Tìm hiểu Các phương thức cho vay tiêu cực: cho vay và bên vay

Cho vay dưới chuẩn được cho là đã gây ra cuộc khủng hoảng thế chấp đạt đỉnh điểm vào năm 2008, và chúng tiếp tục tồn tại ngày nay. Người vay nợ dưới chuẩn vẫn được vay vốn ô tô, nợ học sinh, nợ cá nhân. Trong khi các khoản vay mới hơn có thể không gây ra suy thoái toàn cầu với quy mô như cuộc khủng hoảng thế chấp, họ tạo ra những vấn đề cho người đi vay, cho vay và những người khác.

Khoản vay Chính phủ là gì?

Khoản vay dưới chuẩn là khoản vay phát hành cho người mượn có hồ sơ "chưa hoàn hảo".

Thuật ngữ này đến từ người vay tiền "prime" truyền thống mà các nhà cho vay mong muốn làm việc. Người vay tiền chính có điểm tín dụng cao, nợ phải trả thấp, và thu nhập lành mạnh mà thoải mái bao gồm các khoản thanh toán khoản vay yêu cầu hàng tháng của họ.

Ngược lại, những người đi vay dưới chuẩn thường có các đặc điểm cho thấy mặc định có thể xảy ra:

Tín dụng: Khách hàng vay dưới chuẩn thường có tín dụng xấu. Có thể họ đã có vấn đề với nợ trong quá khứ, hoặc họ có thể mới mượn và chưa có lịch sử tín dụng mạnh. Đối với người cho vay, điểm tín dụng của FICO dưới 640 có xu hướng rơi vào lãnh thổ dưới chuẩn, nhưng một số khác lại đặt xuống mức thấp nhất là 580 điểm. Thật không may, những người vay có tín dụng xấu có ít lựa chọn ngoài người cho vay dưới chuẩn, có thể đóng góp vào chu kỳ nợ.

Các khoản thanh toán hàng tháng:

Các khoản cho vay dưới chuẩn đòi hỏi phải có khoản thanh toán chiếm một phần đáng kể trong thu nhập hàng tháng của người đi vay. Các nhà cho vay tính tỷ lệ nợ / thu nhập để xác định mức độ cho vay có giá cả phải chăng. Những người vay vốn chi tiêu phần lớn thu nhập của họ cho khoản thanh toán khoản vay có ít khả năng lúng túng để thu hút các khoản chi tiêu bất ngờ hoặc mất thu nhập. Trong một số trường hợp, các khoản cho vay dưới chuẩn mới được chấp thuận khi người vay có tỷ lệ nợ / thu nhập cao.

Chi phí:

Các khoản cho vay dưới chuẩn thường đắt hơn bởi vì người cho vay muốn được bồi thường để chấp nhận rủi ro. Các nhà phê bình cũng có thể nói rằng các nhà cho vay ăn cắp biết rằng họ có thể tận dụng những người vay mượn tuyệt vọng mà không có nhiều lựa chọn khác. Chi phí có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm mức lãi suất cao hơn, phí xử lý và lệ phí nộp đơn, và hình phạt trả trước (hiếm khi được tính cho người vay có tín dụng tốt).

Tài liệu:

Người vay tiền chính có thể dễ dàng chứng minh khả năng trả nợ. Họ có hồ sơ ghi nhận việc làm ổn định và trả lương ổn định. Họ cũng có khoản tiết kiệm bổ sung trong các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác để họ có thể theo kịp các khoản thanh toán nếu họ mất việc làm. Khách hàng vay dưới chuẩn không thể tạo ra một trường hợp mạnh mẽ để tiếp tục ổn định tài chính. Chúng có thể ổn định về mặt tài chính, nhưng chúng không có cùng tài liệu.Dẫn đầu cuộc khủng hoảng thế chấp, các nhà cho vay thường chấp nhận các đơn xin vay nợ tài chính thấp, và một số ứng dụng có chứa thông tin xấu. Rủi ro:

Chủ đề chính của khoản cho vay dưới chuẩn là rủi ro đối với tất cả mọi người tham gia. Các khoản vay ít có khả năng để được trả lại, vì vậy người cho vay thường tính phí nhiều hơn. Những chi phí cao hơn làm cho các khoản vay có rủi ro cho người đi vay là tốt. Thật khó để trả nợ khi bạn thêm phí và lãi suất cao. Để biết thêm chi tiết về cách các mức phí có liên quan trực tiếp đến thanh toán hàng tháng, hãy xem Cách tính Khoản vay.

Các khoản cho vay dưới chuẩn

Cho vay dưới chuẩn trở nên nổi tiếng trong suốt cuộc khủng hoảng tài chính khi chủ nhà bị số tiền kỷ lục phải vật lộn với các khoản thanh toán thế chấp. Nhưng cho vay dưới chuẩn có sẵn cho hầu hết mọi thứ. Hiện tại, người vay có thể tìm thấy những người cho vay dưới chuẩn ở các thị trường sau:

Cho vay tự động, bao gồm cả khoản vay mua ở đây và cho vay tiêu đề

• Thẻ tín dụng
• Khoản vay của sinh viên
• Các khoản vay cá nhân không đảm bảo
• khủng hoảng thế chấp, luật bảo vệ người tiêu dùng làm cho khoản nợ nhà dưới khó tìm. Nhưng các khoản nợ cũ (trước khủng hoảng) vẫn tồn tại, và các nhà cho vay vẫn có thể tìm cách chấp nhận các khoản vay có thể không được chấp thuận.

Làm thế nào để tránh các khoản tiền cho vay Subprime Nếu bạn đang có kế hoạch mượn - hoặc nếu bạn đã ở trong một khoản cho vay dưới chuẩn, có thể tìm ra cách để tránh những khoản vay đắt đỏ này. Nếu không có tín dụng hoàn hảo, bạn có ít lựa chọn hơn: Bạn sẽ không thể mua sắm giữa nhiều nhà cho vay cạnh tranh, và bạn sẽ có ít sự lựa chọn hơn khi nói đến việc sử dụng các khoản vay khác nhau cho các mục đích khác nhau. Tuy nhiên, bạn có thể tránh xa các khoản vay tiền.

Chìa khóa là xuất hiện (và thực sự) rủi ro ít hơn cho người cho vay. Đánh giá mức độ đáng tin cậy của bạn theo cùng cách họ làm, và bạn sẽ biết những gì bạn cần làm trước khi bạn thậm chí áp dụng cho một khoản vay.

Quản lý tín dụng của bạn:

Nếu bạn chưa có, hãy kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn (người tiêu dùng tại Hoa Kỳ miễn phí để xem các báo cáo) và tìm bất cứ điều gì gây rối cho vay. Khắc phục bất kỳ lỗi nào và giải quyết bất kỳ khoản thanh toán bị mất hoặc mặc định nào nếu có thể. Có thể mất thời gian, nhưng có thể xây dựng (hoặc xây dựng lại) tín dụng của bạn và trở nên hấp dẫn hơn đối với các nhà cho vay.

Xem thu nhập của bạn:

Các nhà cho vay cần chắc chắn rằng bạn có khả năng hoàn trả. Đối với hầu hết mọi người, điều đó có nghĩa là bạn có thu nhập thường xuyên vượt quá số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn. Nếu khoản vay mới (kết hợp với bất kỳ khoản vay hiện tại nào) sẽ ăn hơn 30% thu nhập của bạn, bạn có thể phải trả hết nợ hiện tại hoặc vay ít hơn để có được hợp đồng tốt nhất. Hãy thử những người cho vay mới (nhưng hợp pháp):

Khoản vay mượn có thể ám ảnh bạn trong nhiều năm, vì vậy hãy mua sắm trước khi làm bất cứ điều gì. Hãy chắc chắn bao gồm người cho vay trực tuyến trong tìm kiếm của bạn. Các dịch vụ cho vay ngang hàng có thể sẽ làm việc với bạn nhiều hơn các ngân hàng truyền thống và các công đoàn tín dụng, và một số nhà cho vay trực tuyến thậm chí còn phục vụ cho những người vay tín dụng xấu trong khi vẫn cho mức lãi suất khá. Hãy chắc chắn nghiên cứu bất kỳ nhà cho vay "mới" nào mà bạn đang cân nhắc trước khi bạn trả bất kỳ khoản phí nào hoặc bàn giao những thông tin nhạy cảm như Số an sinh xã hội của bạn. Giảm thiểu mượn:

Nếu cá mập cho vay là những người cho vay duy nhất nibbling tại các ứng dụng của bạn, hãy cân nhắc xem khoản vay của bạn có hợp lý hay không. Có thể tốt hơn để thuê nhà cho một vài năm thay vì mua, mặc dù có những ưu và nhược điểm với chờ đợi. Tương tự như vậy, tốt nhất bạn nên mua một chiếc xe đã qua sử dụng rẻ tiền (miễn là nó an toàn) thay vì một chiếc xe mới. Hãy xem xét người gửi tiền:

Nếu khoản tín dụng và thu nhập của bạn không đủ để đủ điều kiện cho khoản vay tốt với người cho vay chính (như ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến), hãy cân nhắc hỏi cosigner để được giúp đỡ. Một cosigner áp dụng cho khoản vay với bạn và là 100 phần trăm có trách nhiệm trả hết khoản vay nếu bạn không làm như vậy. Kết quả là, cosigner của bạn đang bị rủi ro lớn

và đưa tín dụng lên đường dây. Yêu cầu sự giúp đỡ của ai đó có tín dụng và thu nhập mạnh và ai có thể chấp nhận rủi ro - và không lấy nó cá nhân nếu không ai muốn chịu rủi ro đó.