Làm thế nào để tránh những sai lầm về kế hoạch hưu trí cho tuyển dụng mới

Bạn có thể đang đọc sách này vì bạn chỉ có một công việc mới hoặc có một người bạn thân hay một thành viên trong gia đình đã làm và bạn thích giúp đỡ người khác. Có một quyết định quan trọng ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn mà cần phải được thực hiện nhưng hầu hết mọi người mess up. Đừng giống như hầu hết mọi người!

Kế hoạch nghỉ hưu là một trong những thách thức tài chính quan trọng nhất mà bạn sẽ phải đối mặt trong cuộc sống. Tạo kế hoạch đúng đắn cho tình huống của bạn sẽ giúp bạn tiếp tục đạt được sự độc lập về tài chính sau này trong cuộc sống.

Nếu bạn thực hiện một trong những sai lầm lớn của Big Three khi tạo kế hoạch nghỉ hưu ban đầu sau khi bắt đầu công việc mới, bạn có thể phải đối mặt với một số trở ngại lớn trên con đường đến tự do tài chính.

Không tiết kiệm đủ (hoặc chờ quá lâu để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu)

. Khi bạn đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp nghỉ hưu của bạn có lẽ không có gì gần đầu danh sách các thách thức cuộc sống và mối quan tâm của bạn. Khi bạn ở tuổi 20 và 30, bạn thường tập trung vào việc trả các khoản vay của sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng hoặc trả chi phí sinh hoạt hàng ngày. Các mục tiêu tài chính khác trong phạm vi điểm tham quan của bạn có thể mua nhà hoặc chỉ cố gắng xây dựng quỹ khẩn cấp mà bạn nghe thấy rằng các nhà hoạch định tài chính nói với bạn rằng đó là cần thiết.

Tất cả các mục tiêu và thách thức tài chính đang chiến đấu cho cùng một đô la khó kiếm được trong ngân sách của bạn. Đó là lý do tại sao thật dễ dàng để mắc sai lầm khi giả định rằng bạn chỉ có thể tiết kiệm được nhiều hơn vào ngày mai để bù đắp cho thời gian bị mất hoặc hoãn tiết kiệm.

Những người khác dựa quá nhiều vào chủ nhân của họ để giúp họ chọn có bao nhiêu đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu thông qua cài đặt mặc định trong thời gian tự động nhập học. Vấn đề với cách tiếp cận này là tỷ lệ đóng góp ban đầu của bạn có thể không đủ.

Chiến lược tốt nhất để đảm bảo rằng bạn tiết kiệm được đủ là tính toán hưu trí cơ bản khi bạn thiết lập tài khoản hưu trí ban đầu và sau đó lại ít nhất mỗi năm một lần trong một cuộc đánh giá hàng năm.

Quá trình này sẽ cho phép bạn ước tính chắc chắn số tiền bạn cần để tiết kiệm để duy trì lối sống mong muốn trong thời gian nghỉ hưu và không dựa vào bạn bè và đồng nghiệp để hướng dẫn quyết định quan trọng này.

Bạn nên bắt đầu với mục tiêu ban đầu để tiết kiệm ít nhất 10-15% thu nhập của bạn mỗi năm trong suốt quá trình làm việc của bạn. Hãy cố gắng ít nhất đóng góp đủ để có được một kế hoạch hưu bổng phù hợp với công việc nếu phù hợp với nhà tuyển dụng nếu tiết kiệm từ 15% trở lên là không thực tế ngay từ đầu. Thường xuyên tăng mức đóng góp trong tương lai mỗi năm một cách tự động là một cách khác để "tiết kiệm được nhiều hơn vào ngày mai" nếu tính năng leo thang tỷ lệ đóng góp được đưa ra trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.Nếu không có sẵn, hãy đặt lời nhắc lịch để tăng đóng góp ít nhất 1-2% mỗi năm. Bạn cũng có thể muốn áp dụng tăng lương trong tương lai hoặc tiền thưởng vào tài khoản hưu trí của mình. Điểm mấu chốt là để tự động tiết kiệm và trả tiền chuyển tiếp cho đến khi nghỉ hưu!

Không có kế hoạch đầu tư ngay từ đầu (hoặc thường xuyên xem xét kế hoạch)

. Nếu bạn đã từng đến một nhà hàng có hơn 200 món ăn trong menu, bạn sẽ cảm thấy không tự quyết khi buộc phải thu hẹp các lựa chọn của mình.

Tương lai tài chính của bạn quan trọng hơn nhiều so với bữa ăn tiếp theo. Một số lựa chọn trong cuộc sống có thể dường như áp đảo, đặc biệt là khi chúng ta biết họ quan trọng đến mức nào. Chọn lựa các lựa chọn đầu tư ban đầu của bạn trong kế hoạch nghỉ hưu là một thách thức đối với nhiều người trong chúng ta bởi vì chúng ta không phải tất cả đều có niềm tin về tài chính để đưa ra quyết định. Thực tế là các công cụ và nguồn lực tồn tại để giúp chúng ta đưa ra những quyết định này và ngay cả một nhà đầu tư mới làm quen cũng cần một kế hoạch cơ bản. Nếu bạn không có một kế hoạch trò chơi bằng văn bản thì khoản tiết kiệm trong tương lai của bạn có thể không đủ để giúp trả các mục tiêu cuộc sống quan trọng.

Một kế hoạch đầu tư cơ bản cũng giúp chúng ta tránh những quyết định về tình cảm có thể khiến kế hoạch của chúng ta không theo kịp. Khi thời kỳ biến động của thị trường cực đoan, nhiều nhà đầu tư có khuynh hướng tránh cổ phiếu và đầu tư quá thận trọng.

Cho phép những thăng trầm thị trường gần đây làm bạn sợ khỏi thị trường chứng khoán có thể là một sai lầm rất lớn nếu bạn đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp. Đó là bởi vì chỉ tập trung vào rủi ro của thị trường chứng khoán có thể được rút ngắn và làm bạn có nguy cơ lớn hơn và đó là nguy cơ tồn tại lâu hơn tiền của bạn.

Đối với nhà đầu tư rục rịch, hãy xem xét sử dụng chiến lược đầu tư thụ động chi phí thấp, tập trung vào việc phân bổ tài sản (hoặc cách phân chia tài khoản của bạn giữa các loại tài sản như cổ phiếu, trái phiếu, tài sản thực và tiền mặt). Điều này thường sẽ làm việc tốt hơn là chỉ cố gắng chọn những người biểu diễn hàng đầu từ những năm trước. Một hướng tiếp cận để đầu tư vào một danh mục đầu tư đa dạng cung cấp hướng dẫn chuyên nghiệp bao gồm chọn một quỹ phân bổ tài sản phù hợp với khả năng chịu rủi ro của bạn. Thay vào đó, quỹ đầu tư vào ngày nhắm mục tiêu sẽ tự động điều chỉnh để dần dần trở nên thận trọng hơn khi bạn tiếp cận quỹ hưu trí.

Bạn có thể đặt kế hoạch đầu tư của bạn lên Thẻ Ghi Chú?

Không tận dụng được các tài khoản có lợi thế về thuế

. Nhiều người hưu trí nghỉ hưu làm sai lầm không tận dụng lợi thế của việc xử lý thuế thuận lợi cho các kế hoạch 401 (k) và IRA. Các tài khoản hưu trí truyền thống như kế hoạch 401 (k) và IRA khấu trừ cung cấp khởi đầu tốt đẹp vì bạn bị phá vỡ thuế ngay lập tức và khả năng giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Giới hạn đóng góp của IRS cho 401 (k) là 18.000 đô la và giới hạn đóng góp của IRA là 5 đô la 500 vào năm 2016.

Lợi ích chính khác của việc tận dụng các tài khoản hưu trí là họ cho phép thu nhập của bạn phát triển trên thuế cơ sở trả dần. Khi bạn ghép lợi ích về thuế này với sức mạnh của lãi suất lộn xộn, suy nghĩ về việc nghỉ hưu bắt đầu xuất hiện một chút ít khó khăn.Bạn cũng có thể sử dụng khái niệm về vị trí tài sản cho lợi thế của mình bằng cách đóng góp cho Roth 401 (Rothaard) hoặc Roth IRA để có được lợi ích từ việc tăng thu nhập miễn thuế. Chỉ cần lưu ý rằng các tài khoản Roth được tài trợ bằng tiền sau thuế. Do đó chiến lược này thường hoạt động tốt nhất khi bạn không cần giảm thu nhập chịu thuế của mình trong năm hiện tại hoặc nếu bạn mong đợi ở trong khung thuế cao hơn trong thời gian nghỉ hưu. Với sự suy giảm lương hưu và mối lo ngại về khả năng tồn tại của An sinh xã hội, ngày càng trở nên rõ ràng gánh nặng cho việc hưu bổng tài chính đối với chúng ta là cá nhân. Nếu bạn tránh được 3 sai lầm hàng đầu này khi tạo kế hoạch nghỉ hưu, bạn sẽ có thể cân bằng cuộc sống ngày hôm nay với sự yên tâm khi biết mình đang chuẩn bị cho sự độc lập về tài chính khi nghỉ hưu (cho dù mục tiêu này có xa hay xa cách xác định "nghỉ hưu" của bạn).