ĐầU 401 (k) Rút tiền: Điều bạn cần biết

Vì tài khoản 401 (k) của bạn tăng lên về giá trị, nên bạn có thể bắt tay vào tiết kiệm khó khăn của bạn. Nhiều người cảm thấy khó khăn để xem khoản tiết kiệm hưu trí của họ như là ra khỏi giới hạn, đặc biệt là nhu cầu trước mắt và mong muốn phát sinh.

Tuy nhiên, bạn cần phải trả một khoản tiền cho căn nhà mới, học phí đại học cho con của bạn, hoặc thậm chí là tiền mặt cho một trường hợp khẩn cấp về tài chính, điều quan trọng là phải tiến hành rất cẩn thận khi bạn đang xem xét việc rút 401 (k).

Mỗi 401 (k) rút lui có nghĩa là hy sinh những lợi ích quan trọng của những khoản đóng góp kế hoạch khó kiếm được trước đây của bạn. Họ thậm chí có thể dẫn đến thuế thu nhập cao hơn và hình phạt bổ sung.

401 (k) Quy tắc Rút tiền Tài khoản và Hình phạt

Một trong những lợi ích hữu ích nhất của kế hoạch 401 (k) là mỗi đóng góp mang lại lợi ích về thuế. Khoản khấu trừ đóng góp của bạn không chỉ trong ngày hôm nay, nhưng đóng góp của bạn vào tài khoản của bạn cũng đang tăng chậm nộp thuế. Nhưng những lợi ích về thuế này chỉ áp dụng khi bạn tuân theo các quy tắc của kế hoạch và các quy tắc này giới hạn mọi thứ từ số tiền bạn có thể đóng góp vào kế hoạch hàng năm khi bạn có thể rút tiền từ kế hoạch miễn phí.

Với những trường hợp ngoại lệ hiếm hoi, tất cả các khoản thu hồi 401 (k) truyền thống đều phải đóng thuế thu nhập bình thường, mặc dù tài sản Roth 401k được đối xử khác biệt. Trong một tình huống lý tưởng, bạn sẽ không rút tiền từ 401 (k) của bạn cho đến khi bạn nghỉ hưu.

Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho những lần rút tiền như bạn đã làm với mỗi khoản tiền lương mà bạn kiếm được khi bạn làm việc. Nhưng nhiều người thấy rằng họ đang ở trong một khung thuế thấp hơn khi về hưu hơn là trong những năm làm việc của họ, và điều này có thể làm tăng lên một số tiết kiệm thuế tương đối.

Nhưng nếu bạn rút tiền từ 401 (k) trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59 ½, bạn sẽ phải trả không chỉ thuế thu nhập cho số tiền mà bạn thu hồi, mà các khoản tiền đó cũng phải chịu một khoản thêm 10 phần trăm thuế phạt phân phối sớm.

Đây là nơi mà mọi thứ trở nên dễ dính. Đối với một số người, điều này có thể có nghĩa là cắt giảm tổng số bạn đã rút gần như một nửa sau khi nộp thuế và hình phạt! Không chỉ "mất" mà tiền thuế ngày hôm nay làm tổn thương nhưng nó sẽ chi phí của bạn nghỉ hưu tự thậm chí nhiều hơn.

Ngoại trừ 401 (k) Hình phạt Rút tiền

Có một số ngoại lệ đối với hình phạt phân phối sớm 10 phần trăm nhằm giảm bớt một số tổn thất tài chính trong các tình huống nhất định. Trong những trường hợp sau, 401 (k) rút tiền được thực hiện trước khi bạn đạt đến tuổi 59 ½ được miễn bổ sung hình phạt:

• Bạn chết và tài khoản được trả cho người thụ hưởng của bạn
• Bạn bị tàn tật
• Bạn chấm dứt việc làm và ít nhất 55 tuổi
• Bạn rút số tiền ít hơn khoản chấp nhận thanh toán
• Bạn bắt đầu thanh toán định kỳ bằng các khoản thanh toán định kỳ (xem Quy tắc 72 (t))
• Việc rút tiền của bạn có liên quan đến án lệnh quan hệ quốc gia có đủ điều kiện

Rút tiền trong mỗi trường hợp này sẽ chỉ phải nộp thuế thu nhập thông thường, chứ không phải mức phạt bổ sung 10 phần trăm, nhưng việc rút tiền phải được thực hiện theo các quy tắc của kế hoạch và với các tài liệu thích hợp.Hãy chắc chắn để giáo dục bản thân về các yêu cầu của kế hoạch của bạn trước khi bạn thực hiện một sự rút lui.

Bổ sung 401 (k) Các Khuyến cáo Rút ​​tiền sớm

Ngoài khoản tiền phạt và thuế thu được do thu hồi sớm 401 (k), bạn sẽ mất khả năng tăng trưởng đầu tư tiềm năng trong tương lai của khoản tiền quỹ hưu trí đó. Có giới hạn hàng năm đối với số tiền bạn có thể đóng góp vào kế hoạch 401k, vì vậy bạn không thể bù đắp khoản tiền rút trước đó. Không phải đề cập đến, sẽ rất khó khăn để tiết kiệm đủ để "bắt kịp" trên thu nhập bị mất và lợi ích hợp chất.

Mặc dù 401 (k) khoản vay có những hạn chế đáng kể của riêng họ, bạn có thể muốn xem xét như một khoản vay nếu bạn đang ở trong một pinch tài chính và lựa chọn duy nhất của bạn dường như là tiền hưu trí của bạn. Ngay cả với những hạn chế của nó, một khoản vay 401 (k) nói chung thích hợp hơn với việc thu hồi 401 nghìn ngay cả khi không phải là lý tưởng.

Trì hoãn 401 (k) Rút tiền và RMD

Ở đầu kia của dải tần, hầu hết mọi người có thể trì hoãn việc nhận bản phân phối từ kế hoạch 401 (k) của họ và do đó tối đa hoá lợi ích của tăng trưởng chậm thuế của họ cho đến ngày 1 tháng 4 của năm tiếp theo năm mà họ đạt đến độ tuổi 70½.

Sau thời điểm đó, bạn phải rút lại ít nhất sự phân bổ tối thiểu theo yêu cầu (RMD) hàng năm.

RMD của bạn được tính như là số dư tài khoản của bạn vào đầu năm được chia đều chia cho tuổi thọ của bạn do IRS xác định trong bảng Expectancy Tuổi thọ của Uniform. Ngoại lệ tồn tại nếu vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng duy nhất của bạn và cô ấy đã hơn 10 tuổi so với bạn. Giống như việc thu hồi sớm, không lấy RMD hàng năm của bạn kèm theo hình phạt dốc đứng. Hình phạt vì không thu hồi RMD của bạn là 50 phần trăm của sự khác biệt giữa những gì cần phải được phân phối và những gì đã thực sự thu hồi.