Sự khác biệt giữa APR và APY với lãi suất

Cả hai APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và APY (tỷ lệ phần trăm hàng năm) thường được sử dụng để phản ánh mức lãi suất trả cho khoản vay, tiết kiệm, thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi.

Nó không phải là ngay lập tức rõ ràng từ tên của họ như thế nào hai điều khoản - và lãi suất mà họ mô tả - khác nhau. Tuy nhiên, việc hiểu được sự khác biệt giữa APR và APY sẽ giúp bạn hiểu chính xác tiền của bạn đang làm việc cho bạn như thế nào.

APR so với APY: Tất cả đều là tổng cộng

APR phản ánh mức lãi suất hàng năm được trả khi đầu tư. Nó không đưa vào tài khoản như thế nào lãi suất được áp dụng.

Trong khi đó, APY tính đến mức độ lãi suất được áp dụng cho số dư, có thể dao động từ bất kỳ đâu đến hàng năm.

Ví dụ: giả sử bạn gửi $ 10,000 vào tài khoản có APR là 5%. Nếu lãi suất chỉ được áp dụng mỗi năm một lần, bạn sẽ kiếm được 500 đô la lãi suất sau một năm.

Mặt khác, giả sử rằng lãi suất được áp dụng cho số dư hàng tháng. Điều này có nghĩa là APR 5 phần trăm sẽ được chia thành 12 khoản thanh toán lãi suất nhỏ hơn cho mỗi tháng.

Trong trường hợp này, sẽ có khoảng 42 phần trăm mỗi tháng lãi. Bằng cách sử dụng phương pháp này, khoản tiền gửi 10.000 đô la của bạn thực sự sẽ kiếm được lãi suất 42 đô la kể từ tháng đầu tiên. Điều đó có nghĩa là trong tháng thứ hai, 0. 42 phần trăm sẽ được áp dụng cho số dư mới là 10 đô la, 042, v.v.

Vì vậy, trong ví dụ này, mặc dù APR là 5 phần trăm, nếu lãi suất được cộng dồn mỗi tháng một lần, thì bạn sẽ thấy lãi suất kiếm được gần 512 đô la sau một năm. Điều đó có nghĩa APY hóa ra là khoảng 5. 12 phần trăm, đó là số tiền lãi thực tế mà bạn sẽ kiếm được nếu bạn giữ khoản đầu tư trong một năm.

Tất nhiên, nếu bạn đang xem xét một khoản đầu tư mà lãi suất chỉ được áp dụng cho số dư một năm một lần, APR của bạn sẽ giống như APY của bạn. Đây không phải là một tình huống phổ biến, tuy nhiên, và bạn không có khả năng gặp nó tại ngân hàng của bạn.

Các ngân hàng chủ yếu quảng cáo

Khi các ngân hàng tìm kiếm khách hàng để đầu tư có lãi, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, lợi ích tốt nhất của chúng tôi là quảng cáo tỷ lệ phần trăm lợi tức hàng năm tốt nhất chứ không phải tỷ lệ phần trăm hàng năm của họ.

Lý do cho điều này rõ ràng: Tỷ lệ phần trăm lợi tức hàng năm cao hơn, và nó có vẻ như là một sự đầu tư tốt hơn cho người tiêu dùng.

Luôn luôn so sánh các mức giá tương tự

Khi mua một tài khoản tiết kiệm mới, tài khoản CD hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, hãy đảm bảo rằng bạn đang so sánh táo với táo. Điều đó có nghĩa là khi bạn đang xem xét lãi suất, bạn đang so sánh APY với APY.

Nếu bạn so sánh một quảng cáo tài khoản APR với APY của một người khác, số liệu có thể không phản ánh tài khoản nào là tốt hơn.Khi so sánh APY của cả hai, bạn có một bức tranh rõ ràng cho thấy tài khoản nào sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn.