Bạn nên sở hữu ngôi nhà của mình miễn phí và rõ ràng?

Cách đây không lâu, khi một trong những lợi ích tốt nhất của sở hữu nhà riêng của bạn là những khoản tín dụng mà bạn có thể có.

Trên thực tế, điều này đã được dịch ra rất nhiều niềm vui cho rất nhiều người: đồ nội thất và điện tử mới, hồ bơi, thậm chí là một chiếc xe mới hoặc kỳ nghỉ kỳ lạ. Và rồi … POP!

Kể từ khi thị trường nhà ở đổ vỡ, chúng tôi đã nghe nói có bao nhiêu người dưới nước trong nhà của họ. Nhưng bây giờ, những bằng chứng thống kê và giai thoại cho thấy ngày càng có nhiều người Mỹ đang theo đuổi cách tiếp cận hoàn toàn khác nhau đối với sở hữu nhà: mong muốn sở hữu ngôi nhà của mình "tự do và rõ ràng. "

- Các ưu và khuyết điểm của việc sở hữu ngôi nhà của bạn "tự do và rõ ràng"

Giống như mọi quyết định tài chính khác, vấn đề này mang tính cá nhân và tình huống cao. Nhưng nói chung, nếu sở hữu âm thanh tự do và rõ ràng của nhà như một chiến lược tài chính có thể phù hợp với kế hoạch hình ảnh của chính bạn, trước tiên bạn sẽ muốn cân nhắc một số ưu và nhược điểm cơ bản.

Đứng đầu danh sách cho hầu hết mọi người trong danh mục "Pro" là sự an tâm. Đơn giản và đơn giản, bạn không phải lo lắng về khoản thanh toán thế chấp, và bạn biết bạn sẽ luôn có mái che trên đầu nếu như bạn mất việc.

Đối với rất nhiều người, biết rằng họ không phải trả tiền kiếm được khó khăn của họ cho ngân hàng dưới hình thức lãi suất cũng là một điểm cộng. Nhưng tự giải phóng mình khỏi khoản thanh toán thế chấp lớn cũng cho bạn sự linh hoạt về tài chính để làm những việc khác. Bạn có thể lấy các cơ hội khác, ví dụ, như bỏ công việc của bạn.

Bao gồm trong số các khuyết điểm là giảm thuế như khấu trừ lãi suất thế chấp bạn sẽ bị thiếu (khung thuế cao hơn của bạn, càng nhiều thuế phá vỡ như thế này có thể có vấn đề).

Và với lãi suất ở mức thấp lịch sử, không ai có thể tranh cãi rằng nếu bạn có kỷ luật, thời gian và bí quyết, đầu tư tiền đó hơn là trả lãi suất cho vay mua nhà thấp có thể có ý nghĩa. Nhưng hãy trung thực, rất ít folks thực sự có những loại kỷ luật, thời gian và bí quyết.

Cuối cùng, nếu bạn phải đầu tư mỗi penny cuối cùng để sở hữu miễn phí và rõ ràng, bạn có thể đầu tư tốt hơn vào một số nơi khác để đa dạng hóa. Bạn cũng nên giữ một số tiền mặt tiện dụng cho trường hợp khẩn cấp. Ngân hàng của bạn sẽ không cung cấp cho bạn khoản tiền đó nếu bạn đang ở trong một ràng buộc!

Điểm mấu chốt là ngày càng có nhiều người quyết định ưu thế vượt trội hơn. Một nghiên cứu năm 2012 cho thấy rằng gần 30 phần trăm người Mỹ sở hữu nhà của họ miễn phí và rõ ràng. Đó là 21 triệu hộ gia đình! Nhưng hôm nay bạn có quyết định đúng đắn không? Millennials dường như nghĩ như vậy - một cuộc khảo sát năm 2017 cho biết sở hữu một ngôi nhà vẫn là một phần rất lớn trong giấc mơ Mỹ của họ.

Liệu tôi có thể trả tiền nhà tôi không?

Có một số yếu tố đã được tìm ra để dự đoán ai sẽ hoặc sẽ không chọn sở hữu miễn phí và rõ ràng.

Đầu tiên và quan trọng nhất là giá trị gia đình. Có một sự tương quan trực tiếp giữa giá cả phải chăng của một ngôi nhà ở một khu vực nhất định, và khả năng của người dân để có được khoản vay của họ trả hết miễn phí và rõ ràng.

Chẳng hạn, một trong những mức cao nhất để sở hữu tự do và rõ ràng trong cả nước - gần 50 phần trăm - nằm ở McAllen hoặc Hidalgo, Texas, nơi giá trị gia đình trung bình nằm trong khoảng 75.000 đô la. Tương phản với Ví dụ như Washington DC, nơi giá trị gia đình trung bình gần 400.000 đô la, và chỉ khoảng 8 phần trăm chủ nhà có thể trả hết tiền thế chấp của họ.

Các vấn đề về độ tuổi

Một yếu tố lớn thứ hai chúng ta thấy là tuổi của người đi vay. Những người trong độ tuổi từ 65 tới 85 tuổi này đứng đầu danh sách để được thế chấp miễn phí. Gần 40% chủ nhà trong nhóm này sở hữu miễn phí và rõ ràng.

Lý do đằng sau này bao gồm thực tế là bạn sống lâu hơn ở đâu đó, bạn phải trả hết tiền thế chấp nhiều hơn. Những người cao tuổi trong lịch sử có nhiều tiền hơn để dành cho các khoản thanh toán xuống và trả hết khoản vay mua nhà.

Sở hữu miễn phí và rõ ràng cũng là một ưu tiên cho những người này khi họ gần nghỉ hưu, nhưng chúng tôi thấy những người trẻ hơn bắt đầu sở hữu miễn phí và rõ ràng là tốt.

Điểm tín dụng có thể là Chỉ số

Điểm tín dụng cuối cùng là. Gần 45% trong số tất cả những người sở hữu miễn phí và rõ ràng đều có điểm tín dụng trong khoảng từ 800 đến 900. Yếu tố đặc biệt này có thể được so sánh với câu hỏi "Trước tiên, con gà hay trứng? "

Những người có kỷ luật tự có điểm tín dụng của sao có thể có kỷ luật tự giác để được thế chấp trả hết. Và những người quản lý để có được thế chấp của họ trả hết thường gió lên với một điểm số tín dụng cao hơn. Vấn đề là, rất tốt để được một trong số họ!

Cách thanh toán ngoài nhà

Nếu mục tiêu của bạn là sở hữu miễn phí và rõ ràng, bạn sẽ phải trả số tiền thế chấp bất kỳ khoản tiền nào bạn phải trả. Thêm vào đó, nếu bạn có khả năng kiếm thêm một khoản thanh toán thêm mỗi năm, bạn có thể giảm thời gian để trả hết nợ vay đáng kể. Kiểm tra một máy tính thế chấp trực tuyến để xem nhanh như thế nào đồng đô la có thể tan chảy.

Một cách khác để thực hiện cùng một điều, nếu ngân hàng của bạn cho phép, là trả một nửa thế chấp của bạn mỗi tuần khác. Ngoài ra, nếu bạn chưa tái cấp vốn để tận dụng mức giá thấp, bạn còn chờ gì nữa?

Và nếu bạn thực sự nghiêm túc về việc sở hữu quyền tự do và rõ ràng, thì hãy nghiêm túc về việc thế chấp 15 năm thay vì thế chấp 30 năm. Bạn sẽ được hưởng lợi từ việc trả ít tiền hơn cho lãi suất.

Cuối cùng, hãy kiểm tra chi tiêu gia đình của bạn cho các khoản cắt giảm chi phí khác có thể được sử dụng để nhận được khoản thế chấp đã trả! Ví dụ: bạn có thể bị giảm thuế bất động sản của mình hay tiết kiệm tiền bảo hiểm nhà cửa hoặc các tiện ích không? Những khoản tiết kiệm này có thể được sử dụng để trả tiền thế chấp của bạn.

Shari Olefson là tác giả của cuốn sách TÀI LIỆU HƯỚNG D FRN MỚI: Kế hoạch 5 bước để ĐIỀU CHINGNH VÀ ĐẢM BẢO trong nền kinh tế mới.