Các khoản vay cho vay sản xuất và di động: Những lời khuyên vay mượn

Tài chính là thách thức đối với bất kỳ chủ nhà nào, và điều đó đặc biệt đúng đối với nhà di động và một số căn nhà sản xuất. Các khoản vay này không nhiều như các khoản cho vay tiêu chuẩn, nhưng chúng có thể được cung cấp từ nhiều nguồn - và các chương trình cho vay do chính phủ hỗ trợ có thể làm cho họ dễ dàng hội đủ điều kiện hơn và duy trì chi phí thấp.

Mua nhà có thể là khoản đầu tư lớn nhất của bạn trong cuộc đời bạn, và giá nhà ở trên vài trăm ngàn đô la ở nhiều thị trường.

Nhưng nhà sản xuất thường có giá cả phải chăng hơn nhà xây dựng trang web, do đó họ làm cho quyền sở hữu nhà có thể truy cập được. Đặc biệt đối với người tiêu dùng có thu nhập thấp và những người sống ở nông thôn (nơi mà các nhà thầu và nguyên liệu không sẵn có), nhà ở sản xuất có thể là lựa chọn duy nhất.

Khi thảo luận về khoản vay mua nhà, các điều khoản bạn sử dụng với người cho vay có thể rất quan trọng. Những gì bạn gọi là "nhà di động" rất có thể là một "nhà sản xuất" (mặc dù nhà là - hoặc một lần - điện thoại di động). Đối với việc sử dụng phi chính thức, một trong hai nhiệm kỳ, nhưng hầu hết các khoản cho vay tránh cho vay về tài sản được phân loại như một nhà di động.

Các ngôi nhà di động

là những căn nhà do nhà xưởng sản xuất trước ngày 15 tháng 6 năm 1976. Họ có thể là những ngôi nhà rất đẹp nhưng chúng được xây dựng trước khi những nhà quản lý đòi hỏi một số tiêu chuẩn an toàn nhất định và phần lớn (nhưng không phải tất cả) trên những tài sản đó.

• Nhà cửa được sản xuất là nhà xây dựng được xây dựng sau ngày 15 tháng 6 năm 1976. Những ngôi nhà này phải tuân theo Đạo luật về Tiêu chuẩn An toàn và Xây dựng Nhà ở Sản xuất Quốc gia năm 1974 và phải đáp ứng các tiêu chuẩn an toàn do Bộ Quản lý Nhà ở Hoa Kỳ và phát triển đô thị (HUD). Những quy tắc này thường được gọi là Bộ luật HUD. Nhà sản xuất được xây dựng trên một khung kim loại vĩnh viễn và có thể được di chuyển sau khi lắp đặt (nhưng di chuyển nhà sau khi cài đặt có thể can thiệp vào tài chính).
• Nhà ở kiểu mô hình Nhà xây dựng được lắp ráp tại chỗ và phải đáp ứng tất cả các tiêu chuẩn xây dựng địa phương giống như nhà xây dựng trang trí (trái với Bộ luật HUD) . Chúng thường được cài đặt vĩnh viễn trên nền bê tông. Giống như nhà xây dựng trang trí, ngôi nhà kiểu mô-đun có xu hướng giữ giá trị và đánh giá cao hơn nhà cửa sản xuất hoặc di động, vì vậy dễ dàng hơn để có được khoản vay cho ngôi nhà kiểu mô-đun.

Nơi vay mượn

• Có một số cách để có được nguồn tài trợ cho nhà ở sản xuất và di động. Giống như bất kỳ khoản vay nào, nó trả tiền để mua sắm giữa các bên cho vay khác nhau. So sánh lãi suất, tính năng, chi phí đóng và các khoản phí khác của mỗi khoản vay một cách cẩn thận. Đặc biệt với khoản vay nhà di động, loại vay (hoặc người cho vay bạn làm việc) là rất quan trọng. Các nhà bán lẻ:

Các nhà xây dựng bán nhà sản xuất thường sắp xếp việc tài trợ để giúp khách hàng mua nhà dễ dàng hơn.Trong một số trường hợp, mối quan hệ của người xây dựng có thể là lựa chọn duy nhất của bạn để tài trợ khi mua nhà mới. Tuy nhiên, thật khôn ngoan khi yêu cầu nhà thầu xây dựng danh sách các nhà cho vay khác (không liên kết).

Các nhà cho vay chuyên dụng:

Một số nhà cho vay thế chấp chuyên về các khoản vay cho nhà di động và nhà sản xuất (và đất đai, nếu cần). Mặc dù bất kỳ người cho vay nào cũng có thể tài trợ cho việc mua của bạn, nhưng các nhà cho vay chuyên dụng thì quen thuộc hơn với các khía cạnh của việc mua nhà đã qua chế tạo - vì vậy họ sẵn sàng hơn trong việc xin các khoản vay đó. Bạn sẽ cần phải làm việc với một người cho vay tập trung vào thị trường nhà sản xuất trong các tình huống sau: Bạn sẽ không sở hữu đất.

Bạn sẽ không vĩnh viễn gắn nhà với hệ thống móng. Bạn đang mua một ngôi nhà không phải là thương hiệu mới hoặc một căn nhà đã được sửa đổi.

• Bạn muốn tái cấp vốn nợ nhà sản xuất hiện có và bất kỳ điều nào ở trên áp dụng.
• Các chủ nợ thế chấp tiêu chuẩn:
• Nếu bạn mua một ngôi nhà và đất đai mà nó đang ở, và ngôi nhà được cài đặt vĩnh viễn trên hệ thống móng, bạn sẽ có thời gian vay mượn dễ dàng hơn. Nhiều ngân hàng địa phương, công đoàn tín dụng và môi giới thế chấp có thể đáp ứng các khoản vay đó.
• Nhận khuyến nghị cho người cho vay tốt từ những người mà bạn tin tưởng. Nếu bạn không chắc chắn ai sẽ yêu cầu, hãy bắt đầu với đại lý bất động sản, nhân viên và cư dân tại các công viên nhà di động, và những người bạn biết đã mượn tiền để mua nhà ở sản xuất.

Khoản vay Chattel Khoản vay Chattel thường được sử dụng cho nhà di động và nhà sản xuất, đặc biệt là khi ngôi nhà đang đi vào công viên hoặc cộng đồng gia đình sản xuất. Khoản vay chattel là khoản cho vay tại nhà (trái ngược với khoản vay cho cả nhà lẫn đất).

Những khoản vay này là các khoản cho vay tài sản cá nhân về mặt kỹ thuật - không phải cho vay bất động sản.

Điều đó nói rằng, khoản vay bằng điện thoại cũng có sẵn khi bạn sở hữu mảnh đất và mượn nhà riêng.

Khi mua sắm với người cho vay, hãy tìm hiểu xem bạn có nhận được báo giá cho khoản vay chattel hay khoản vay bất động sản. Lãi suất cho vay bằng lãi suất có xu hướng cao hơn lãi suất đối với nợ bất động sản, nhưng có những ưu và khuyết điểm cho mỗi lựa chọn. Một nghiên cứu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cho thấy số tiền vay và lệ phí chế biến thấp hơn 40 đến 50 phần trăm trên các khoản vay bằng điện thoại khi so sánh với các khoản vay thế chấp, nhưng tỷ lệ phần trăm (APR) hàng năm đối với khoản vay chattel cao hơn 1,5% .

Ưu điểm của khoản vay trực tiếp bao gồm:

Bạn không cần sở hữu bất động sản, có thể giữ cho khoản vay của bạn nhỏ hơn (mặc dù bạn có khả năng phải trả phí trang web hàng tháng).

Chi phí chế biến phải thấp hơn chi phí đóng cửa đối với nợ bất động sản.

Quá trình kết thúc thường nhanh hơn và ít liên quan hơn là kết thúc khoản vay bất động sản.

• Những bất lợi của khoản vay trực tiếp bao gồm:
• Lãi suất cao hơn, vì vậy chi phí thanh toán và chi phí lãi suất của bạn sẽ cao hơn nếu bạn sử dụng khoản vay bất động sản tương đương.
• Thời gian hoàn trả có thể ngắn hơn (ví dụ như thời hạn trả nợ lên đến 15 hoặc 20 năm - mặc dù một số người cho vay cho phép vay dài hơn).Một kỳ hạn ngắn hơn dẫn đến thanh toán hàng tháng theo yêu cầu cao hơn, nhưng trả nợ nhanh hơn sẽ giữ chi phí lãi suất thấp.

Các nhà kinh doanh nội địa và các nhà cho vay chuyên dùng thường cho vay theo hình thức chattel, và Cục Điều tra Dân số Hoa Kỳ cho thấy rằng 80% số ngôi nhà mới được sản xuất vào năm 2015 có tiêu đề là tài sản cá nhân. Nhưng một số người cho vay cung cấp cả cho vay tài sản cá nhân và cho vay bất động sản. Nói chuyện với nhiều người cho vay, và hỏi về những ưu và khuyết điểm của việc thay đổi ngôi nhà như là bất động sản thay vì sở hữu cá nhân.

• Chương trình cho vay Chính phủ
• Một số chương trình cho vay do chính phủ tài trợ có thể vay tiền cho một ngôi nhà được chế tạo rẻ hơn. Giả sử bạn đáp ứng tiêu chí để đủ điều kiện cho các chương trình đó, bạn có thể vay từ các nhà cho vay thế chấp nhận được bảo lãnh hoàn trả từ chính phủ Hoa Kỳ - nếu bạn không trả nợ, chính phủ sẽ bước vào và trả cho người cho vay.

Các chương trình cho vay do chính phủ bảo đảm có thể là lựa chọn tốt nhất để mượn, nhưng một số căn nhà di động và nhà xưởng sẽ không đủ điều kiện.

Khoản vay FHA

được Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) bảo hiểm. Những khoản vay này đặc biệt phổ biến bởi vì chúng có các khoản thanh toán xuống thấp, lãi suất cố định và các quy tắc thân thiện với người tiêu dùng. Để được vay FHA, một số tiêu chí phải được đáp ứng:

Nhà phải được xây dựng sau ngày 15 tháng 6 năm 1976.

Nhà phải tuân thủ Bộ luật HUD và đáp ứng các yêu cầu địa phương khác. Sửa đổi nhà có thể làm cho nó không tuân thủ. Mỗi khu vực trong nhà phải có Nhãn Chứng nhận Đỏ (hoặc Nhãn HUD) kèm theo. Ví dụ, đối với ngôi nhà đôi rộng, cần phải có hai nhãn.

1. Có hai chương trình FHA dành cho chủ sở hữu nhà sản xuất.
2. Khoản vay của FHA Title II
3. bao gồm khoản vay phổ biến 203 (b) - cũng được sử dụng cho các ngôi nhà xây dựng trang web - cho phép người mua trả tiền mua nhỏ hơn 5%. Để trang trải chi phí bảo lãnh của chính phủ, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm thế chấp ngay lập tức cũng như bảo hiểm thế chấp liên tục với mỗi khoản thanh toán hàng tháng. Bạn cần điểm tín dụng khá để đủ điều kiện vay FHA, nhưng tín dụng của bạn không cần phải hoàn hảo. Thêm vào đó, bạn có thể sử dụng tiền tài năng để thanh toán cho khoản thanh toán và chi phí đóng và thậm chí bạn có thể giúp người bán giúp đỡ những chi phí đó.

Các khoản cho vay theo Đề mục II là các khoản cho vay bất động sản, vì vậy bạn cần phải mua nhà và nhà ở cùng nhau, và ngôi nhà phải được cài đặt vĩnh viễn trên hệ thống móng được phê duyệt. Các khoản cho vay có thể kéo dài 15 đến 30 năm.

Khoản vay FHA Title I dành cho các khoản vay tài sản cá nhân - hữu ích khi bạn không sở hữu đất. Tuy nhiên, nếu bạn đặt nhà trên trang web cho thuê, hợp đồng thuê của bạn cần phải đáp ứng các nguyên tắc FHA. Ví dụ: bạn sẽ cần thời hạn thuê ban đầu là ba năm và bạn phải được thông báo về việc chấm dứt hợp đồng với thông báo ít nhất sáu tháng. Các khoản thanh toán xuống bắt buộc có thể thấp hơn từ 5 đến 20 phần trăm, nhưng yêu cầu này thay đổi từ người cho vay đối với người cho vay và phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Các yêu cầu bổ sung đối với khoản vay Title I bao gồm:

Nhà phải là nơi cư trú chính của người đi vay.

Địa điểm lắp đặt phải bao gồm dịch vụ cống rãnh và nước. Những ngôi nhà được sản xuất mới phải bao gồm một bảo hành một năm.

• Một nhà thẩm định được HUD chấp thuận phải kiểm tra lô hàng.
• Các khoản cho vay theo Tiêu đề I có thể là các khoản cho vay tại nhà như vay vốn, nhưng cũng có thể được sử dụng để mua nhiều căn nhà cùng nhau. Số tiền vay tối đa đối với các khoản cho vay Tiêu đề I thấp hơn mức tối đa đối với các khoản cho vay theo Đề mục II, và thời hạn cho vay ngắn hơn: Đối với một căn nhà và lô đất đơn lẻ, thời gian trả nợ tối đa là 20 năm.
• Các khoản vay của VA
• dành cho các nhân viên phục vụ và cựu chiến binh, và chúng có thể được sử dụng cho các căn nhà được chế tạo và mô đun. Khoản vay của VA đặc biệt hấp dẫn vì khả năng mua không có tiền và không có bảo hiểm thế chấp hàng tháng (giả định rằng người cho vay cho phép, và bạn đáp ứng yêu cầu về tín dụng và thu nhập). Việc bỏ qua khoản thanh toán xuống có nghĩa là bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn - và bạn sẽ trả lãi nhiều hơn - nhưng trong một số trường hợp nó có ý nghĩa. Đối với một khoản vay VA trên một nhà sản xuất:

Nhà phải được gắn liền với một nền móng.

Bạn phải mua nhà cùng với mảnh đất mà nó đặt và cho ngôi nhà là bất động sản. Nhà phải là nơi cư trú chính (không phải là nhà thứ hai hoặc bất động sản đầu tư).

• Nhà phải đáp ứng mã HUD và có dán nhãn HUD.
• Các khoản cho vay FNMA
• đang ngày càng có sẵn cho các căn nhà sản xuất vì cơ quan này có kế hoạch mở rộng kinh phí cho các lựa chọn nhà ở giá rẻ. Hỏi người cho vay của bạn nếu có bất kỳ chương trình mới nào sẵn có cho lần mua hàng sắp tới của bạn.
• Các khoản cho vay khác nhau, các quy tắc khác nhau

Mặc dù một số khoản vay được mô tả ở trên được ủng hộ bởi chính phủ Hoa Kỳ, người cho vay được phép đặt ra các quy tắc hạn chế hơn so với các hướng dẫn của chính phủ. Những "lớp phủ" này có thể ngăn bạn vay, nhưng các ngân hàng khác có thể sử dụng các quy tắc khác nhau. Đó là một lý do nữa mà bạn phải trả tiền mua sắm - bạn cần phải tìm một người cho vay với chi phí cạnh tranh, và bạn cần tìm một người cho vay có thể đáp ứng nhu cầu của bạn. Đặc biệt khi nói đến nhà sản xuất, người cho vay có thể cho bạn biết rằng bạn không đủ điều kiện cho các chương trình được chính phủ bảo hiểm. Điều đó có thể đúng, nhưng tốt nhất nên xác minh với một số người cho vay FHA hoặc VA trước khi từ bỏ những lựa chọn đó.

Một số ví dụ về các lĩnh vực mà các nhà cung cấp khác nhau đặt ra các quy tắc khác nhau:

Tỷ lệ cho vay / giá trị:

Bạn có thể giảm xuống chỉ còn 3,5% hoặc bạn có thể phải lập 20% tiền đặt cọc.

Điểm tín dụng:

• Tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn, một số người cho vay có thể không muốn làm việc với bạn, trong khi những người khác thì đặt các mức lãi suất khác nhau hoặc yêu cầu thanh toán xuống dựa trên tín dụng của bạn. Loại nhà:
• Một số nhà cung cấp dịch vụ cho VA và FHA không muốn cho mượn nhà ở, nhưng họ có thể mở cửa hơn cho ngôi nhà kiểu mô-đun. Một số người không sẵn lòng tài trợ cho những người độc thân, nhưng họ sẽ tài trợ cho những ngôi nhà rộng rãi hoặc nhà rộng rãi hơn. Người thuê nhà:
• Nếu bạn định sống trong công viên hoặc cộng đồng, người cho vay có thể muốn biết có bao nhiêu người thuê nhà so với số căn nhà của họ. Chattel vs. mortgage:
• Một số nhà cho vay chỉ cho vay vốn, vì vậy đó là sản phẩm duy nhất họ sẽ cung cấp cho bạn. Tương tự như vậy, một số nhà cho vay không cho vay tài sản cá nhân.