6 Lỗi hưu trí quy hoạch bạn nên tránh

Chúng ta đều mắc sai lầm, nhưng một số sai lầm mang lại hậu quả lớn hơn những sai lầm khác. Thật không may, những sai lầm nhất định khi lập kế hoạch nghỉ hưu có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho tương lai của bạn, đặc biệt khi bạn tiến gần hơn đến tuổi nghỉ hưu của bạn.

Vì vậy, trong một nỗ lực để có được kế hoạch nghỉ hưu (hoặc thiếu của bạn) vào hình dạng đầu trang, đây là sáu sai lầm phổ biến mà mọi người làm với kế hoạch nghỉ hưu mà bạn nên tránh.

1. Không tối đa hóa mối quan hệ giữa nhà tuyển dụng của bạn

Nếu bạn đủ may mắn để làm việc cho một chủ nhân có kế hoạch nghỉ hưu 401k hoặc một chương trình phù hợp, hãy lợi dụng nó! Một khi bạn đã có kế hoạch (có nghĩa là, một khi bạn đã làm việc tại công ty đủ lâu để có quyền tuyệt đối đối với bất kỳ phần nào của giá trị tài khoản mà nhà tuyển dụng của bạn đã đóng góp thay cho bạn), nhà tuyển dụng đó là tiền của bạn, nhưng chỉ khi bạn tự đóng góp cho kế hoạch. Những gì nó nói đến là một hợp đồng tuyển dụng là tiền miễn phí, và lợi tức tốt nhất trên đồng đô la của bạn mà bạn có thể sẽ tìm thấy. Ví dụ, nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với đô la cho đồng đô la lên đến 3% tiền lương của bạn, thì bạn nên đóng góp ít nhất là 3% của mỗi khoản tiền lương vào kế hoạch. Bằng cách đó, bạn tiết kiệm được 6% tiền lương mỗi năm, nhưng chỉ mất 3%.

Không tối đa hóa hợp đồng của chủ lao động là để lại tiền trên bảng có thể được sử dụng để tài trợ cho an ninh tài chính và lối sống bạn muốn khi nghỉ hưu.

2. Lấy khoản vay từ tài khoản hưu trí của bạn

Quá nhiều người đối xử với kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên như một trương mục tiết kiệm nếu kế hoạch cho phép cho vay, đó là một tính năng chung. Việc mượn tiền từ tiết kiệm hưu trí của bạn có thể là một sai lầm tốn kém. Khi bạn trả lại tiền, tiền bạn đưa ra trước hết mất cơ hội phát triển và hợp chất.

Khi bạn hiểu các tác động mạnh mẽ của lãi suất lấp đầy, bạn cũng nên nhận ra những chi phí cơ hội làm gián đoạn quy trình. Mặc dù bạn có thể trả lại cho mình khoản lãi, nhưng nó thường không bù cho thời gian bị mất. Một rủi ro khác mà bạn mất khi vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn phát sinh nếu bạn rời khỏi công việc trước khi trả lại khoản vay. Trong một số trường hợp, khoản vay này có thể được tính là một khoản phân phối nếu không được thanh toán đầy đủ, có nghĩa là phải trả thuế và có thể là một hình phạt rút tiền sớm.

3. Không đa dạng hóa đầu tư của bạn.

Câu nói cũ nói, "đừng bỏ tất cả trứng của bạn vào một cái giỏ." Đó là lời khuyên tốt và gần như trực tiếp áp dụng cho cách tiếp cận danh mục đầu tư của bạn, nhưng mọi người thường không tuân theo nó. Thật dễ dàng để bị cuốn vào đầu tư của bạn khi thị trường đang làm tốt, và đuổi theo những lợi nhuận lớn có thể có vẻ như một ý tưởng tốt.Lợi nhuận tốt hơn bằng trứng làm tổ tốt hơn. Nhưng nếu không có đa dạng hóa hợp lý, bạn sẽ phải chịu rủi ro cao hơn đáng kể chỉ với một tiềm năng cho lợi nhuận tốt hơn. Sự thiếu đa dạng hóa hợp lý đặc biệt phổ biến trong số các nhà đầu tư nhận cổ phần của nhà tuyển dụng như là một phần lợi ích hoặc bồi thường của họ.

Mặc dù có những quy tắc chung bao gồm khi nào và bao nhiêu cổ phần của chủ lao động bạn có thể bán được tại một thời điểm nhất định thì thông thường thực tiễn là nắm giữ mỗi cổ phần cho phép nó trở thành một phần lớn hơn trong tổng danh mục đầu tư của bạn . Cuối cùng, một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp sẽ giúp bạn giảm thiểu rủi ro trong khi tối đa hóa lợi nhuận.

4. Không tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn

Mặc dù đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn rất quan trọng, nhưng nó không làm tốt nếu bạn không thường xuyên tái cân bằng danh mục đầu tư. Theo thời gian, một danh mục đầu tư bắt đầu bằng 50% cổ phần và 50% trái phiếu có lẽ sẽ không giống nhau trong vài năm hoặc thậm chí hàng tháng. Nếu cổ phiếu trải qua giai đoạn tăng trưởng đáng kể, phần cổ phiếu của danh mục đầu tư của bạn sẽ tăng trưởng trong khi cổ phiếu của bạn chỉ có thể tăng nhẹ.

Sự chênh lệch này có thể biến danh mục đầu tư của bạn thành 70% cổ phiếu và 30% trái phiếu, điều đó phù hợp với độ tuổi của bạn và mức độ chấp nhận rủi ro, nhưng nếu cân bằng 50/50 là thích hợp, danh mục này sẽ bây giờ có nguy cơ đáng kể hơn đáng kể.

5. Thanh toán trong Kế hoạch của Bạn

Khi bạn rời khỏi nhà tuyển dụng mà bạn đã có tài khoản hưu trí, bạn có một số lựa chọn liên quan đến việc phải làm gì với tài khoản của bạn. Thứ nhất, bạn có thể để nó trong kế hoạch, mà không phải là một sự lựa chọn kinh khủng nếu bạn không có một tài khoản hưu trí khác (như một IRA) mà bạn có thể cuộn quỹ. Thứ hai, ủy thác cho người quản lý chuyển khoản (còn gọi là IRA rollover) sang một tài khoản hưu trí có đủ tiêu chuẩn khác như IRA hoặc kế hoạch mới của hãng sở. Thứ ba, bạn có thể rút tiền mặt. Đây là nơi mà những sai lầm bắt đầu. Nhiều người quyết định rút ra kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên khi họ rời công ty. Một số tiền ra với ý định tái đầu tư tiền vào tài khoản khác, nhưng có một sự khác biệt rất lớn giữa việc thu tiền và lật qua. Khi bạn rút tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu trước tuổi 59½, bạn không chỉ bị đánh thuế thu nhập trên toàn bộ giá trị, mà còn đối với một hình phạt rút tiền sớm. Đây có thể là một động thái đắt tiền. Đối với một số người, điều này có nghĩa là gần như cắt giảm giá trị tài khoản bằng một nửa! Khi bạn chuyển thành người quản lý tài sản cho người quản lý tài sản, mặt khác, bạn có thể cuộn toàn bộ tài khoản vào một tài khoản có đủ tư cách khác mà không phải trả bất kỳ khoản thuế hoặc lệ phí nào. Vì vậy, khi bạn để lại một người sử dụng lao động, bạn nên xem xét lý tưởng chuyển tiền vào một IRA. Điều này không chỉ loại bỏ mọi khoản thuế hoặc hình phạt hiện tại, mà còn mở ra cơ hội đầu tư của bạn (401 kế hoạch nói chung có các lựa chọn đầu tư hạn chế) và có thể giảm đáng kể chi phí đầu tư (kế hoạch 401k có xu hướng có phí cao).

6. Trở thành bị tê liệt bởi những lựa chọn

Kế hoạch nghỉ hưu có nhiều câu hỏi. "Tôi cần phải tiết kiệm bao nhiêu tiền? "Tôi cần tiền bao nhiêu để nghỉ hưu? "" Những khoản đầu tư nào là phù hợp với tôi? "Trong khi kế hoạch nghỉ hưu có đầy đủ các lựa chọn quan trọng để thực hiện, đừng để cho mình bị choáng ngợp khi không hành động. Tránh và không hành động có lẽ là những sai lầm lớn nhất bạn có thể thực hiện khi lập kế hoạch cho bạn nghỉ hưu. Vì vậy, hãy từng bước một. Kể từ thời gian (và người bạn kết hợp quan tâm) là tài sản quý giá nhất của bạn, điều quan trọng nhất để làm là chỉ để bắt đầu tiết kiệm và đầu tư vào một tài khoản hưu trí, cho dù đó là một kế hoạch sử dụng lao động hoặc IRA. Sau đó, khi trứng làm tổ của bạn phát triển và bạn sẽ có thời gian nghỉ hưu hơn, hãy cân nhắc việc làm việc với một Kế hoạch Tài chính Có Chứng chỉ (CFP) dựa trên phí để thảo luận về kế hoạch nghỉ hưu của bạn và các lựa chọn phù hợp nhất cho bạn.