Quản lý các khoản vay cho sinh viên: Xóa nợ phá sản

Chỉ một phần mười của một phần trăm (0. 1%) số người phá sản cố gắng giải quyết khoản vay sinh viên của họ. Nhưng trong số những người mắc nợ thông qua phá sản, 40% thành công trong việc có được ít nhất một phần nếu không phải là một khoản hoàn toàn của khoản nợ cho vay sinh viên của họ.

Theo Đoạn 523 (a) của Luật Phá sản,

A xả … không thải một con nợ nào cho bất kỳ khoản nợ nào-- (8) trừ khi ngoại trừ khoản nợ đó từ việc giải phóng theo khoản này sẽ áp đặt > khó khăn không cần thiết đối với người đòi nợ và người phụ thuộc của người đòi nợ, đối với - (1) (1) (1) (1) khoản thanh toán vượt quá lợi ích giáo dục hoặc khoản vay đã được bảo hiểm hoặc được bảo đảm bởi một đơn vị của chính phủ hoặc được thực hiện dưới bất kỳ chương trình nào được tài trợ toàn bộ hay một phần bởi đơn vị chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận ; hoặc (ii) nghĩa vụ hoàn trả tiền hoàn lại nhận được như một khoản trợ cấp giáo dục, học bổng, hoặc tiền học; hoặc

(B) bất kỳ khoản vay giáo dục nào khác là khoản vay giáo dục đủ tiêu chuẩn, như được định nghĩa trong phần 221 (d) (1) của Luật Doanh thu Nội bộ năm 1986, phát sinh bởi một con nợ là một cá nhân.

(nhấn mạnh thêm).

Khó khăn quá mức

Hai từ quan trọng nhất trong đạo luật là "khó khăn quá mức. "Thật không may, Bộ luật Phá sản không cho chúng tôi biết" khó khăn quá đáng "là gì. Các tòa án đã phải vật lộn với định nghĩa trong nhiều thập kỷ.

Trước năm 1976, khoản vay của sinh viên đã được xả như bất kỳ khoản nợ không có bảo đảm khác. Tuy nhiên, vào đầu những năm 70, Quốc hội bắt đầu đặt câu hỏi liệu việc phóng thích tự do là thích hợp cho những sinh viên không chỉ vay vốn để trả lương cho giáo dục chuyên nghiệp mà còn có tiềm năng thu nhập cao. Hậu quả là trong năm 1976, Quốc hội đã thông qua luật cấm kinh doanh các khoản vay của sinh viên dưới 5 tuổi, ngoại trừ các khoản cho vay gây ra "khó khăn không cần thiết" cho người đòi nợ hoặc của người mắc nợ.

Một năm sau đó, vào năm 1987, Toà án Phúc thẩm Thẩm phán Liên bang thứ hai đã xem xét trường hợp của Marie Brunner, một nhân viên xã hội từ vùng phía bắc New York, người chưa có khả năng đảm nhiệm công việc toàn thời gian.

Xem

Brunner so với Cơ quan Dịch vụ Giáo dục Đại học bang New York

, 831 F. 2d 3985 (1987). Hãy nhớ rằng, vào thời điểm đó, khoản vay của sinh viên đã lớn hơn năm năm đã được xả thải được. Bà Brunner không phải là người già.

Theo tòa án trong vụ Brunner, đó là những gì "gian khổ quá mức" có nghĩa là: Con nợ không thể duy trì, dựa trên thu nhập và chi phí hiện tại, một tiêu chuẩn "sống" tối thiểu cho bản thân và người phụ thuộc nếu bị buộc trả nợ vay Các tình huống bổ sung còn tồn tại cho thấy trạng thái công việc này có thể kéo dài một phần đáng kể thời gian hoàn trả của khoản vay sinh viên; và

Người nợ đã có những nỗ lực thiện chí để hoàn trả các khoản vay

• Các bài kiểm tra Brunner, như nó đã được áp dụng trong lịch sử, bao gồm các yêu cầu không khớp trong chính luật, bao gồm mức sống "tối thiểu", các tình huống bổ sung và đặc biệt là các tiêu chuẩn nỗ lực "trung tín".
• Tiêu chuẩn Tough Brunner có thể đang suy yếu
• Ngày nay, hầu hết các tòa án liên bang áp dụng bài kiểm tra này cho các trường hợp giải phóng khoản vay sinh viên của họ. Tuy nhiên, có những dấu hiệu cho thấy việc giải thích nghiêm ngặt quy chế này có thể thay đổi.

Điều luật quan trọng đối với các luật sư phá sản là khi vụ việc Brunner lần đầu tiên được quyết định vào năm 1987, khoản vay của sinh viên vẫn có thể được giải phóng nếu họ năm tuổi vào thời điểm vụ kiện phá sản được nộp, có nghĩa là người mắc nợ đã không phải nộp đơn kiện trong vụ kiện phá sản để xác định tính có thể giải phóng mặt bằng. Trong 28 năm kể từ khi Brunner được quyết định, các quy tắc về việc phóng thích đã thay đổi. Thứ nhất, Quốc hội đã hạn chế việc xả các khoản vay từ bảy năm trở lên, sau đó các khoản cho vay do chính phủ cho vay không thể phóng được bất kể tuổi của họ là bao nhiêu, tùy thuộc vào tiêu chuẩn xả thải không chính đáng.

Cuối cùng, trong năm 2005, Quốc hội đã thấy phù hợp để cho vay tư nhân cũng không bị tính phí.

Nhiều câu hỏi liệu thử nghiệm Brunner sẽ được quyết định theo cùng một cách ngày hôm nay nếu các thẩm phán đang suy ngẫm những sự kiện khác nhau bao gồm các khoản vay với lãi suất tăng lên mà người đi vay có thể vẫn chịu trách nhiệm về những năm nghỉ hưu.

Trong những năm gần đây, một số Toà án cấp phúc thẩm liên bang và các Hội đồng Khiếu nại về Phá sản đã quyết định các trường hợp dường như vi phạm tiêu chuẩn Brunner khắc nghiệt hoặc ít nhất là phê bình về nó. Một số trong những trường hợp này được thu thập trong một bài viết xuất sắc trong Tạp chí Viện phá sản Hoa Kỳ, quyết định cho vay sinh viên quyết định Poke Holes trong bài kiểm tra Brunner.

Các cân nhắc quan trọng khác

Tranh tụng toàn bộ và một phần

Một số tòa án đã kết luận rằng có những trường hợp trong đó thích hợp để cấp một khoản tiết kiệm một phần thay vì thanh toán đầy đủ khoản nợ vay của sinh viên.

Chẳng hạn, tòa án có thể kết luận rằng con nợ có thể thanh toán một tháng một lần trong một khoảng thời gian, và phần còn lại sẽ được tha thứ.

Không có giới hạn thời gian cho việc mang theo một khoản vay cho sinh viên vay

Không có thời hạn để đưa ra hành động để xác định việc phá sản việc cho vay sinh viên. Không giống như một số loại xả mà có thời hạn để nộp đơn trong vụ kiện phá sản, không có thời hạn để nộp đơn kiện về khoản vay sinh viên. Trên thực tế, về mặt lý thuyết có thể mở lại một trường hợp phá sản đã bị đóng cửa trong nhiều năm với mục đích duy nhất là yêu cầu tòa án xác định việc giải phóng khoản vay sinh viên.

Trên thực tế, ngay cả khi bạn đã đưa ra vụ kiện về khoản vay sinh viên của mình trong trường hợp phá sản trước và mất hoặc không nhận được toàn bộ khoản nợ của bạn, nếu hoàn cảnh của bạn thay đổi sau đó bạn có thể yêu cầu tòa ra mở lại trường hợp của bạn và thực hiện một quyết tâm mới dựa trên hoàn cảnh hiện tại của bạn.

Để biết thêm thông tin về quản lý khoản vay sinh viên của bạn trong thời gian khó khăn về tài chính, hãy xem bài viết của chúng tôi về các vấn đề sau:

Vấn đề chung

Bạn có những khoản vay nào?

Trì hoãn và nhẫn nhịn

Các chiến lược thanh toán trong thời gian

Các điều khoản cho vay ngắn hạn của sinh viên

> Cho vay mượn tiền của sinh viên

Vay nợ cho sinh viên vay nợ

Vay nợ cho sinh viên vay nợ

Quản lý nợ cá nhân

Cho vay phục vụ

Cho vay sinh viên trong phá sản

Giải ngân phá sản

Xử lý các khoản vay cá nhân

Sử dụng Chương 13 Các kế hoạch thanh toán