Sử dụng lối thoát quan trọng của bạn khi nghỉ hưu

Một "con đường quan trọng" là một thuật ngữ xuất phát từ thế giới quản lý dự án. Nó là một mô hình xem xét tất cả các hoạt động cần thiết để hoàn thành dự án, và sau đó tạo ra một lịch trình khi mỗi hoạt động phải được thực hiện để toàn bộ dự án được hoàn thành đúng thời gian.

Quá trình tạo ra con đường quan trọng giúp xác định những hoạt động nào là quan trọng đối với kết quả, và những gì sẽ xảy ra nếu một số hoạt động bị chậm trễ.

Bằng cách sử dụng một con đường quan trọng, một người quản lý dự án có thể xác định thời gian dài nhất có thể một dự án (giả định rất nhiều sự chậm trễ), thời gian trung bình, và thời gian ngắn nhất (giả sử mọi thứ xảy ra đúng giờ) .

Nhiều tính năng của một con đường quan trọng áp dụng cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Đường lối quan trọng áp dụng cho nghỉ hưu

Một công ty quản lý đầu tư, Asset Dedication, đã đăng ký một thuật ngữ Critical Path® vì nó áp dụng cho tiền nghỉ hưu của bạn và thời gian nó sẽ kéo dài. Họ có một quy trình độc quyền mà bắt đầu bằng cách xem xét tất cả các dòng tiền (tiết kiệm bạn có trong khi làm việc) và tiền mặt ra (rút tiền bạn sẽ có một khi đã nghỉ hưu). Họ sử dụng dữ liệu đó để tạo ra dự phóng số lượng tài sản tài chính tối thiểu bạn cần phải bỏ ra mỗi năm để kế hoạch của mình hoạt động.

Critical Path® tính toán các giá trị danh mục đầu tư mà bạn sẽ có nếu danh mục đầu tư của bạn hoàn toàn theo đúng đường đi mà sẽ có tài sản của bạn kéo dài đúng thời gian được chỉ định trong kế hoạch tài chính, nói chung tuổi thọ của bạn cộng với một vài năm.

Ví dụ: bạn có thể chạy dự báo đến độ tuổi 90 hoặc 95. Sau đó, bạn sẽ thấy một biểu đồ cho thấy bạn số tiền tài sản tài chính bằng đô la bạn cần phải bỏ ra mỗi năm để kế hoạch của bạn hoạt động.

Khi đường dẫn này được thiết lập, bạn có thể tính toán lợi tức tối thiểu mà bạn cần đầu tư để kiếm được giá trị danh mục để ở trên đường đi.

Nếu lợi tức tối thiểu yêu cầu của bạn cao hơn 6%, bạn có thể muốn đánh giá lại. Dữ liệu trước đây cho thấy rằng khoảng một phần ba thời gian, người về hưu đã có thể kiếm được lợi tức ít hơn trung bình 6%. Những lần thu nhập thấp này thường được thực hiện do một cái gì đó gọi là rủi ro trả về rủi ro - ví dụ như thời kỳ nghỉ hưu sớm, khi bạn nhận được lợi nhuận dưới mức trung bình. Bạn không muốn một kế hoạch mà có thể sẽ bị mất một phần ba thời gian.

Đo đằng trước đường dẫn quan trọng của bạn

Đường đi quan trọng cung cấp một cái gì đó bạn có thể đo lường để xem liệu bạn có phải là mục tiêu hay không. Nếu tài sản tài chính hiện tại của bạn có giá trị nhiều hơn những gì bạn đã dự kiến ​​ban đầu trong Đường dẫn quan trọng của bạn thì bạn đang đi trước kế hoạch. Nếu tài sản tài chính có giá trị ít hơn những gì bạn dự đoán, bạn đang ở phía sau kế hoạch.

Nếu bạn đi trước kế hoạch, bạn có nhiều lựa chọn, chẳng hạn như giảm rủi ro đầu tư, nghỉ hưu sớm hơn, hoặc chi tiêu nhiều hơn một chút.

Nếu bạn đang ở đằng sau kế hoạch, bạn cũng có các lựa chọn. Bạn có thể làm việc lâu hơn, hãy dành ít thời gian hơn để tiết kiệm nhiều hơn hoặc lên kế hoạch thu hồi ít hơn kế hoạch khi bạn nghỉ hưu.

Tạo đường lối quan trọng riêng của bạn

Nếu bạn xây dựng và quản lý các khoản đầu tư và kế hoạch tài chính của mình, bạn có thể dự đoán những gì giá trị tài khoản của bạn có thể sẽ đến cuối mỗi năm kể từ bây giờ đến tuổi thọ.

Dự báo này, hoặc kế hoạch thu nhập hưu trí, sẽ bao gồm các khoản tiền gửi dự kiến, thu hồi, lạm phát, thuế và tỷ suất lợi tức giả định. Khi bạn đã dự báo, mỗi năm bạn sẽ cộng tổng giá trị tài khoản tài chính của mình như được trình bày trên các bản kê ngày 31 tháng 12 của bạn. Bạn so sánh nó với nơi mà bạn mong đợi. Cách tiếp cận tự làm này không giống với cách tính toán cần thiết để tính toán giá trị tối thiểu mà bạn cần phải có, nhưng nó có thể là một cách hay để xem liệu bạn có đi trước hay phía sau kế hoạch ban đầu của bạn không.

Sử dụng một đường dẫn quan trọng để quyết định đầu tư

Với phiên bản Đường dẫn quan trọng của Tồn tại của Tài sản, nó được sử dụng để đưa ra các quyết định đầu tư. Nếu bạn đang đi trước con đường, bạn bán cổ phiếu và mua trái phiếu. Nếu bạn đi theo con đường, bạn không bán cổ phần; có lẽ bạn không tái cân bằng ở tất cả và reinvest bất kỳ tiền mặt dư thừa hoặc các khoản tiền gửi mới vào cổ phiếu.

Quá trình này hoàn toàn khác so với việc tái cân bằng với phân bổ mô hình mỗi năm. Thay vào đó, bạn đang cân bằng lại dựa trên mức độ bạn đang thực hiện tương đối so với mục tiêu của bạn.

Nếu bạn đi theo con đường trong nhiều năm, bạn cần phải tìm hiểu xem tại sao. Bạn đã dành nhiều hơn dự tính chưa? Bạn có tiết kiệm ít hơn bạn dự kiến? Có trở lại thị trường nghèo? Một khi bạn đã biết tại sao bạn lại ở đằng sau con đường, bạn có thể thực hiện các thay đổi chủ động có thể giúp bạn di chuyển trở lại con đường.

Ví dụ: trong năm 2008/2009, khách hàng của tôi đã nghỉ hưu đứng sau đường dẫn do lợi tức thị trường thấp. Tôi đề nghị người về hưu bỏ qua bất kỳ sự gia tăng nào trong việc rút tiền. Thông thường, nếu họ đã rút $ 10,000 vào năm trước, họ sẽ tăng nó lên $ 10, 300 vào năm sau để tính đến tỷ lệ lạm phát 3%. Thay vào đó, việc rút tiền vẫn giữ nguyên trong nhiều năm cho đến khi danh mục đầu tư của họ quay trở lại.

Trong một vài trường hợp, tôi đã có khách hàng luôn đi theo con đường do chi tiêu nhiều hơn dự kiến. Trong trường hợp này, nếu ai đó không muốn thay đổi hành vi của họ, họ có thể sẽ hết tiền quá sớm. Với Critical Path® bạn có thể thấy được khả năng bất lợi này nhiều năm trước, cho bạn rất nhiều thời gian để thay đổi để bạn không phải tiêu hao hết tiền.

Những gì tôi thích về quá trình đo lường này Nhiều người đánh giá thành công của họ bằng cách so sánh tỷ suất lợi nhuận của họ với điểm chuẩn, như chỉ số S & P 500. Nếu mục tiêu của bạn là có kết quả đầu tư đánh bại hoặc theo dõi một điểm chuẩn, đây là một biện pháp thích hợp để sử dụng. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều có các mục tiêu cuộc sống như ngày nghỉ hưu mong muốn, hoặc thu nhập hưu trí mà họ muốn đạt được.Các khái niệm con đường quan trọng cho phép bạn đo lường các mục tiêu cụ thể của bạn. Đó là những gì tôi thích về nó.

Tiết lộ của tác giả: Công ty của tôi là khách hàng của Tập đoàn Tài sản. Chúng tôi trả tiền cho dịch vụ của họ và sử dụng quy trình Critical Path® của họ.