Tổng quan về các thể chế tiết kiệm

Các loại hình tổ chức lưu ký

Có ba loại hình tổ chức lưu ký chính ở Hoa Kỳ: các ngân hàng thương mại, các ngân hàng tiết kiệm và các tổ chức tín dụng. Việc bãi bỏ quy định tài chính đã làm mờ hầu hết các phân biệt về chức năng và triết học nhưng họ vẫn khác biệt về chuyên môn và sự nhấn mạnh và trong cơ cấu quản lý và giám sát của họ.

Các ngân hàng thương mại là các cửa hàng bách hóa của thế giới dịch vụ tài chính. Các tổ chức tiết kiệm và các hiệp hội tín dụng giống như các cửa hàng đặc sản mà theo thời gian đã mở rộng ngành kinh doanh để cạnh tranh tốt hơn về thị phần.

Trong khi các công đoàn tín dụng đôi khi được coi là các tổ chức tiết kiệm, thì có một sự khác biệt quan trọng: Bảo hiểm tiền gửi. Ngân hàng tăng trưởng và các ngân hàng thương mại được FDIC bảo hiểm, các công đoàn tín dụng được NCUA chi trả, mặc dù cả hai đều được chi trả cho cùng một mức giới hạn cho mỗi tổ chức tài chính.

Các thể chế tiết kiệm

Tổ chức tài chính tiết kiệm là một tổ chức tài chính được thành lập chủ yếu để chấp nhận tiền gửi của người tiêu dùng và thực hiện thế chấp nhà. Tăng trưởng nói chung là nhỏ hơn, các tổ chức địa phương và không có khả năng tiếp cận hoặc nguồn lực của một ngân hàng quốc gia lớn. Các loại chính của các thể chế tiết kiệm là các ngân hàng lẫn nhau và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay.

Các tổ chức tiết kiệm thường trả nhiều hơn về lãi cổ phần hơn các tổ chức tài chính truyền thống và có thể tiếp cận các quỹ có chi phí thấp hơn từ các tổ chức như Ngân hàng cho vay mua nhà liên bang.

Các tổ chức tiết kiệm thời gian tập trung vào cộng đồng hơn các tổ chức tài chính khác và có xu hướng tập trung nhiều hơn vào người tiêu dùng hơn là các doanh nghiệp. Theo luật pháp, các khoản tiết kiệm phải có 65% danh mục cho vay gắn liền với khoản vay tiêu dùng. Do các dịch vụ tài chính ngày càng trở nên phi điều tiết, nên các tổ chức tiết kiệm đã có thể cung cấp nhiều dịch vụ hơn cho các doanh nghiệp.

Các khoản tiết kiệm cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm tiền gửi giống nhau mà bạn có thể có ở ngân hàng, chẳng hạn như kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi, cũng như các sản phẩm tín dụng như khoản vay nhà và tự động và thẻ tín dụng.

Lịch sử

Các thể chế tiết kiệm đầu tiên được mở ra trong bối cảnh kinh tế thay đổi và biến động xã hội của Cách mạng Công nghiệp. Lợi nhuận không phải là mối quan tâm chính của họ. Mục đích chính của họ là để cho người lao động một nơi an toàn để dành một số tiền cho "một ngày mưa. "Hầu hết các công dân được thành lập và quản lý bởi các phương tiện có thể hiểu được các phương thức tài chính và mong muốn giúp đỡ những người thuộc tầng lớp lao động.

Hàng triệu người Mỹ trong thời đại sau chiến tranh đã mua nhà với các khoản vay từ những khoản tiền trợ cấp; ở một thời điểm trong giai đoạn sau chiến tranh, họ đã kiếm được phần lớn tiền thế chấp ở U.S. Điều đó thay đổi với việc bãi bỏ quy định của ngành dịch vụ tài chính, tiếp theo là một làn sóng thất bại vào những năm 1980.

Lợi thế

Từ quan điểm của người tiêu dùng, các khoản tiết kiệm sẽ có lợi thế lớn hơn các ngân hàng: lợi ích cao hơn đối với khoản tiết kiệm của khách hàng.

Những cân nhắc

Những ngày này, những đường ranh giới giữa các quỹ tiết kiệm và các ngân hàng thông thường đã bị mờ. Các hiệp hội tiết kiệm và cho vay đang chuyển sang cho vay thương mại và xây dựng, và số lượng ngày càng tăng đang chuyển đổi sang các ngân hàng thông thường.

Ngoài ra, nhiều lợi thế về tài chính đã được sử dụng, bao gồm quy định chặt chẽ hơn, đã được loại bỏ qua nhiều năm, gần đây nhất là theo luật về cải cách tài chính Dodd-Frank. Đây là một ngành tổng hợp nhanh chóng tổng thể. Giấc mơ có thể khó tìm thấy trong tương lai.