Nghiên cứu các lựa chọn hoàn trả khoản vay dành cho sinh viên thu nhập

Nếu bạn vừa tốt nghiệp đại học, bạn có thể tin rằng những ngày học của bạn đã kết thúc, nhưng một điều bạn chắc chắn sẽ học nhanh là luôn có những thứ mới để học. Lấy ví dụ về khoản vay của sinh viên liên bang của bạn. Bạn đã mượn tiền trong những năm học đại học với ý nghĩ nghiêng nghiêng xung quanh trong đầu bạn rằng cuối cùng số tiền này sẽ phải được hoàn trả. Bạn đã nghe nói có các lựa chọn trả nợ nhưng không chú ý vì nó không áp dụng cho bạn vào thời điểm đó.

Vâng, điều này đang thay đổi và, nếu bạn không muốn ngạc nhiên trong sáu tháng, đó là thời gian để khóa lại một lần nữa và nghiên cứu lựa chọn trả nợ cho sinh viên của bạn. Có hai cách tiếp cận thanh toán: dựa trên thời gian và dựa trên thu nhập. Thời gian phát tán thanh toán của bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Có một kế hoạch trả nợ mười năm tiêu chuẩn với số tiền thanh toán như nhau mỗi tháng, kế hoạch hoàn trả mười năm, trong đó số tiền tăng theo thời gian, và kế hoạch trả nợ kéo dài có thể mất thời hạn của khoản vay đến 25 năm.

Vấn đề với kế hoạch trả nợ dựa trên thời gian là số tiền đến hạn không nhất thiết trùng với số tiền bạn kiếm được ở một thời điểm cụ thể. Sẽ là khôn ngoan nếu bạn xem xét một trong những kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập mà các điều khoản thanh toán thường được mở rộng, cho phép số tiền này giảm nhiều hơn trong phạm vi thu nhập tiềm năng của bạn. Trong một số trường hợp, bạn có thể không phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho đến khi thu nhập của bạn đạt đến một khoản tiền nhất định.

Mặc dù bạn thường phải trả nhiều hơn trong thời gian dài với loại kế hoạch này, một đặc điểm hấp dẫn là hầu hết các khoản cho vay sẽ được tha thứ sau một số năm, thường là một nơi nào đó giữa 20 và 25. Nếu có một phần khoản tiền vay của bạn sẽ được tha thứ trong tương lai, tuy nhiên, hãy lưu ý rằng có thể có một số loại hình liên quan đến thuế.

Có bốn loại kế hoạch tùy thuộc vào các lựa chọn hoàn trả khoản vay của sinh viên theo thu nhập:

Pay As You Earn (PAYE):

1. Để đủ điều kiện cho phương án này, bạn phải là người mượn mới vào hoặc sau tháng 10 1 năm 2007 và phải được giải ngân Khoản vay trực tiếp vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2011 và phải có khoản nợ cao so với thu nhập của bạn. Khoản thanh toán tối đa hàng tháng của bạn sẽ là 10 phần trăm lợi tức tùy ý của bạn, nhưng sẽ không bao giờ vượt quá khoản kế hoạch chuẩn 10 năm. Các khoản thanh toán sẽ được tính lại mỗi năm và có thể được điều chỉnh dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Thu nhập hoặc nợ vay của vợ / chồng bạn sẽ được xem xét nếu bạn nộp tờ khai thuế chung. Trả tiền sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE):
2. Bất kỳ Người vay Vay Trực tiếp với loại khoản vay đủ điều kiện có thể chọn kế hoạch này. Mặc dù khoản thanh toán hàng tháng vẫn sẽ là 10 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn, điều này hơi khác so với kế hoạch PAYE vì số tiền đó có thể cao hơn số tiền kế hoạch chuẩn 10 năm.Một điểm khác biệt là thu nhập hoặc nợ vay có thể được xem xét cho cả hai vợ chồng, cho dù thuế được nộp cùng hay riêng. Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR):
3. Một lần nữa, bạn phải có khoản nợ cao so với thu nhập của bạn cho chương trình này. Với kế hoạch IBR, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 10 hoặc 15 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn, nhưng không bao giờ vượt quá khoản kế hoạch Standard 10 năm. Thu nhập hoặc nợ vay của vợ / chồng bạn sẽ chỉ được xem xét nếu bạn nộp tờ khai thuế chung. Trả nợ Có Khả năng Thu nhập (ICR):
4. Trong trường hợp này, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn 20% thu nhập tùy ý của bạn hoặc số tiền bạn phải trả cho một kế hoạch hoàn trả với khoản thanh toán cố định trong 12 năm, điều chỉnh theo thu nhập của bạn. Thanh toán hàng tháng của bạn có thể nhiều hơn số tiền của Chương trình Tiêu chuẩn 10 năm. Thu nhập hoặc nợ vay của vợ / chồng bạn sẽ chỉ được xem xét nếu bạn nộp tờ khai thuế chung. Hãy xem xét số nợ bạn có, các loại khoản vay bạn có, tiềm năng thu nhập và tình trạng hôn nhân của bạn trước khi quyết định cuối cùng, hoặc yêu cầu chuyên gia cho vay của bạn lựa chọn một kế hoạch phù hợp nhất cho bạn.