Hưu trí Chiến lược: Nơi nào Rút ​​tiền Trước?

Nếu bạn có nhiều loại tài khoản khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ phải quyết định những người cần rút khỏi. Một chiến lược rút tiền hưu trí có thể giúp bạn xem cách tiếp cận rút vốn nào sẽ có lợi nhất cho bạn trong thời gian dài.

Có ba chiến lược rút tiền nghỉ hưu chính để xem xét, và mỗi loại có nhiều biến thể. Sử dụng cách tiếp cận đúng cho tình huống của bạn có thể dẫn đến tiết kiệm thuế.

Một cách tiếp cận tùy chỉnh có thể tiết kiệm được từ 50.000 đến 100.000 đô la tiền thuế trên 30 năm nghỉ hưu cho nhiều người về hưu.

Chiến lược thông thường

Hầu hết mọi người theo một chiến lược rút quân thông thường 10 năm trước đây. Họ sử dụng khoản tiết kiệm và đầu tư không hưu trí để hỗ trợ chi phí sinh hoạt trong khi chờ đợi rút khỏi IRA cho đến khi 70 tuổi khi bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc. Cách tiếp cận này thường kết hợp với việc bắt đầu An Sinh Xã Hội sớm, giữa những năm 62 và 65.

Hiện có nhiều nghiên cứu hơn về cách tiếp cận này sẽ làm việc theo thời gian như thế nào, và người về hưu trở nên thông minh hơn. Nhiều người nhận thấy rằng việc trì hoãn việc bắt đầu An Sinh Xã Hội đến tuổi 66 hoặc 70 sẽ giúp bảo đảm lâu dài hơn.

Bạn vẫn phải quyết định tài khoản nào sẽ rút ra từ khi bạn trì hoãn An Sinh Xã Hội. Câu trả lời tốt nhất phụ thuộc vào khung thuế của bạn. Đối với những người có thu nhập hưu trí, chiến lược rút tiền thông thường thường có ý nghĩa nhất.

Khi thu tiền hưu trí, bạn rút tiền từ các khoản tiết kiệm và đầu tư không nghỉ hưu và không chạm vào IRA 401 (k) của bạn hoặc 403 (b) cho đến khi bạn phải làm như vậy .

Đối với những người không có thu nhập hưu trí, hoặc các khoản trợ cấp rất nhỏ như vài trăm đô la một tháng, hai chiến lược tiếp theo - thứ tự đảo ngược hoặc kết hợp - có thể dẫn đến giảm thuế phải trả khi nghỉ hưu so với cách tiếp cận thông thường.

Chiến lược Đặt hàng Ngược Lại

Chiến lược rút lui khỏi trật tự đảo ngược là khi bạn rút khỏi các tài khoản hưu trí như IRA và 401 (k) trước tiên trong khi cho phép Roth IRA và các khoản đầu tư tài khoản không phải là Hưu Trí tiếp tục tích lũy. Đây có thể là cách tiếp cận hiệu quả nhất về thuế đối với những người không có tiền cấp dưỡng, có số tiền tiết kiệm đáng kể trong IRA, và trì hoãn việc bắt đầu An Sinh Xã Hội cho đến tuổi 70.

Tại sao phương pháp này lại tốt hơn? Nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi 70 và không có lương hưu, có khả năng thu nhập chịu thuế của bạn sẽ thấp trong khoảng tuổi từ 60 đến 70. Bằng cách rút khỏi IRA trong những năm mà thu nhập chịu thuế của bạn thấp, bạn có thể "điền "Khung thuế 10 và 15 phần trăm.

Điều này làm cho toàn bộ ý nghĩa nếu phân phối bắt buộc của bạn từ IRA có thể khiến bạn rơi vào khung thuế 25 phần trăm trở lên khi bạn đạt đến độ tuổi 70½.Tốt hơn là rút ra ngay bây giờ và phải trả 10 hoặc 15 xu đô la hơn là rút tiền sau và phải trả 25 xu hoặc nhiều hơn đối với đồng đô la.

Chiến lược Hybrid

Với cách tiếp cận lai, bạn rút khỏi nhiều loại tài khoản trong cùng một năm. Chẳng hạn, bạn có thể rút 20.000 đô la từ tài khoản không nghỉ hưu bằng cách bán một quỹ tương hỗ hoặc thu tiền mặt trong một đĩa CD trong khi cũng thu hồi 20.000 đô la từ một IRA.

Cách tiếp cận này hoạt động rất tốt khi nó được tùy chỉnh theo tình huống của bạn bằng cách dự tính mức thuế của bạn qua mỗi năm nghỉ hưu.

Có một vài phiên bản của chiến lược rút tiền nghỉ hưu lai. Một phiên bản liên quan đến chuyển đổi Roth IRA. Bạn chi tiêu xuống các tài khoản không nghỉ hưu của bạn trong khi chuyển một phần IRA của bạn sang Roth IRA mỗi năm. Số tiền được chuyển đổi được xác định bằng cách tính số tiền nào sẽ điền vào khung thuế suất 15 phần trăm hoặc 25 phần trăm. Cách tiếp cận này hoạt động nếu bạn có đủ tiền trong tài khoản không nghỉ hưu để trả thuế cho số tiền chuyển đổi Roth. Các chuyển đổi Roth giảm mức phân phối tối thiểu bắt buộc trong tương lai của bạn và do đó giảm số tiền thuế bạn phải trả ở tuổi 70 trở lên trong nhiều trường hợp.

Một cách khác để thực hiện cách tiếp cận này là rút khỏi cả hai tài khoản IRA và tài khoản không nghỉ hưu đồng thời, nhưng không thực hiện chuyển đổi Roth.

Đây thường là cách tiếp cận tốt nhất nếu bạn không có đủ tiết kiệm tài khoản không phải nghỉ hưu để trang trải cả thuế thuế chuyển đổi Roth và một phần chi phí sinh hoạt của bạn.

Người hoạch định kế hoạch nghỉ hưu hay chuyên gia thuế có thể chạy bản chiếu từ 20 đến 30 năm ước tính thuế và cho biết bạn nên lấy bao nhiêu từ những tài khoản nào dẫn đến số tiền thuế thấp nhất đã trả trong những năm nghỉ hưu của bạn.