Lộn ngược cho vay xuống - nó xảy ra như thế nào, làm gì

Một khoản vay lộn xộn là một tình huống mà số tiền bạn nợ nhiều hơn giá trị thị trường xe hơi hoặc nhà của bạn. Điều này thường xảy ra khi vật phẩm mất giá trị nhanh hơn so với số dư khoản vay giảm. Làm thế nào chính xác điều đó xảy ra, và những gì bạn có thể làm gì về nó?

Làm thế nào các con số làm việc

Các khoản vay được trả hết theo thời gian. Nói chung, mỗi khoản thanh toán hàng tháng phần nào đi kèm với chi phí lãi vay và một phần là làm giảm dư nợ cho vay.

Cuối cùng bạn hoàn toàn thanh toán số dư nợ. Quá trình này được gọi là khấu hao.

Với khoản vay phân bổ, bạn muốn số dư tiền vay để đạt được không trước giá trị của mặt hàng đó.

• Tìm hiểu thêm về toán học: Phương pháp khấu hao
• Chạy một tính toán nhanh: Máy tính khấu hao cho vay

Các Khoản Vay Lượn Lên Dưới

Các khoản vay bị lộn ngược khi mặt hàng bạn mua bị mất giá trị nhanh hơn khoản dư nợ cho vay giảm. Chẳng hạn, một chiếc xe mới có thể có giá 25.000 đô la Mỹ. Một vài năm sau, nó chỉ có thể có giá trị 15.000 đô la. Nếu bạn nợ hơn hơn 15.000 đô la cho khoản vay, bạn có một khoản vay lộn ngược . Bạn sẽ phải viết séc để bán hàng, hoặc cứ phải trả tiền sau khi nó không có giá trị. - Để tránh vấn đề đó, bạn cần phải trả lại khoản vay (hoặc khấu hao nhanh hơn) khoản nợ đó. Đối với các khoản vay tự động, bạn thường muốn các khoản vay kéo dài ít hơn năm năm.

Thời hạn dài hơn (như khoản vay từ 6 đến 7 năm) có thể giúp giữ thanh toán hàng tháng thấp, nhưng bạn có nguy cơ bị lộn ngược về cuối khoản vay.

• Cho vay mua nhà giảm xuống?

Các khoản cho vay đối với nhà ở phức tạp hơn bởi vì bạn có thể trông đợi nhà cửa

tăng giá trị trong khoảng thời gian dài (ô tô mất giá trị do khấu hao khá nhiều ngay sau khi mua).

Tuy nhiên, cuộc suy thoái dưới chuẩn xảy ra vào năm 2007 cho thấy giá nhà giảm là một rủi ro rất thực. Trong thế giới bất động sản, đôi khi thuật ngữ "dưới nước" hoặc vốn chủ sở hữu tiêu cực được sử dụng thay vì lộn ngược.

Phong trào giá không phải là rủi ro duy nhất: một số loại hình thế chấp có thể kéo bạn dưới nước bởi vì số dư nợ của bạn tăng lên theo thời gian. Để biết thêm chi tiết, hãy đọc về Các khoản vay có rủi ro cao.

Các lựa chọn cho khoản vay lên đến đỉnh

Nếu bạn cho vay mượn lộn xộn, bạn đã có những quyết định khó thực hiện. Ride it out: một lựa chọn là để giữ xe của bạn hoặc nhà và tiếp tục trả tiền vay. Thật không may, đó không phải lúc nào cũng khả thi. Sửa chữa tốn kém có thể làm cho một chiếc xe gặp rắc rối hơn là giá trị, và bạn có thể cần phải di chuyển và bán nhà của bạn. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy điều tra bảo hiểm khoảng cách để quản lý rủi ro của bạn.

Bán (và trả):

một lựa chọn khác là bán - chỉ để chấm dứt mọi thứ.Tin xấu là việc bán sẽ không mang lại đủ tiền để trả hết khoản vay, vì vậy bạn sẽ phải tự kiếm tiền. Nếu bạn bán một chiếc xe hơi, tốt nhất bạn nên bán nó vì bạn thường có mức giá cao hơn từ những người mua tư nhân so với bạn sẽ nhận được từ đại lý.

Làm việc: bạn cũng có thể ngừng chảy máu bằng cách làm việc với người cho vay.

Thảo luận các lựa chọn của bạn với người cho vay và với một ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng. Một cách tiếp cận có thể là bán xe của bạn và tạo một khoản vay mới cho bất kỳ số dư chưa thanh toán nào. Điều này có thể đòi hỏi phải lấy lại tự nguyện. Bạn sẽ không có xe, nhưng bạn sẽ phải thanh toán hàng tháng thấp hơn và giảm chi phí lãi suất trong tương lai. Kết hợp với việc mua một chiếc xe đã qua sử dụng rẻ tiền, và bạn có thể đang trên đường tới nền tảng tài chính vững chắc. Hoặc, bạn có thể thử cho thuê một chiếc xe thay thế. Giảm nợ:

một lựa chọn hấp dẫn, được sử dụng nhiều hơn mức cần phải làm, là quét nợ dưới thảm. Đi qua một đại lý, và giải thích tình huống của bạn. Bạn có thể kinh doanh xe hiện tại của bạn để mua một chiếc mới, và thêm bất kỳ số dư nợ chưa thanh toán nào vào khoản vay khoản vay xe mới

của bạn. Tất nhiên, sau đó bạn đang trả tiền cho chiếc xe mới của bạn

và chiếc xe cũ của bạn mỗi tháng - mà nói chung là không khôn ngoan. Bạn sẽ phải thanh toán hàng tháng cao hơn và bạn sẽ trả nhiều tiền hơn bạn cần.