Là Refinancing thế chấp của bạn thực sự là một quyết định tốt?

Nếu bạn có tỷ lệ thế chấp và tỷ lệ thế chấp đang sụt giảm, bạn chỉ nên cố gắng xem xét việc tái cấp vốn với tỷ lệ thấp hơn. Nhưng như với hầu hết mọi thứ về tài chính, không phải luôn luôn là một câu trả lời đơn giản. Việc tái cấp vốn chắc chắn có ý nghĩa, nhưng cũng tốn kém tiền để tái cấp vốn. Tùy thuộc vào tình huống cụ thể của bạn, việc tái cấp vốn thực sự có thể dẫn đến việc bạn tốn nhiều tiền thay vì tiết kiệm tiền.

Nếu bạn có một khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh và tỷ lệ của bạn đã đặt lại ở mức cao hơn tỷ lệ thấp ban đầu, chắc chắn nó đáng để xem xét cho việc tái cấp vốn. Tin tốt là lãi suất cho vay có thể điều chỉnh được có thể thay đổi lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay, và khi lãi suất giảm, điều đó có thể là tốt. Nhưng vấn đề thực sự là ngay cả như vậy, bạn vẫn có thể thấy rằng bạn đang trả nhiều hơn bạn sẽ được với một khoản thế chấp tỷ lệ cố định.

Các khoản vay thế chấp cố định

Tiêu chuẩn cũ khi nói đến khoản vay mua nhà, khoản thế chấp bằng lãi suất cố định có thể là một trong những cách tốt nhất để cấp vốn cho việc mua nhà. Điều này là do lãi suất không thay đổi theo thời gian, có nghĩa là thanh toán của bạn vẫn giữ nguyên. Sự ổn định thanh toán này là rất lớn, nhưng có những lúc nó có thể là nhược điểm.

Nếu lãi suất thế chấp giảm trong tương lai, bạn có thể thấy mình trả lãi nhiều hơn những gì bạn có thể nhận được trên thế chấp hiện tại.

Điều này có thể có nghĩa là bỏ tiền đi theo hướng lãi suất mà bạn có thể tránh. Nhưng ngược lại cũng đúng. Nếu bạn khóa một mức cố định ở mức tương đối thấp, nếu tỷ lệ tăng lên trong tương lai, bạn đang nhận ra những khoản tiết kiệm đáng kể so với những người khác có thể nhận được khoản vay hiện tại với mức giá cao hơn.

Xem xét chi phí

Khi xem xét có hay không tái cấp vốn, bạn muốn thực tế nhìn vào bạn dự định ở nhà trong bao lâu. Vì có chi phí đóng cửa có thể lên đến hàng ngàn đô la, bạn có thể nhìn thấy khoảng thời gian để phá vỡ ngay cả khi bạn định tái tài trợ.

Chẳng hạn, giả sử lãi suất 1% thấp hơn sẽ giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn lên 100 đô la. Không có gì để hắt hơi, nhưng chúng ta cũng giả sử chi phí đóng của bạn trên tổng số tái cấp vốn là 3 000 đô la. Điều đó có nghĩa là bạn cần phải ở lại trong nhà trong 30 tháng chỉ để phá vỡ ngay cả khi tái cấp vốn. Nếu kế hoạch của bạn đã có thể di chuyển trong ba năm hoặc ít hơn, bạn có thể thấy nơi mà một khoản tái cấp vốn có thể thực sự chi phí bạn.

Số vốn cổ phần

Một điều khác cần cân nhắc là bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong nhà. Hầu hết các ngân hàng sẽ yêu cầu 20% vốn chủ sở hữu để tái cấp vốn. Có thể vẫn có thể tái cấp vốn nếu không có nhiều vốn chủ sở hữu đó, tuy nhiên bạn sẽ có được hợp đồng tốt nhất nếu bạn có ít nhất 20% cổ phần.

Ngoài ra, nếu bạn đã sống trong nhà một thời gian và đã xây dựng được một lượng vốn hợp lý, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền hơn vì bạn có thể tái tài trợ một khoản tiền thấp hơn số tiền vay ban đầu .

Điều này có thể làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn kể từ khi bạn trả lại khoản vay nhỏ hơn.

Đừng quên Điều khoản mới

Một điều mà nhiều người quên là việc tái cấp vốn cũng sẽ kéo dài thời hạn của khoản vay. Nếu bạn đã thanh toán khoản thế chấp cố định 30 năm trong 10 năm qua, bạn chỉ có 20 để đi. Nhưng nếu bạn tái tài trợ, nếu bạn chọn thế chấp khác 30 năm, bạn sẽ trở lại đầu. Nhưng những gì một số người thực sự thực sự là tái cấp vốn từ 30 năm đến 15 năm nếu họ đã có một số năm thanh toán theo thắt lưng của họ.

Các cân nhắc cuối cùng

Như bạn thấy, có một số điều cần cân nhắc trước khi đổ xô đến ngân hàng. Có, tỷ lệ thế chấp thấp hơn là tốt, và họ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng nó không phải là khá dễ dàng. Bạn cần phải chắc chắn rằng bạn sẽ thực sự sống trong nhà đủ lâu để được hưởng lợi, và xác định xem có thể thay đổi các điều khoản cho vay là giá trị nó.

Không chỉ vậy, nhưng lịch sử tín dụng của bạn thậm chí còn quan trọng hơn bao giờ hết. Nếu tín dụng của bạn không hoàn hảo hoặc bạn có một số dấu hiệu tiêu cực trên báo cáo của mình, bạn có thể thấy rằng bạn thậm chí không thể tận dụng được mức giá tốt nhất.

Vì vậy, nếu mức giá thấp hơn bạn quan tâm đến việc tái tài trợ, bạn nên xem xét. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn không bị cuốn hút bởi tỷ lệ riêng và bạn thực sự sẽ gặt hái những phần thưởng của việc tái cấp vốn.