IRA truyền thống với Roth IRA

Dưới đây là một câu hỏi phổ biến mà các nhà đầu tư yêu cầu hàng ngày. Cái nào tốt hơn: IRA truyền thống hay Roth IRA? Trong khi cả hai đều có những lợi thế và bất lợi của họ, mỗi cách là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho năm vàng của bạn, nhưng trong hầu hết các so sánh táo-to-táo, Roth IRA sẽ giành chiến thắng. Thật thẳng thắn, Roth IRA là điều gần nhất với nơi trú ẩn hoàn hảo mà bạn có thể sẽ tìm thấy. Rất nhiều để hầu như bất cứ ai đủ điều kiện chắc chắn nên cân nhắc việc thêm một Roth IRA vào hộp công cụ đầu tư của họ.

Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn hiểu sự khác biệt giữa hai tài khoản. Trong vòng năm đến mười phút tiếp theo, chúng ta hãy xem xét cả IRA truyền thống và Roth IRA để bạn có thể có được một ý tưởng tốt hơn về cách mỗi người có thể phù hợp với danh mục tổng thể của bạn.

Cả IRA truyền thống và Roth IRA là các loại tài khoản, không đầu tư

Hãy nghĩ đến IRA truyền thống và Roth IRA như một loại hộp. Nhiều tài sản khác nhau có thể đi vào bên trong nó - cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, quỹ tương hỗ, quỹ chỉ số, thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi - nhưng đó là một thỏa thuận tốt, Quốc hội giới hạn số tiền bạn có thể bỏ vào hộp đó hàng năm . Đây được gọi là giới hạn đóng góp. Tùy theo loại IRA bạn chọn, các hậu quả về thuế sẽ khác nhau.

Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế vào thời điểm các cá nhân và gia đình có thu nhập dưới mức giới hạn về thu nhập có hiệu lực trong một năm nhất định, thường xuyên được cập nhật bởi IRS. Ví dụ, một vài năm trước đây, tôi đã nêu chi tiết các hạn chế thu nhập truyền thống IRA theo truyền thống cho năm thuế 2014 để chứng minh các quy tắc hoạt động như thế nào. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn vượt quá giới hạn thu nhập truyền thống của IRA để khấu trừ thuế, bạn vẫn có thể tận dụng lợi thế của hợp đồng hoãn thuế (xem điểm tiếp theo). Giới hạn đóng góp bao gồm giới hạn đóng góp "cơ bản" và giới hạn đóng góp "bắt kịp" mà những người từ 50 tuổi trở lên có thể sử dụng, nếu thích. Ví dụ: vào năm 2015, giới hạn đóng góp cơ bản là 5 đô la và 500 đô la và giới hạn đóng góp bắt đầu là $ 1 000, vì vậy một người ở tuổi 52 và nếu không có đủ điều kiện cho IRA truyền thống, có thể đóng góp $ 6,500 cho người đó tài khoản.

Những năm mà tiền của bạn đang ngồi trong IRA truyền thống của bạn, miễn là bạn làm theo các quy tắc, bạn không nên nợ bất kỳ khoản thuế nào cho bất kỳ khoản lợi tức đầu tư bạn tạo ra. Điều đó có nghĩa là không có thuế đánh vào lợi tức vốn và không có thuế đối với cổ tức, lãi suất, và tiền thuê. Ngay cả khi bạn thấy mình đang ngồi hàng triệu đô la lợi nhuận, miễn là nó nằm trong phạm vi bảo vệ của tài khoản, các chính phủ liên bang, tiểu bang và địa phương không nhận được nó.

• Bạn có thể bắt đầu rút tiền từ IRA truyền thống của mình ở tuổi 59. 5 tuổi mà không phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Bạn phải bắt đầu rút tiền và phải trả thuế cho những lần rút tiền đó (tất cả các khoản rút tiền đều bị đánh thuế, bao gồm cả khoản tiền đã đóng trong quá khứ vì khoản khấu trừ thuế tại thời điểm đóng góp) vào năm 70. 5 tuổi để bạn có thể " t tích lũy quá nhiều tiền trong nơi trú ẩn thuế.
• IRA truyền thống và Roth IRA là những công cụ bảo vệ tài sản cực kỳ hữu ích. Theo giới hạn bảo vệ phá sản ba năm hiện tại được đặt ra vào ngày 1 tháng 4 năm 2016, được điều chỉnh ba năm một lần, một nhà đầu tư có thể có số tiền lên đến $ 1, 283, 025 trong cả hai loại IRA và được miễn các yêu cầu của chủ nợ. Các cặp vợ chồng có thể tăng gấp đôi số tiền này vì cả IRA truyền thống lẫn Roth RIA đều phải do một cá nhân sở hữu (không có IRA như IRA cùng sở hữu). Đây là một trong những lý do chính mà hầu như luôn luôn khôn ngoan để tìm kiếm sự tư vấn của một luật sư phá sản đủ điều kiện và được tôn trọng trước khi có bất kỳ quyết định nghiêm trọng nào khi bạn gặp khó khăn về tài chính. Điều tệ hại nhất bạn có thể làm là rút ra sự cân bằng IRA truyền thống hoặc Roth IRA truyền thống của bạn và sau đó tuyên bố phá sản, vì bạn đã mất nhiều năm để xây dựng lại khi bạn có thể thoát khỏi tòa án với quỹ hưu trí của bạn.
• Tổng quan về Roth IRA
• Đóng góp cho Roth IRA không phải là khoản khấu trừ thuế vào thời điểm họ được thực hiện. Tuy nhiên, không giống như IRA truyền thống và phải tuân theo một số điều kiện nhất định, nếu bạn cần thu hồi khoản đóng góp chính trong quá khứ của mình, bạn có thể làm như vậy miễn thuế mà không bị phạt tiền sớm, mặc dù bạn sẽ không thể thay thế khoản tiền , một lần nữa, một khi họ đã rời khỏi tài khoản. Có những hậu quả về thuế đối với bất kỳ lợi tức đầu tư hoặc các quỹ khác vượt quá khoản đóng góp lịch sử vào Roth IRA nếu thực hiện trước khi 59 tuổi. 5 tuổi.

Trong những năm tiền trong Roth IRA, miễn là bạn tuân theo các quy tắc (ví dụ: không sử dụng tiền vay dẫn đến thuế thu nhập doanh nghiệp không liên quan, không đầu tư vào MLP, v.v … .), bất kỳ khoản lợi nhuận nào mà bạn tạo ra đều phải được miễn thuế.

• Không có giới hạn phân phối bắt buộc. Nếu bạn sống được 105 tuổi và kết thúc với $ 25, 000, 000 Roth IRA vì bạn đã khám phá ra McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple hoặc Berkshire Hathaway, bạn sẽ không phải trả một xu nào Chính phủ liên bang, tiểu bang và địa phương là bạn thực hiện việc thu hồi và bắt đầu chi tiêu theo quy định hiện tại.
• Sự bảo vệ phá sản tương tự bao gồm IRA truyền thống cũng bao gồm Roth IRA (xem ở trên).
• Lợi ích về nơi trú ẩn cho thuế rất phi thường đối với Roth IRA mà Quốc hội đã hạn chế cụ thể cho các cá nhân và gia đình có thu nhập thô đã điều chỉnh thấp hơn ngưỡng xác định trước nhất định. Chúng được cập nhật hàng năm. Vài năm trước đây, tôi đã đưa ra các quy định về thu nhập của Roth IRA vào năm 2014 có thể có ích như một mẫu hữu ích để hiểu cách tính toán hoạt động như thế nào.
• Các lợi ích về thuế của Roth IRA thật phi thường đến nỗi nhiều người Mỹ không đủ điều kiện vì họ kiếm được nhiều tiền để tham gia vào một kỹ thuật được gọi là "Roth IRA backdoor" liên quan đến việc tài trợ IRA truyền thống, sau đó chuyển nó thành một Roth IRA.
• Tôi có thể mở một Roth IRA hoặc IRA truyền thống ở đâu?

Như đã đề cập ở trên, Roth IRA và IRA truyền thống là cả hai loại đầu

tài khoản

chứ không phải khoản đầu tư , vì vậy bạn có thể mở nhiều loại tổ chức tài chính khác nhau. Nếu bạn đến ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, họ có thể cung cấp IRA nhưng chỉ cho phép bạn đặt các chứng chỉ tiền gửi vào họ. Nếu bạn sở hữu một trong hai loại hình IRA với một công ty môi giới chiết khấu như Charles Schwab hoặc Scottrade, bạn có thể đặt gần như mọi thứ có thể giao dịch công khai vào nó, bao gồm các quỹ chỉ số giao dịch như SPDRS hoặc cổ phiếu blue chip. Một số nhà đầu tư độc lập sử dụng quỹ tương hỗ để nghỉ hưu của họ muốn mở một IRA truyền thống hoặc Roth IRA trực tiếp với một gia đình quỹ tương hỗ như Fidelity hoặc Vanguard. Tôi cần bao nhiêu tiền để mở một Roth IRA hoặc IRA truyền thống? Số dư đầu kỳ tối thiểu cho bất kỳ loại IRA nào được xác định bởi tổ chức tài chính mà bạn đang mở tài khoản. Một số yêu cầu $ 1,000 đến $ 3 000. Một vài sẽ cho phép bạn đá trong ít nhất là $ 100 với điều kiện bạn tiết kiệm ít nhất là rất nhiều mỗi tháng trong một khoảng thời gian nhất định để chứng minh bạn nghiêm túc về xây dựng sự giàu có.

Tôi có thể có cả IRA truyền thống lẫn IRA Roth?

Tuyệt đối. Hàng triệu người Mỹ làm. Bạn thậm chí có thể thêm tiền vào cả hai trong cùng một năm nếu tổng số đóng góp của bạn không vượt quá giới hạn đóng góp có hiệu lực trong năm. Ví dụ, trong một năm mà một người 37 tuổi chỉ có thể đóng góp tổng cộng 5 500 đô la, người đó có thể đưa 2 ngàn đô la vào IRA truyền thống và 3 đô la 500 đô la trong một Roth IRA bởi vì, kết hợp, họ vẫn còn tại, hoặc dưới, giới hạn $ 5, 500. Nếu bạn vượt quá giới hạn đóng góp và không khắc phục nó trong một khoảng thời gian nhất định, chính phủ sẽ đánh giá các khoản thuế thu giữ để xóa đi khoản dư thừa.

Tôi có thể có một Roth IRA và / hoặc IRA Plus truyền thống cho một Tài khoản Hưu trí tại nơi làm việc?

Có. Ngoài việc tài trợ cho Roth IRA hay IRA truyền thống mỗi năm, bạn cũng có thể tài trợ cho chương trình truyền thống 401 (k), Roth 401 (k), 401 (k), 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , hoặc kế hoạch đủ tiêu chuẩn khác. Những điều này thường có lợi thế khác của riêng mình, bao gồm cả bảo vệ phá sản không giới hạn trên đầu trang của bảo vệ phá sản được cung cấp trên IRA thảo luận trong bài viết này.