Quỹ bảo lãnh bảo hiểm là gì?

Bạn vừa nhận được thư của ủy viên bảo hiểm của tiểu bang và tin tức không tốt. Công ty bảo hiểm tự động của công ty bạn bị phá sản! Bạn nhận thấy bức thư đặc biệt đáng báo động vì bạn đã nộp đơn yêu cầu bồi thường mới chỉ một tuần trước. Những gì bạn nên làm? Đừng hoảng sợ! Yêu cầu bồi thường của bạn có thể sẽ được quỹ bảo lãnh bảo hiểm của tiểu bang của bạn trả.

Quỹ Đảm bảo là gì?

Quỹ bảo lãnh (hoặc hiệp hội bảo lãnh) là một tổ chức được thành lập theo luật của tiểu bang.

Mục đích của nó là để bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi bị phá sản. Nó trả tiền bồi thường cho một công ty bảo hiểm đã phải trả nếu nó không bị suy giảm về mặt tài chính. Quỹ thường do một hội đồng quản trị do các công ty bảo hiểm tham gia bầu. Nó được giám sát bởi ủy viên bảo hiểm nhà nước.

Các quỹ bảo đảm có mặt ở tất cả năm mươi tiểu bang, cũng như Puerto Rico và Washington D. C. Hầu hết các tiểu bang đều duy trì các khoản quỹ riêng biệt cho bảo hiểm tài sản / tai nạn và bảo hiểm y tế / đời sống. Bài báo này sẽ tập trung vào cái trước.

Để đối phó với các công ty bảo hiểm nợ nần, nhiều bang đã thông qua luật bảo lãnh dựa trên một đạo luật mẫu được soạn thảo bởi Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Một số tiểu bang đã ban hành mô hình hành động "như hiện tại", nhưng hầu hết đã thông qua một phiên bản sửa đổi.

Các công ty bảo hiểm phải tham gia quỹ bảo lãnh của nhà nước nếu họ được phép kinh doanh tại bang đó. Một công ty bảo hiểm được cấp phép trong tất cả 50 tiểu bang phải tham gia vào quỹ trong mỗi tiểu bang đó.

Chỉ có công ty bảo hiểm được cấp phép phải tuân theo luật bảo lãnh. Các hãng bảo hiểm không có giấy phép (chẳng hạn như hãng vận chuyển hàng hóa thừa) không. Vì vậy, nếu doanh nghiệp của bạn được bảo hiểm bởi một công ty bảo hiểm không thừa nhận bị tuyên bố phá sản, bạn không thể tìm kiếm bảo hiểm cho các khoản đòi bồi thường chưa thanh toán từ quỹ bảo lãnh của tiểu bang của bạn.

Một số tiểu bang yêu cầu người sử dụng lao động tự bảo đảm nghĩa vụ bồi thường cho người lao động tham gia quỹ bảo lãnh cho người sử dụng lao động tự bảo hiểm.

Quỹ tài trợ cho người lao động nếu người sử dụng lao động của họ không thể trả được nợ do phá sản hoặc mất khả năng thanh toán.

Các quỹ đã phát triển như thế nào

Một vài quỹ bảo lãnh đã được tạo ra trong những năm 1940, nhưng hầu hết xuất hiện vào những năm 1960 và 1970, khi tình trạng mất khả năng chi trả của hãng bảo hiểm bắt đầu tăng lên. Ban đầu, các tiểu bang duy trì một quỹ duy nhất để bao gồm một ngành kinh doanh, chẳng hạn như bồi thường lao động hoặc bảo hiểm tự động cá nhân. Các công ty bảo hiểm tương đối nhỏ. Nhiều người đã viết một dòng kinh doanh trong một tiểu bang. Nếu một công ty bảo hiểm bị phá sản, chỉ có một số ít người mua bảo hiểm và một quỹ của tiểu bang bị ảnh hưởng.

Ngày nay, nhiều bang duy trì một số quỹ bảo lãnh. Chẳng hạn, một tiểu bang có thể vận hành các quỹ riêng biệt cho bảo hiểm tự động, bồi thường cho công nhân và các ngành khác (bao gồm cả trách nhiệm chung và bảo vệ tài sản thương mại).Các hãng bảo hiểm phức tạp hơn nhiều so với cách đây 40 hay 50 năm. Hầu hết đều có nhiều loại bảo hiểm ở nhiều tiểu bang. Một số hãng bảo hiểm viết các chính sách ở hầu hết các tiểu bang. Do đó, sự mất khả năng thanh toán xảy ra ngày hôm nay có thể ảnh hưởng đến nhiều người mua bảo hiểm và liên quan đến các quỹ được bảo lãnh ở nhiều tiểu bang khác nhau.

Khi một công ty bảo hiểm thất bại

Viện thông tin bảo hiểm trích dẫn một số lý do tại sao một công ty bảo hiểm có thể thất bại.

Bao gồm các khoản dự trữ yêu cầu không đầy đủ, tăng trưởng quá nhanh, tỷ lệ không thích hợp, gian lận bảo hiểm và quản lý kém. Nhiều trường hợp mất khả năng của hãng bảo hiểm là kết quả của sự kết hợp các yếu tố.

Các cơ quan bảo hiểm nhà nước giám sát các công ty bảo hiểm để đảm bảo rằng họ đang âm thanh về tài chính. Để kết thúc, họ yêu cầu các công ty bảo hiểm nộp báo cáo tài chính định kỳ. Nếu một nhà quản lý tin rằng một công ty bảo hiểm đã trở nên không ổn định về mặt tài chính, họ có thể kiểm soát nó bằng cách có được lệnh của tòa án. Nếu tình hình tài chính của hãng bảo hiểm có thể được cải thiện, cơ quan quản lý có thể cố gắng phục hồi. Nếu công ty bảo hiểm không thể phục hồi, hoặc nếu cố gắng khôi phục lại nó không thành công, cơ quan quản lý có thể yêu cầu tòa ra lệnh thanh lý.

Một khi lệnh đã được ban hành, cơ quan quản lý có thể tự quản lý việc thanh lý hoặc chuyển giao nhiệm vụ này cho bên khác (gọi là người nhận).

Người nhận phân phối tài sản còn lại của người bảo hiểm cho các chủ nợ theo một kế hoạch được tòa chấp thuận. Người nhận thông báo cho người mua bảo hiểm rằng công ty bảo hiểm đang được thanh lý, và các khoản đòi bồi thường sẽ được trả bởi quỹ bảo lãnh của bang. Người nhận cũng thông báo cho người mua bảo hiểm về ngày mà các chính sách của họ sẽ bị hủy bỏ.

Các quỹ được tài trợ như thế nào

Hầu hết các bang sử dụng các quỹ bảo lãnh bằng tiền thu được từ các đánh giá về các công ty bảo hiểm. Các đánh giá thường được thực hiện sau khi một công ty bảo hiểm đã bị tuyên bố là mất khả năng thanh toán. Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm có thể được đánh giá vào năm 2017 vì sự mất khả năng thanh toán xảy ra vào năm 2016. Các công ty bảo hiểm chỉ phải đánh giá khi họ viết cùng một ngành nghề với tư cách là công ty đã chết. Tức là, các hãng bảo hiểm bồi thường bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động được đánh giá nếu một công ty bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động đã trở nên mất khả năng thanh toán. Tương tự như vậy, các công ty bảo hiểm tự động được đánh giá sau sự sụp đổ của một công ty bảo hiểm tự động.

Khi một công ty bảo hiểm đã bị tuyên bố phá sản, cơ quan bảo hiểm sẽ xác định giá trị tài sản còn lại của công ty. Sau đó tính số tiền hiệp hội bảo lãnh sẽ phải trả tiền bồi thường. Số tiền này được đánh giá từ các công ty bảo hiểm. Luật lệ của tiểu bang thường quy định số tiền tối đa mà các công ty bảo hiểm có thể được đánh giá. Đây thường là một hoặc hai phần trăm phí bảo hiểm ròng của hãng bảo hiểm.

Hầu hết các tiểu bang cho phép các hãng bảo hiểm thu lại số tiền họ đã được đánh giá thông qua một trong những phương pháp sau:

• Phí bảo hiểm tăng
• Phụ thu theo chính sách
• Mức bồi thường phí bảo hiểm

New York là số tiền duy nhất nhà nước mà không đưa ra đánh giá sau khi phá sản. Thay vào đó, nhà nước duy trì một quỹ sử dụng số tiền thu được từ các công ty bảo hiểm.Nếu một công ty bảo hiểm trở nên mất khả năng thanh toán, quỹ sẽ được sử dụng để trả các khoản tiền bồi thường cho người đại diện của hãng bảo hiểm. Nếu quỹ giảm xuống dưới một khoản tiền nhất định, sẽ có nhiều tiền hơn từ các công ty bảo hiểm.

Các yêu cầu bồi thường được bảo hiểm theo quỹ bảo lãnh

Các quỹ bảo lãnh trả một số, nhưng không phải tất cả, các loại khiếu nại. Hầu hết loại trừ các đơn kiện của người sử dụng lao động tự bảo hiểm. Một số cũng loại trừ một số lĩnh vực kinh doanh nhất định, như đảm bảo và bảo hiểm tín dụng. Một số quỹ bảo lãnh không bao gồm các thiệt hại về hình phạt.

Doanh nghiệp được bảo hiểm thường được bảo hiểm bởi quỹ bảo lãnh do quốc gia nơi doanh nghiệp đặt trụ sở. Tuy nhiên, các khoản bồi thường cho người lao động được quản lý bởi quỹ bảo lãnh của quốc gia nơi người yêu cầu (người lao động) cư trú. Điều này có nghĩa là yêu cầu bồi thường của người lao động sống ở Missouri sẽ được quản lý bởi quỹ bảo lãnh của Missouri, ngay cả khi chủ nhân có trụ sở tại tiểu bang khác.

Các khoản bảo lãnh thanh toán trả cho cả yêu cầu của bên thứ nhất và bên thứ ba. Nếu yêu cầu bồi thường đã được đệ trình chống lại công ty của bạn và cần phải có biện hộ, quỹ sẽ trả chi phí phòng vệ của bạn. Hầu hết các quỹ bảo lãnh chỉ định số tiền tối đa họ sẽ trả cho bất kỳ khiếu nại nào. Giới hạn phổ biến nhất là $ 300,000. Quỹ sẽ không thanh toán bất kỳ phần nào của yêu cầu bồi thường vượt quá giới hạn quy định. Như vậy, một số người có hợp đồng bảo hiểm chỉ có thể thu được một phần khoản tiền bồi thường mà họ nợ. Tuy nhiên, không có giới hạn nào áp dụng cho yêu cầu bồi thường cho người lao động. Các khoản bồi thường như vậy thường được thanh toán đầy đủ.

Để được bảo hiểm, các khiếu nại phải thường xảy ra vào hoặc trước (hoặc trong vòng 30 ngày sau) ngày lệnh thanh lý. Nếu chính sách của bạn hết hạn trước khi thời hạn 30 ngày đã trôi qua, phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ chấm dứt vào ngày hết hạn chính thức của bạn. Bạn phải có bảo hiểm thay thế từ một công ty bảo hiểm khác một cách nhanh chóng để tránh tổn thất không có bảo hiểm. Quỹ bảo lãnh không viết các chính sách mới.

Yêu cầu bồi thường có thể được trả sau 30 đến 90 ngày kể từ ngày thanh lý đã được tuyên bố. Một số khoản thanh toán yêu cầu bồi thường có thể mất nhiều thời gian. Trách nhiệm pháp lý nói chung mất nhiều thời gian để giải quyết hơn là yêu cầu bồi thường tài sản.

Nhiều tiểu bang cấm các doanh nghiệp tìm kiếm bảo hiểm từ quỹ bảo lãnh nếu giá trị thực của họ vượt quá một tầng nhất định, chẳng hạn như $ 25 triệu hoặc $ 50 triệu. Những mũ này dựa trên khái niệm rằng các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có tài chính để thu hút các khiếu nại chưa thanh toán. Họ không yêu cầu cùng một mức độ bảo vệ như các doanh nghiệp nhỏ hơn.

Phí bảo hiểm chưa thanh toán

Một số quỹ bảo lãnh cung cấp hoàn trả phí bảo hiểm chưa thanh toán. Phí bảo hiểm chưa trừ có nghĩa là phí bảo hiểm bạn đã thanh toán cho bảo hiểm mà bạn không nhận được vì hãng bảo hiểm của bạn không đủ khả năng thanh toán. Ví dụ: giả sử công ty của bạn trả phí bảo hiểm $ 5 000 cho chính sách chạy từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 đến ngày 1 tháng 1 năm 2018. Công ty bảo hiểm của bạn bị tuyên bố là mất khả năng thanh toán vào ngày 1 tháng 7 năm 2017 và chính sách của bạn bị hủy hiệu lực vào ngày đó. Bạn trả tiền cho mười hai tháng bảo hiểm nhưng chỉ nhận được một nửa số tiền đó. Bạn có thể hoàn lại khoản phí bảo hiểm chưa trừ từ $ 2, 500 trong quỹ bảo lãnh của tiểu bang. Nhiều quỹ bảo lãnh áp đặt một giới hạn (ví dụ như $ 10,000) về số tiền phí bảo hiểm chưa hoàn thành mà bạn có thể thu được.