Hiểu các trường hợp loại trừ trách nhiệm đối với những người bị tổn thương dự định

Ngược lại với những gì mà nhiều người nghĩ, một chính sách trách nhiệm chung không loại trừ các hành động cố ý. Tuy nhiên, thương tật cho thân thể và trách nhiệm pháp lý về thiệt hại tài sản (Phạm vi bảo hiểm A) không loại trừ thương tích có chủ ý . Một loại trừ có tiêu đề Chấn thương dự kiến ​​hoặc Dự định sẽ loại bỏ phạm vi bảo hiểm cho thương tích hoặc thiệt hại mà một người được bảo hiểm gây ra cho người nào đó cố ý. Bài viết này sẽ giải thích mục đích của việc loại trừ này, và nó ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm của bạn theo chính sách.

Sự cố tai nạn

Điều quan trọng là phải hiểu rằng Tổn thương Thiệt hại Tài sản và Trách nhiệm pháp lý được thiết kế để bao gồm các sự kiện ngẫu nhiên. Bảo hiểm A áp dụng cho các yêu cầu bồi thường hoặc hợp đồng chống lại một người được bảo hiểm về thương tật cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản. Để yêu cầu bồi thường được bảo hiểm, thiệt hại hoặc thiệt hại phải do nguyên nhân gây ra. Nghĩa là, thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản phải là kết quả của một sự kiện ngẫu nhiên.

-2->

Tổn thương "dự kiến ​​hoặc dự định bị thương"

Việc loại trừ "dự kiến ​​hay dự định" thường xuất hiện trong đoạn đầu trong phần Exclusions trong phần Bảo hiểm A. Nó loại trừ thiệt hại về thể chất hoặc tài sản mà dự kiến ​​hoặc dự định từ quan điểm của người được bảo hiểm. Mục đích của nó là ngăn cản người nào đó có được bảo hiểm về thương tật hoặc thiệt hại mà người đó gây ra một cách cố ý. Đây là một ví dụ.

Jim là chủ sở hữu duy nhất của Jim's Warehousing Inc. Jim điều hành công việc kinh doanh của mình trong một kho hàng mà anh thuê từ Steve.

Jim tin rằng một đầu của tòa nhà đang xuống cấp, và ông yêu cầu Steve phải sửa chữa. Steve từ chối, nói rằng tòa nhà không cần sửa chữa. Jim quyết định buộc Steve phải sửa chữa.

Một đêm trễ, Jim đưa ra quyết định cuối cùng của tòa nhà. Lửa gây ra thiệt hại 50.000 đô la.

Khi được hỏi bởi một điều tra viên chữa cháy, Jim nói nguyên nhân của vụ hỏa hoạn có thể là một cái nĩa nóng mà anh ta đã sử dụng trong văn phòng của mình. Anh ta đã vô tình để lại chiếc đĩa nướng khi anh ta rời tòa nhà. Các nhà điều tra không tin câu chuyện của Jim và kết luận rằng lửa đã được cố ý thiết lập.

Steve kiện Jim về thiệt hại do hỏa hoạn và Jim nộp đơn yêu cầu bồi thường theo chính sách về trách nhiệm pháp lý của công ty. Công ty bảo hiểm của Jim từ chối bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường, trích dẫn hai lý do. Thứ nhất, thiệt hại do hỏa hoạn đối với tòa nhà không phải là tình cờ theo báo cáo của điều tra viên hỏa hoạn. Do đó, thiệt hại không phải là kết quả của một sự xuất hiện. Thứ hai, yêu cầu bồi thường phải chịu sự loại trừ thương tật mong muốn hoặc dự kiến. Khi Jim đặt lửa, ông rõ ràng hy vọng rằng thiệt hại do hỏa hoạn đến tòa nhà sẽ xảy ra.

Quan điểm của Người được bảo hiểm

Việc loại trừ thương tật dự kiến ​​hoặc dự kiến ​​sẽ áp dụng cho thương tích hoặc thiệt hại mong đợi hoặc dự định

từ quan điểm của người được bảo hiểm ."Người được bảo hiểm" nói chung có nghĩa là người được bảo hiểm có tên trong đơn yêu cầu bồi thường hoặc kiện tụng. Trong ví dụ trước, Jim là đối tượng của vụ kiện của Steve. Do đó, việc loại trừ áp dụng đối với thương tích hoặc thiệt hại mà Jim mong đợi hoặc dự định. Người được bảo hiểm có thể bị khởi tố do thương tích hoặc thiệt hại do người khác bảo hiểm.

Ví dụ: Tom được làm việc như một người bán hàng của Happy Hardware, một cửa hàng cải tiến nhà cửa. Một ngày nào đó, Tom đang giúp Ned, một khách hàng, chọn một chiếc cờ lê. Ned cảm thấy cáu kỉnh và bắt đầu chọc tức Tom. Ông nói rằng Tom là ngu ngốc và không biết gì về các công cụ. Tom cuối cùng đã mất bình tĩnh. Anh ta cầm cờ lê và đánh Ned lên đầu.

Ned bị thương trong cuộc tấn công. Anh kiện Tom về thương tích cơ thể, cáo buộc anh đã cố ý làm Ned. Ned cũng kiện Beth, chủ cửa hàng. Là chủ nhân của Tom, cô ấy là gián tiếp chịu trách nhiệm về hành động mà anh ấy cam kết trong khi thực hiện nhiệm vụ của mình thay mặt cho công ty của cô. Beth gửi đơn kiện cho hãng bảo hiểm trách nhiệm chung của cô.

Công ty bảo hiểm của Beth từ chối bồi thường bất cứ thiệt hại nào đối với Tom, trích dẫn việc loại trừ thương tật dự kiến ​​hoặc theo dự định. Công ty bảo hiểm cho rằng khi Tom nhặt chìa khoá, ông có ý làm tổn thương Ned.

Tuy nhiên, nó đồng ý bao gồm tuyên bố chống lại Beth. Beth đã không thực hiện hành động đó gây ra chấn thương của Ned. Cô ấy không yêu cầu Tom đánh Ned, và không ngờ anh ấy sẽ làm như vậy. Theo quan điểm của Beth, hành động của anh ta là không lường trước được. Do đó, việc loại trừ thương tật dự kiến ​​hoặc mong muốn không áp dụng cho cô ấy.

Ngoại lệ để bảo vệ người hoặc tài sản

Việc loại trừ thương tích dự kiến ​​hoặc dự kiến ​​sẽ có ngoại lệ. Bảo hiểm được dành cho thương tật cơ thể là kết quả của việc sử dụng vũ lực hợp lý để bảo vệ người hoặc tài sản. Nghĩa là chính sách bao gồm một thương tật do người có bảo hiểm gây ra đối với bên thứ ba nếu tổn thất xảy ra do cố ý bảo vệ người hoặc tài sản.

Trong kịch bản cửa hàng phần cứng được trích dẫn ở trên, giả sử rằng Ned đang mua sắm một chiếc cờ lê. Một nhân viên chỉ dẫn anh ta đến lối đi của công cụ. Cô ấy nói rằng có một cái chốt ở rìa của lối đi, và đó là cái duy nhất còn lại trong kho. Ned đang đi xuống lối đi khi Sue, một khách hàng khác, lấy chìa khoá ra khỏi giá. Ned tức giận. Anh ta hét vào mặt Sue, đòi nó đưa chìa khoá. Khi cô ấy từ chối, anh ta nắm lấy cổ cô ấy. Tom nghe thấy tiếng động và chạy đến lối đi của công cụ. Anh ta cố gắng kéo tay Ned ra khỏi cổ của Sue nhưng không thành công. Sue chuyển màu xanh. Trong hoảng loạn, Tom lấy một cái chìa khoá khác ra khỏi giá và đánh Ned ở bên đầu. Ned phát hành Sue và ngã xuống sàn, ôm lấy đầu.

Nếu Ned kiện Tom vì thương tích cơ thể, khiếu nại có thể sẽ được bảo hiểm bởi chính sách trách nhiệm pháp lý của cửa hàng. Tom cố ý làm tổn thương Ned vì mục đích bảo vệ Sue. Giả sử việc sử dụng vũ lực của mình được coi là hợp lý, yêu cầu bồi thường đối với ông ta phải được bảo hiểm theo trường hợp ngoại lệ đối với việc loại trừ thương vong dự kiến ​​hoặc dự kiến.

Từ

hợp lý không được định nghĩa trong chính sách.Vì vậy, tính hợp lý của lực lượng được sử dụng bởi một người được bảo hiểm có thể là một vấn đề tranh luận. Nếu một công ty bảo hiểm và một chủ hợp đồng không thể đồng ý rằng lực lượng là hợp lý, tòa án sẽ đưa ra quyết định đó. Theo chính sách trách nhiệm chung của ISO, ngoại lệ đối với việc loại trừ thương tật dự kiến ​​hoặc dự kiến ​​chỉ áp dụng đối với thương tật cơ thể. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm sẽ mở rộng ngoại lệ để bao gồm cả thiệt hại tài sản là tốt. Phần mở rộng này thường được cung cấp cho phí bảo hiểm bổ sung ít hoặc không có.

Các chính sách trách nhiệm pháp lý không xác định từ

dự kiến ​​ hoặc dự định , và tòa án giải thích các điều khoản này bằng nhiều cách khác nhau. Một tòa án ở một quốc gia có thể giải thích những từ này khác với những chữ ở một quốc gia khác. Do những diễn giải khác nhau, tòa án ở các tiểu bang khác nhau có thể không áp dụng loại trừ thương tích dự kiến ​​hoặc theo dự kiến ​​theo cách tương tự. Sự tấn công và Pin

Việc loại trừ thương vong dự kiến ​​hoặc theo dự định đôi khi được gọi là "tấn công và loại trừ pin". Đây là một sự nhầm lẫn vì chính sách trách nhiệm tiêu chuẩn không đề cập đến hành hung hoặc pin. Sự tấn công và pin thường được gộp lại với nhau, nhưng các thuật ngữ này đại diện cho hai hành vi khác nhau. Hành động tấn công hoặc pin có thể bị coi là tội phạm (vi phạm luật công), hành vi vi phạm (vi phạm quyền công dân của một ai đó) hoặc cả hai.

Hành hung là gì?

Thuật ngữ

tấn công nói chung có nghĩa là một mối đe dọa do người khác gây ra cho người khác. Trong khi người bị tấn công phải sợ hãi cho sự an toàn của mình, không có liên hệ vật chất nào giữa các bên cần xảy ra. Một hành vi có thể hội đủ điều kiện như là một cuộc tấn công ngay cả khi thủ phạm không có ý định gây ra thiệt hại về thể chất. Ví dụ, giả sử Tom, người bán hàng phần cứng, đang bị Ned (khách hàng cáu kỉnh) bêu biếu. Sau khi Ned hăm dọa anh ta bằng lời nói, Tom mất bình tĩnh. Anh ta cầm lấy một cái búa và đe dọa đánh bại Ned bằng đầu nếu Ned không ngừng nói. Tom không bao giờ chạm vào Ned với thân thể của mình hay cái búa. Tuy nhiên, Ned tin rằng anh ta sắp bị thương. Bill sau đó kiện Jim vì tội tấn công.

Pin là gì?

Pin

thường có nghĩa là liên hệ thể chất cố ý gây ra cho người mà không có sự đồng ý của họ. Việc tiếp xúc phải là xúc phạm hoặc có hại cho nạn nhân. Tuy nhiên, thủ phạm không cần phải có ý định gây thương tích cho nạn nhân. Về cơ bản, pin là tấn công mà kết quả trong tiếp xúc vật lý. Trong ví dụ trước, giả sử Tom đấm Ned vào mũi thay vì đe dọa anh ta bằng một cái búa. Hành động của Tom là cố ý. Sự tiếp xúc này có hại cho Jim khi anh ta bị đau mũi. Hành động của Tom có ​​thể đủ tiêu chuẩn làm pin.

Trách nhiệm Trách nhiệm

Hành vi tấn công hoặc pin có thể bị loại trừ thương tật dự kiến ​​hoặc dự kiến. Để loại trừ áp dụng, hành vi đó phải dẫn đến thiệt hại về thể xác hoặc tài sản cho bên thứ ba. Hơn nữa, thương tật hoặc thiệt hại phải được mong đợi hoặc có ý định từ quan điểm của người được bảo hiểm. Ví dụ, Tom (nhân viên cửa hàng phần cứng) có thể đã thực hiện một hành động của pin khi anh ta mất bình tĩnh và đánh Ned vào đầu bằng một cái cờ lê.Nếu Ned kiện Tom vì thương tích, yêu cầu bồi thường sẽ không được bảo hiểm trách nhiệm của cửa hàng phần cứng.

Một số loại hình doanh nghiệp nhất định có xu hướng yêu cầu bồi thường dựa trên tấn công hoặc pin. Chúng bao gồm các dịch vụ an ninh, thực thể công cộng, cảnh sát, quán bar và quán rượu, và các nhà hàng phục vụ đồ uống có cồn. Các chính sách trách nhiệm chung đối với các doanh nghiệp này có thể loại trừ đặc biệt vụ tấn công và pin. Loại trừ này có thể được kết hợp với việc loại trừ thương tích dự kiến ​​hoặc mong muốn hoặc bổ sung một cách riêng biệt. Một số công ty bảo hiểm sẽ loại bỏ việc tấn công và loại trừ pin cho một phí bảo hiểm bổ sung.