấp mô tả về tài sản bị hư hỏng (điều kiện bảo hiểm). Các chính sách về trách nhiệm pháp lý thường cấm bạn hoặc bất cứ ai khác kiện công ty bảo hiểm trong những trường hợp nhất định. Bạn thường bị cấm từ việc kiện công ty bảo hiểm của mình để thu thập một khoản thanh toán mà bạn thực hiện tự nguyện (không có sự chấp thuận của hãng bảo hiểm của bạn). Tương tự như vậy, bạn không được kiện để thu thập thiệt hại cho đến khi tòa án phán quyết cuối cùng.

Các chính sách bảo hiểm có thể áp đặt một khoảng thời gian để nộp đơn kiện. Một số chính sách về bất động sản yêu cầu bạn phải nộp đơn kiện của mình trong vòng hai năm kể từ ngày mất. Điều khoản này sẽ bị pháp luật tiểu bang trật tự nếu sau này có nhiều thời gian hơn để nộp đơn hơn chính sách.

Tự do hóa

Điều khoản này tự động mở rộng chính sách của bạn để bao gồm bất kỳ bảo hiểm nào mà hãng bảo hiểm của bạn đã thêm vào mẫu bảo hiểm của bạn. Mệnh đề này thường áp dụng cho bất kỳ phần mở rộng nào được thực hiện ngay trước hoặc trong khoảng thời gian chính sách của bạn, nếu phần mở rộng là miễn phí.

Chẳng hạn, giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại. Mặc dù chính sách của bạn có hiệu lực, hãng bảo hiểm của bạn bắt đầu sử dụng một phiên bản cập nhật của Mẫu Bảo hiểm Tài sản Riêng và Tòa nhà.Mẫu đơn mới cung cấp tự động (miễn phí) khoản giới hạn 10 000 đô la cho việc làm hư hỏng tài sản cá nhân trong một kho chứa tạm thời tại cơ sở của bạn. Biểu mẫu đính kèm theo chính sách của bạn không bao gồm bảo hiểm này. Vì chính sách của bạn có chứa mệnh đề tự do hóa, tài sản chứa trong một đơn vị lưu trữ tạm thời sẽ tự động được bảo vệ bởi chính sách của bạn. Không có sự chứng thực là cần thiết.

Hủy và không gia hạn

Nhiều chính sách bảo hiểm do doanh nghiệp mua có cả điều khoản huỷ bỏ và điều khoản không gia hạn. Các điều khoản này giải thích các trường hợp theo đó hãng bảo hiểm có thể hủy hoặc không gia hạn hợp đồng bảo hiểm. Luật pháp của tiểu bang sẽ ghi đè lên những điều khoản này nếu điều đó thuận lợi hơn cho người có hợp đồng. Ví dụ, luật pháp của tiểu bang yêu cầu hãng bảo hiểm phải thông báo 60 ngày cho người có hợp đồng nếu chính sách không được gia hạn sẽ thay thế cho điều khoản chính sách chỉ yêu cầu thông báo 30 ngày.

Tách người được bảo hiểm

Nhiều chính sách trách nhiệm có điều kiện có tên là Tách người được bảo hiểm (hoặc Tách biệt quyền lợi). Tình trạng này thường bao gồm hai phần. Điều đầu tiên giải thích chính sách sẽ phản ứng như thế nào nếu một người có tên được bảo hiểm kiện khác. Phần thứ hai mô tả cách thức bảo hiểm sẽ áp dụng nếu một người được bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm khác.

Chuyển quyền và nghĩa vụ của bạn

Các công ty bảo hiểm xem xét cẩn thận các ứng viên bảo hiểm trước khi ban hành các chính sách. Do đó, hợp đồng bảo hiểm có điều khoản chuyển nhượng quyền hoặc điều khoản "chống lại". Điều khoản này cấm người mua bảo hiểm giao quyền và nghĩa vụ của họ theo chính sách này cho người khác mà không có sự đồng ý bằng văn bản của hãng bảo hiểm. ông Jim đã không thể "đưa ra" các chính sách bảo hiểm kinh doanh của mình cho Jane, chính sách này chỉ được ban hành cho Jim thôi, và các quyền và nghĩa vụ của ông theo chính sách này không thể chuyển sang Jane mà không có sự đồng ý của hãng bảo hiểm. > Chẳng hạn, giả sử rằng Bob đã bảo hiểm cho một thiệt hại vật chất theo một chính sách thương mại tự động.Kob ký hợp đồng để cho Jim quyền thu thập bất kỳ khoản thanh toán nào Bob sẽ nhận được nếu có thiệt hại về thể chất cho chiếc xe.Blob đã vi phạm điều khoản chống phân công.Người bảo hiểm của anh ta sẽ không thanh toán cho Jim theo chính sách của Bob. Nhiều tiểu bang cho phép các chủ hợp đồng chuyển nhượng các quyền của mình để yêu cầu thanh toán sau khi mất mát xảy ra

. Chỉ cho phép bài tập sau khi mất. Các công việc được thực hiện trước khi mất mát xảy ra là bị cấm. Trong ví dụ trước, giả sử rằng Bob đã bị thiệt hại về thể chất khi ông giao quyền thu hồi khoản bồi thường theo chính sách cho Jim. Ở nhiều tiểu bang, việc phân công sẽ được cho phép.

Phá sản Điều khoản này quy định rằng nghĩa vụ của bên bảo hiểm theo chính sách không thay đổi nếu người làm bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán.Công ty bảo hiểm vẫn phải trả tiền bồi thường. Không có lợi cho Bailee

Nhiều chính sách về tài sản và tự động có chứa một khoản không có quyền lợi cho Bailee. Một

bailee

là người đã được ủy thác với tài sản của một bên khác cho một mục đích cụ thể. Một ví dụ là một cửa hàng tự động cơ thể. Một chủ sở hữu xe cho cơ sở sở hữu một chiếc xe bị hư hỏng để cửa hàng có thể sửa chữa nó.

Một bailee không có được quyền sở hữu đối với tài sản sở hữu của mình. Cửa hàng tự động không trở thành chủ sở hữu của chiếc xe mà nó đang sửa chữa. Mệnh đề "no benefit to bailee" áp dụng đối với tài sản thương mại và bảo hiểm tổn thất vật chất tự động. Nó tuyên bố rằng không ai khác ngoài chủ hợp đồng, người có quyền giám hộ của tài sản được bảo hiểm sẽ được hưởng lợi từ chính sách. Nói cách khác, một bailee không có quyền đòi bồi thường đơn giản chỉ vì người đó sở hữu tài sản được bảo hiểm. Theo một chính sách thương mại tự động, bailee có thể là một nhà để xe bãi đậu xe, công ty kéo, cửa hàng sửa chữa hoặc bất cứ ai khác thu phí để kiểm soát xe. Việc che giấu, trình bày sai hoặc gian lận

Mệnh đề này cho phép hãng bảo hiểm vô hiệu chính sách nếu chủ hợp đồng đã có hành vi gian lận. Người được bảo hiểm giả mạo khi họ cố ý lừa dối công ty bảo hiểm vì mục đích thu lợi về tài chính. Gian lận có thể được thực hiện khi mua bảo hiểm, khi yêu cầu bồi thường được nộp, hoặc vào một thời điểm khác. Chẳng hạn, một chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm vật chất cho một chiếc xe không tồn tại. Sau đó anh ta báo cáo chiếc xe đã bị đánh cắp và nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Mệnh đề gian lận cũng cho phép hãng bảo hiểm từ chối bảo hiểm nếu bất kỳ người được bảo hiểm nào cố tình miêu tả sai hoặc che giấu một thực tế quan trọng liên quan đến bảo hiểm. Thuật ngữ

xuyên tạc

có nghĩa là một sự hiểu nhầm về sự thật. Sai lệch là

tài liệu nếu hãng bảo hiểm có thể đưa ra một quyết định khác nếu biết được sự thật. Chẳng hạn, bạn hoàn thành một đơn xin bảo hiểm tài sản trên tòa nhà mà bạn sở hữu. Bạn nằm trên ứng dụng, nói rằng bạn sử dụng tòa nhà làm kho. Trong thực tế, bạn sử dụng nó để sản xuất pháo hoa. Nếu tòa nhà bị hư hỏng do vụ nổ gây ra bởi pháo hoa bị lỗi, hãng bảo hiểm của bạn có thể từ chối bảo hiểm dựa trên việc cung cấp thông tin sai lệch.