Tìm hiểu Định nghĩa của một khoản chi phí hàng năm

Một niên kim có thể thay đổi, giống như bất kỳ niên kim nào, là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm. Có cả một thành phần đầu tư và một hợp đồng bảo hiểm với loại hợp đồng này. Hãy bắt đầu bằng cách xem xét các thành phần đầu tư.

Hợp phần Đầu tư

Với một khoản tiền hằng năm có thể thay đổi, bạn sẽ chọn cách đầu tư tiền. Lợi nhuận sẽ khác nhau tùy thuộc vào hiệu suất cơ bản của các khoản đầu tư mà bạn chọn.

Đây là lý do tại sao nó được gọi là niên kim biến. Để so sánh, với một năm cố định bạn không chọn các khoản đầu tư; thay vào đó, công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn và cung cấp cho bạn một khoản hoàn trả bảo đảm cụ thể, giống như một CD hoạt động như thế nào.

Bạn chọn các khoản đầu tư bên trong niên kim biến đổi từ một danh sách được lựa chọn trước (các quỹ này được gọi là các tài khoản phụ bên trong một niên kim có thể thay đổi) có thể từ các quỹ chứng khoán tích cực đến các quỹ trái phiếu bảo thủ. Các lựa chọn tài khoản phụ có thể bao gồm các quỹ cổ phiếu blue-chip, các quỹ chứng khoán quốc tế, các quỹ cổ phần nhỏ, các loại quỹ trái phiếu, kim loại quý, các lựa chọn cân bằng và thị trường tiền tệ. Hầu hết các niên kim biến cũng có danh mục mô hình mà bạn có thể lựa chọn.

Bạn thường có thể thiết lập các khoản đầu tư của bạn trong niên kim biến đổi để chúng tự động cân bằng lại một lịch trình đã định trước (chẳng hạn như hàng năm hoặc hàng quý) hoặc bạn có thể đăng nhập vào tài khoản trực tuyến và di chuyển đầu tư xung quanh như bạn muốn.

Một trong những lợi ích được chào hàng của một niên kim có thể thay đổi là do bạn có thể tự chọn đầu tư của mình, bạn có thể có khả năng đạt được lợi nhuận lâu dài cao hơn so với khoản tiền hằng năm cố định sẽ trả. Tính năng này có thể bị trả lại - vì do mức phí cao hơn trong nhiều hợp đồng như vậy nên các khoản đầu tư có thể thay đổi hàng năm sẽ kém hơn một danh mục quỹ chỉ số

Hợp phần Bảo hiểm

Là một khoản tiền hằng năm có thể thay đổi là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm, phải có một số hình thức bảo hiểm được cung cấp. Hầu hết các hợp đồng niên kim bảo đảm số tiền bạn đầu tư sẽ được thanh toán như một khoản tử vong. Điều này có nghĩa là nếu các khoản đầu tư của bạn bị lỗ, và bạn bỏ đi, người hưởng lợi có tên của bạn sẽ lấy lại số tiền ban đầu bạn đã đầu tư (ít hơn bất kỳ khoản rút tiền bạn có thể thực hiện). Trợ cấp tử vong này cho phép niên kim được coi là hợp đồng bảo hiểm.

Vì nó được coi là hợp đồng bảo hiểm nên bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào cũng được hoãn lại thuế. Bạn không nhận được một mẫu thuế 1099 mỗi năm về lãi suất, cổ tức và lợi nhuận vốn từ niên kim biến. Thay vào đó, bạn đóng thuế vào thời điểm bạn rút tiền, và lợi ích được coi là bị rút trước. Nếu bạn rút tiền trước khi đạt đến tuổi 59 1/2, khoản phạt 10% tiền phạt rút tiền sớm có thể áp dụng cho bất kỳ phần nào bị thu hồi được tính vào thu nhập từ đầu tư.

Các nhà đầu tư trong các khung thuế cao với khung thời gian dài (từ 20 năm trở lên) có thể được hưởng lợi từ việc hoãn thuế, đặc biệt nếu họ sử dụng niên kim biến đổi để giữ các khoản đầu tư có thu nhập cố định, thường tạo ra thu nhập từ lãi hàng năm.

Nhiều thập kỷ chuyển thuế đối với khoản thu nhập đầu tư tích lũy trong một năm có thể thay đổi có thể có ý nghĩa đối với những người có thuế suất cao, đặc biệt nếu họ mong đợi họ sẽ ở trong khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu.

Hầu hết mọi người sẽ không được hưởng lợi từ các tính năng hoãn thuế của một năm có thể thay đổi bởi vì cuối cùng thu nhập từ lãi hàng năm sẽ không được đánh thuế theo mức thuế suất ưu đãi hơn.

Các phúc lợi tùy chọn cho việc mua hàng

Hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp các khoản trợ cấp bảo hiểm bổ sung mà bạn có thể mua, chẳng hạn như người mượn tiền mang lại quyền lợi cho người chết, có thể mang lại lợi ích cho người thừa kế của bạn và người có quyền lợi sống. có thể rút khỏi chính sách vào một ngày sau đó. Nhiều khoản tiền niên kim có thể thay đổi cũng có chế độ đãi ngộ ưu đãi khi rút tiền vì mục đích chi phí chăm sóc dài hạn. Những tay đua thường có một khoản phí liên quan - vì vậy bạn đang trả tiền để thêm vào lợi ích mong muốn hợp đồng niên kim của bạn.

Hàng tháng có thể thay đổi cho bạn không?

Các khoản đầu tư phải được mua như một phần của kế hoạch.

Nếu bạn hiểu mục đích của niên kim trong kế hoạch của bạn, thì đó có thể là một sự mua sắm thông minh. Nếu bạn cảm thấy như bạn đang bị đẩy vào việc mua một, và người bán nó cho bạn đã không làm một kế hoạch toàn diện, hãy thận trọng.