Quản lý các khoản vay cho sinh viên: Xử lý các khoản cho vay cá nhân trong phá sản

Các khoản cho vay sinh viên có hai loại: 1) các khoản vay của chính phủ hoặc chính phủ phát hành và được hỗ trợ và 2) các khoản vay cá nhân của các ngân hàng và các tổ chức tài chính vì lợi nhuận khác. Các khoản cho vay cá nhân không phải tuân thủ cùng các quy định hoặc các chương trình quản lý và cấp phép cho vay vốn sẵn có cho các khoản cho vay do chính phủ hỗ trợ. Mặt khác, các khoản vay tư nhân nói chung phải tuân theo các quy định liên bang và tiểu bang áp dụng cho các khoản vay phi giáo dục khác và theo nhiều cách khác nhau không phải là khoản vay xe, khoản vay thế chấp và các loại cho vay cá nhân khác.

Khoản vay tư nhân và các khoản vay do chính phủ hỗ trợ chia sẻ một điều quan trọng chung. Các khoản cho vay tư nhân đã không thể xả được vào năm 2006 khi Luật Phá sản và Bảo vệ Người tiêu dùng Bị phá sản (BAPCPA).

Các khoản cho vay cá nhân phải tuân theo cùng một tiêu chuẩn thanh toán mà các khoản cho vay của chính phủ hoặc nhà nước hỗ trợ. Cụ thể hơn, chúng có thể được thải ra nếu nó sẽ gây ra "khó khăn không cần thiết" cho người đòi nợ hoặc người phụ thuộc của một người nợ.

Tuy nhiên, có một cách khác để cho vay tư nhân có thể được giải ngân. Con đường đó nằm trong một diễn giải mạch lạc của một số đạo luật liên bang xác định những khoản vay tư nhân nào có thể được coi là khoản vay giáo dục cho mục đích phá sản. Nó phụ thuộc vào việc bạn có thể khấu trừ lãi suất cho các khoản vay từ thuế thu nhập của bạn.

"Các khoản cho vay giáo dục có chất lượng" bao gồm "Chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện" cho "Chi phí tham dự."

Trừ trường hợp "khoản vay giáo dục đủ điều kiện" từ khi xuất viện, BAPCPA đã tham khảo chéo Mã số thuế doanh thu tại 26 USC 221 (d) (a), liên quan đến khấu trừ lãi suất cho vay giáo dục.

Đoạn 221 (d) (a) nói rằng lãi suất cho vay giáo dục chỉ có thể được khấu trừ từ thu nhập nếu khoản vay "chỉ phát sinh để trả chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn. "

Những" chi phí đào tạo cao cấp có chất lượng "được định nghĩa trong Đạo luật Giáo dục Đại học năm 1965, được quy định tại 20 USC 108711 là" chi phí tham dự ".

Đổi lại, chi phí đi học do trường quy định và bao gồm học phí và lệ phí, chi phí ăn ở, phí đi lại và đi lại.

Các khoản cho vay hỗn hợp

Như bất kỳ trường đại học nào cũng sẽ chứng thực, tuy nhiên, chi phí tham dự sẽ không bao gồm tất cả mọi thứ mà sinh viên sẽ chi tiêu trong một năm nhất định. Hơn nữa, số tiền hỗ trợ tài chính do chính phủ hỗ trợ có thể ít hơn chi phí đi học, do các yếu tố như đánh giá của chính phủ về số tiền mà gia đình của học sinh nên đóng góp, mong muốn của học sinh về mức sống cao hơn, nghĩa vụ gia đình của học sinh , hoặc sự không sẵn lòng của học sinh để tìm kiếm học bổng hoặc cơ hội làm việc. Để bù đắp cho sự thiếu hụt, sinh viên thường sử dụng các khoản vay tư nhân để bổ sung vốn vay và trợ cấp do chính phủ tài trợ.

Một số nhà cho vay tư nhân hạn chế số tiền cho vay bổ sung vào khoản chênh lệch giữa khoản vay của chính phủ và chi phí đi học. Các nhà cho vay khác, tuy nhiên, sẽ đồng ý cho vay một sinh viên hàng chục ngàn đô la ngoài chi phí tham dự. Tôi đã có một sinh viên tốt nghiệp đại học, người đã vay toàn bộ khoản vay của chính phủ và sau đó đã được cho vay gần 120.000 đô la trong bốn năm.

Nhiều hối phiếu nhận nợ sẽ có một khoản yêu cầu người đi vay thừa nhận rằng số tiền thu được sẽ chỉ được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn bất kể khoản tiền vay.

Các khoản vay bao gồm số tiền vượt quá mức cần thiết để trang trải chi phí tham dự thường được gọi là khoản vay "sử dụng hỗn hợp" .

Khi chúng tôi xem xét các yêu cầu của BAPCPA, Bộ luật Thu nhập Nội địa và Định nghĩa Đạo luật Giáo dục Đại học, rõ ràng là Quốc hội đã dự đoán những khoản vay "sử dụng hỗn hợp" này khi quyết định trừ các khoản vay tư nhân từ việc giải tỏa.

Hơn nữa, bất kỳ hình thức cho vay nào cũng có thể được coi là khoản vay sinh viên theo các quy định này, bao gồm nợ thẻ tín dụng, cho vay mua nhà ở, vay cá nhân thông thường. Tuy nhiên, Bộ Quy tắc Liên bang tại 26 CFR 1. 221-1 chỉ rõ rằng các khoản vay sử dụng hỗn hợp không được khấu trừ lãi suất theo Bộ luật Thu nhập Nội địa. Do đó, các khoản cho vay sử dụng hỗn hợp phải có khả năng giải phóng. Ít nhất, số tiền vượt quá chi phí tham gia là dischargeable.

Để tìm hiểu thêm về trường hợp ngoại lệ này đối với điều khoản cho vay học sinh tư nhân BAPCPA, hãy đọc FinAid. org giấy, Hạn chế về ngoại lệ để xả các khoản vay sinh viên tư nhân.

Để biết thêm thông tin về quản lý khoản vay sinh viên của bạn trong thời gian khó khăn về tài chính, hãy xem bài viết của chúng tôi về các vấn đề sau:

Vấn đề chung

Bạn có những khoản vay nào?

Trì hoãn và nhẫn nhịn

Các chiến lược thanh toán trong thời gian

Các điều khoản cho vay ngắn hạn của sinh viên

> Cho vay mượn tiền của sinh viên

Vay nợ cho sinh viên vay nợ

Vay nợ cho sinh viên vay nợ

Quản lý nợ cá nhân

Cho vay phục vụ

Cho vay sinh viên trong phá sản

Giải ngân phá sản

Xử lý các khoản vay cá nhân

Sử dụng Chương 13 Các kế hoạch thanh toán