Bạn nên vay 401 k (k)?

Nhiều kế hoạch nghỉ hưu như 401 (k) s và 403 (b) s cho phép người tham gia vay tiền từ tiết kiệm hưu trí của họ. Trong khi đó là tiền của bạn, có rất nhiều điều bạn nên xem xét trước khi khai thác vào kế hoạch nghỉ hưu đó với khoản vay.

Đó là một khoản vay, không phải là tiền miễn phí

Một trong những sai lầm phổ biến nhất mà mọi người đưa ra là nghĩ rằng việc vay mượn từ 401k của họ giống như đi đến ngân hàng và lấy một khoản tiền từ tài khoản tiết kiệm.

Điều này không thể xa hơn từ sự thật. Khi bạn mượn tiền từ 401 (k) của bạn, bạn đang vay một khoản vay. Giống như khoản vay tự động hoặc khoản vay mua nhà, điều này có nghĩa là bạn hứa trả lại những gì bạn mượn.

Khi bạn bắt đầu một khoản vay từ kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn sẽ phải lập kế hoạch hoàn trả, phần lớn các khoản vay từ một đến năm năm. Việc trả nợ vay sẽ bắt đầu ngay và được khấu trừ từ tiền lương của bạn một cách tự động. Giống như nếu bạn phải đưa ra bất kỳ khoản vay nào khác, đây sẽ là một khoản chi thường xuyên phải trả.

Lãi và Lệ phí

Một điều cần cân nhắc trước khi vay mượn quỹ hưu trí của bạn là các khoản phí và lãi suất khác bạn sẽ phải trả. Hầu hết các kế hoạch tính lệ phí phát sinh khoản vay một lần có thể lên đến 75 đô la, bất kể quy mô khoản vay. Điều này có nghĩa là ngay cả khi bạn đã mượn 1 000 đô la và họ phải trả khoản phí 75 đô la, bạn sẽ mất 7. 5% ngay từ đầu.

- Ngoài các khoản phí, bạn cũng phải trả lãi giống như khoản vay của bạn. Một điều tốt về sự quan tâm là bạn đang thực sự trả tiền cho mình sự quan tâm. Vì vậy, bạn đang thực sự đặt một ít tiền hơn vào tài khoản của bạn thay vì một ngân hàng nhận được sự quan tâm. Lãi suất chung là lãi suất cơ bản hiện hành cộng thêm 1%.

Thuế hai lần

Nếu bạn nhớ lại, đóng góp của chương trình hưu trí của bạn được thực hiện trên cơ sở tiền thuế. Điều này có nghĩa là bạn nhận ra một khoản giảm thuế khi đóng góp cho kế hoạch, và sau đó bạn sẽ bị đánh thuế trong tương lai khi bạn lấy tiền ra khỏi kế hoạch. Thật không may, khi bạn vay một khoản tiền từ kế hoạch của mình, bạn có thể phải chịu thuế thêm.

Mặc dù các khoản đóng góp thường xuyên 401 (k) được lấy ra khỏi ngân phiếu tiền lương của bạn trên cơ sở tính trước thuế, khoản hoàn trả khoản vay này không. Điều này có nghĩa là bạn đang lấy tiền thuế trước thuế ra khỏi tài khoản của mình và sau đó hoàn lại tiền với số tiền sau thuế. Điều này có thể dẫn đến một số tiền này bị đánh thuế hai lần.

Giảm sức mạnh của sự kết hợp

Sự quan tâm phức tạp là một trong những tài sản lớn nhất bạn dành cho bạn trong kế hoạch nghỉ hưu. Theo thời gian, sự quan tâm và lợi ích từ tiền trong quả cầu tuyết tài khoản của bạn và có thể tích lũy đáng kể.

Khi bạn rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí, bạn đang giảm số tiền có thể hợp chất.Trong khi bạn đang từ từ hoàn trả khoản vay với lãi suất bổ sung, kế hoạch trả nợ chậm này có thể ảnh hưởng xấu đến tỷ lệ tiền của bạn có thể tăng lên nếu nó ở bên trong 401 (k) của bạn với tổng số tiền.

Hậu quả khi rời khỏi chủ đầu tư

Như đã đề cập ở phần đầu, đây là khoản vay và phải hoàn trả.

Nếu bạn muốn rời khỏi nhà tuyển dụng, người đã tài trợ cho kế hoạch, bạn vẫn còn nợ khoản vay. Trong một số trường hợp, bạn có thể yêu cầu một cuốn sách phiếu giảm giá và tiếp tục thực hiện thanh toán, nhưng nếu bạn không theo kịp các khoản thanh toán hoặc không thể hoàn trả khoản vay đầy đủ, bạn sẽ không trả nợ đúng hạn.

Khi bạn cho vay 401 k (k) và chưa đến tuổi 59 1/2, IRS sẽ coi khoản tiền vay đó là khoản phân phối không chỉ phải nộp thuế thu nhập mà còn phải chịu thêm 10% tiền phạt rút tiền sớm cũng. Điều này có thể nhanh chóng mang lại một khoản lớn trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Những suy nghĩ cuối cùng

Có thể hiểu, cuộc sống sẽ xảy ra, và đôi khi bạn thực sự cần thêm một khoản tiền. Lý tưởng nhất là bạn muốn có quỹ khẩn cấp dành cho những tình huống đó, nhưng đối với nhiều người, việc chuyển sang kế hoạch nghỉ hưu có thể là một trong số ít lựa chọn.

Trước khi nhảy vào khoản vay 401 (k), hãy đảm bảo bạn xem xét tất cả các lựa chọn khác trước tiên và có một sự hiểu biết đầy đủ về những gì mượn từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn sẽ thực sự chi phí bạn.