Refinancing là gì? Định nghĩa và ví dụ

Mọi thứ thay đổi. Đôi khi điều đó có nghĩa là khoản vay cần phải thay đổi, và tái cấp vốn là cách để làm điều đó. Để vay lại một khoản vay là thay thế nó bằng một khoản vay mới, thường là khoản vay với các tính năng tốt hơn. Điều đó không có nghĩa là nợ đi xa - nó chỉ được chuyển sang một khoản vay khác.

Đổi mới là gì?

Việc tái cấp vốn là quá trình hoán đổi các khoản vay, chuyển nợ sang một khoản vay hoặc cho vay khác. Quy trình được mô tả ngắn gọn dưới đây:

- Bạn có khoản vay hiện tại

1. Bạn xin vay mới
2. Khoản vay mới trả hết khoản vay hiện tại
3. Bây giờ bạn đã vay khoản vay mới > Tại sao người và doanh nghiệp tái tài trợ?
4. Tái cấp vốn là một quá trình mất thời gian, và nó có thể tốn kém. Vậy tại sao lại phải trải qua quá trình này? Có một số lợi ích tiềm năng của việc tái cấp vốn.

Tiết kiệm tiền:

lý do phổ biến để tái cấp vốn là tiết kiệm chi phí lãi vay. Điều này thường đòi hỏi bạn phải tái cấp vốn vào khoản vay có lãi suất

thấp so với lãi suất hiện tại của bạn. Đặc biệt với các khoản vay dài hạn và số tiền lớn, hạ lãi suất có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể. Cải thiện dòng tiền: tái cấp vốn có thể dẫn tới các khoản thanh toán thấp hơn (như khoản thanh toán thế chấp hàng tháng bắt buộc). Điều này làm cho việc quản lý dòng tiền dễ dàng hơn và để lại nhiều tiền hơn trong ngân sách cho các chi phí hàng tháng khác. Khi bạn tái tài trợ, thường xảy ra trường hợp bạn kéo dài thời gian bạn sẽ trả nợ - nghĩa là thanh toán hàng tháng thấp hơn.

Lãi suất thấp hơn (với tất cả các khoản khác vẫn giữ nguyên) cũng có thể dẫn đến thanh toán hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, chỉ đơn giản là

kéo dài

cuộc sống của một khoản vay có thể thực sự có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho khoản vay trong thời gian dài. Để xem lãi suất và thời hạn cho vay ảnh hưởng đến dòng tiền như thế nào, hãy xem cách tính khoản thanh toán cho khoản vay. Ngắn hạn thời hạn cho vay:

bạn cũng có thể tái cấp vốn vào khoản vay ngắn hạn

ngắn hơn . Ví dụ, bạn có thể có khoản vay nhà 30 năm, nhưng khoản vay đó có thể được tái cấp vốn vào khoản vay nhà 15 năm. Điều này có ý nghĩa nếu bạn có ý định thanh toán lớn hơn để thoát khỏi nợ nhanh hơn. Tất nhiên, bạn cũng có thể chỉ cần thanh toán thêm mà không cần tái cấp vốn (và có thể có ý nghĩa hơn bởi vì bạn sẽ tránh chi phí đóng bổ sung). Củng cố nợ: nếu bạn có nhiều khoản vay, có thể hợp nhất những khoản vay đó thành một khoản vay duy nhất - đặc biệt nếu bạn có thể có lãi suất thấp hơn. Nó sẽ được dễ dàng hơn để theo dõi các khoản thanh toán và cho vay. Thay đổi loại khoản vay của bạn:

ngay cả khi bạn không nhận được mức lãi suất thấp hơn hoặc thanh toán hàng tháng, có thể làm cho tinh thần để tái tài trợ vì các lý do khác. Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay có lãi suất khác, bạn có thể thích vay thêm khác với lãi suất cố định.Điều này sẽ có ý nghĩa nếu tỷ lệ thấp nhưng bạn mong đợi họ tăng. Trả một khoản nợ đến hạn:

một số khoản vay phải được hoàn trả vào một ngày cụ thể, và bạn có thể không có đủ tiền để hoàn trả hết khoản vay. Trong những trường hợp đó, có thể làm cho refinance khoản vay - trả nó với một khoản vay mới - và mất nhiều thời gian để trả hết khoản vay mới. Chẳng hạn, một số khoản cho vay kinh doanh sẽ đáo hạn sau vài năm, nhưng có thể được tái cấp vốn vào khoản nợ dài hạn sau khi doanh nghiệp thành lập và có lịch sử thanh toán đúng hạn.

Nhược điểm của việc tái cấp vốn Việc tái cấp vốn không phải lúc nào cũng là một ý tưởng hay. Ngay cả khi bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn hoặc thanh toán hàng tháng, có thể là một sai lầm để thoát khỏi khoản vay hiện tại của bạn. Đánh giá các ưu

và khuyết điểm

trước khi bạn tiến lên phía trước.

Chi phí giao dịch: việc tái cấp vốn có thể tốn kém. Đặc biệt với khoản vay như khoản vay mua nhà, bạn sẽ phải trả chi phí đóng cửa có thể lên đến hàng ngàn đô la. Bạn muốn chắc chắn rằng bạn sẽ hơn

phá vỡ ngay cả trước khi bạn trả những chi phí đó. Thậm chí những khoản vay đơn giản hơn từ những người cho vay trực tuyến có thể bao gồm lệ phí gia công và nguyên đơn. Chi phí lãi vay bổ sung: khi bạn rút tiền vay trong một khoảng thời gian dài hơn, bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn. Bạn có thể hưởng khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng lợi ích đó có thể bị xóa bởi chi phí vay mượn cao hơn. Chạy một số con số để xem nó

thực sự chi phí bạn để tái cấp vốn. Làm quen với khoản khấu trừ tiền vay và xem chi phí lãi suất của bạn thay đổi như thế nào với các khoản vay khác nhau.

Trợ cấp mất mát: một số khoản vay có các tính năng quan trọng sẽ biến mất nếu bạn tái tài trợ. Ví dụ: khoản vay của sinh viên liên bang linh hoạt hơn các khoản vay dành cho sinh viên cá nhân nếu bạn rơi vào những thời điểm khó khăn. Thêm vào đó, khoản vay liên bang có thể được tha thứ nếu sự nghiệp của bạn liên quan đến dịch vụ công. Tương tự như vậy, khoản vay theo lãi suất cố định có thể là lý tưởng nếu lãi suất tăng vọt - ngay cả khi bạn tạm thời có mức lãi suất thấp hơn với khoản vay có lãi suất thay đổi. Điều gì

Không Thay đổi

Nợ: khi bạn tái tài trợ, một số thay đổi và một số điều không. Bạn vẫn còn nợ - số tiền chính xác như trước (trừ khi bạn tăng nợ do chi phí đóng cửa hoặc lấy tiền ra). Tài sản thế chấp:

nếu bạn sử dụng tài sản thế chấp cho khoản vay, tài sản thế chấp đó có thể vẫn đang bị đe dọa (và bắt buộc) cho khoản vay mới. Ví dụ, việc tái cấp vốn vay nhà của bạn có nghĩa là bạn có thể vẫn

mất nhà trong tình trạng tịch thu tài sản nếu bạn không thanh toán. Tương tự, xe của bạn có thể bị lấy lại hầu hết các khoản vay tự động. Trừ khi bạn refinance vào một khoản vay không có bảo đảm cá nhân, tài sản thế chấp có nguy cơ. Thanh toán: trong hầu hết các trường hợp, bạn thanh toán hàng tháng sẽ thay đổi khi bạn tái tài trợ. Bạn đã có một khoản vay thương hiệu mới, và các khoản thanh toán được tính bằng số dư khoản vay, kỳ hạn và lãi suất đó. Để tránh bị bắt gặp bởi sự ngạc nhiên, hãy học cách tự mô phỏng một khoản vay (thật dễ dàng với các bảng tính trực tuyến).