Gia đình Cho vay: Làm thế nào để mượn và cho vay với gia đình

Cho vay tiền cho một thành viên trong gia đình (hoặc mượn tiền từ một) có thể là một ý tưởng hay: người vay dễ dàng chấp thuận và bất cứ khoản lãi nào trả cho gia đình thay vì đi ngân hàng.

Trong nhiều trường hợp, khoản vay gia đình thành công - nhưng thành công đòi hỏi rất nhiều cuộc trò chuyện và lập kế hoạch mở. Bạn cần phải xử lý các vấn đề hành chính và khía cạnh cảm xúc (có thể phức tạp hơn) của sự vật.

(999) Bảo vệ mối quan hệ của bạn

Bảo vệ người cho vay (bao gồm cả người phụ thuộc hoặc người thừa kế)

• Tài chánh
• Ở ngoài rắc rối với IRS
• Bạn cũng cần phải điều hướng những sai lầm pháp lý như luật cho vay nặng lãi của địa phương và thực tiễn thu nợ, nhưng hầu hết các chủ nợ gia đình không phải là cá mập vay nợ, vì vậy những vấn đề này ít phổ biến hơn.

Khoản vay gia đình là gì?

Khoản vay gia đình là khoản vay giữa các thành viên trong gia đình. Không vấn đề gì là tiền. Đó chỉ là khoản vay không sử dụng ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến nằm ngoài gia đình.

Những khoản vay này cần phải kết thúc trong một tình huống thắng-thắng - một thỏa thuận tốt cho cả người đi vay và người cho vay - để giữ cho gia đình bạn còn nguyên vẹn. Các nhà cho vay đặc biệt cần phải hiểu được rủi ro, động lực cho vay của họ, và các lựa chọn thay thế cho việc cho vay.

Thông thường, người cho vay muốn giúp đỡ ai đó họ yêu - và đó là một khởi đầu tốt.

Nhưng có một số cách khác để giúp đỡ, bao gồm cả việc gifting tiền và cosigning về một khoản vay.

Gifting:

nếu bạn cho tiền cho thành viên gia đình của bạn mà không mong đợi trả lại tiền thì mọi việc đơn giản hơn nhiều. Tuy nhiên, bạn có thể cần khoản tiền đó một ngày nào đó, và bạn có thể muốn thành viên gia đình của bạn phải chịu trách nhiệm cho các chi phí của chính mình. Điều đó có nghĩa là một số người cho rằng bạn không bao giờ cho con mượn gia đình trừ phi bạn đang ở trong tình trạng bí mật, không sao nữa.

Phù hợp:

bạn cũng có thể ký một khoản vay và giúp người vay chấp thuận. Thu nhập và tín dụng của bạn có thể là đủ để làm các trick. Tuy nhiên, khoản tín dụng của bạn có nguy cơ khi bạn thực hiện, và bạn có thể không sẵn sàng chấp nhận rủi ro đó. Bảo vệ mối quan hệ

Trước khi bạn quyết định có nên tiếp tục tiến hành hay không, hãy thảo luận về khoản vay

chi tiết . Nếu người vay hoặc người cho vay đã lập gia đình (hoặc trong mối quan hệ suốt đời), cả hai bên cần tham gia thảo luận. Ngoài bên vay và bên cho vay, hãy nghĩ đến bất cứ ai phụ thuộc vào người cho vay - trẻ em hoặc người thân khác theo sự chăm sóc của người cho vay. Không có điều gì quá chi tiết trong các cuộc thảo luận này. Thật dễ dàng để cho rằng những người khác nhìn thế giới giống như cách bạn làm, và đó không phải lúc nào cũng đúng - đặc biệt là khi có tiền.Tốt hơn là bạn nên thảo luận nhiều lần với những kỳ nghỉ khó xử trong suốt quãng đời còn lại.

Người cho vay:

Bạn có mong đợi để được trả lại không? Làm cho rõ ràng.

• Tại sao bạn cho vay tiền?
• Quý vị sẽ làm gì nếu người vay chấm dứt thanh toán? Bạn có tính lệ phí trễ hoặc ký quỹ thế chấp?
• Làm thế nào và khi nào bạn mong đợi thanh toán được thực hiện (hàng tháng, bằng séc, ví dụ)?
• Bạn sẽ báo cáo các khoản thanh toán cho các văn phòng tín dụng (cách này dễ dàng nhất nếu bạn sử dụng bên thứ ba để trợ giúp cho việc vay tiền)?
• Nếu người đi vay bị thương hoặc tàn tật thì sao?
• Khoản vay này có gây ra cho người khác (chẳng hạn như anh chị em của người đi vay) thừa hưởng ít hơn? Nó sẽ được xem xét khi bạn chết?
• Bên vay:

Bạn đã có một kế hoạch (và đủ thu nhập) để trả lại tiền?

• Bạn mong đợi điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thể thanh toán một tháng (hoặc ba)?
• Liệu người cho vay biết bạn tiêu tiền như thế nào?
• Liệu người cho vay có quyền "gợi ý" cách bạn sắp xếp ưu tiên các khoản chi tiêu, lựa chọn nghề nghiệp, và dành thời gian của bạn (đặc biệt là nếu bạn không thanh toán)?
• Người cho vay sẽ bị ảnh hưởng như thế nào về tài chính nếu bạn không thể trả được nợ (ví dụ như do cái chết do tai nạn của bạn)?
• Bạn có cần phải xây dựng tín dụng và thanh toán cho các cơ quan tín dụng không?
• Bảo vệ người cho vay (và người phụ thuộc)

Một người cho vay có thể đi trước với khoản vay gia đình (có thu nhập cao hơn ngân hàng sẽ phải trả), nhưng các nhà cho vay đang có nguy cơ. Nhớ rằng không có gì an toàn hơn việc giữ tiền trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm của FDIC hoặc liên bang tín dụng được bảo hiểm liên bang. Hơn nữa, tiền của bạn có sẵn một cách nhanh chóng nếu bạn cần phải rút khỏi ngân hàng - đó không phải là trường hợp với tiền bạn đã đầu tư vào một thành viên trong gia đình.

Bạn có thể tin tưởng rằng thân nhân của bạn sẽ trả nợ, nhưng nếu họ không? Ngay cả những người đáng tin cậy nhất cũng có thể bị tai nạn.

Tài sản thế chấp:

để được bảo vệ tốt nhất, đòi phải sử dụng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Điều này có nghĩa là bạn phải sở hữu một tài sản (như nhà hoặc xe hơi) và bán nó để thu hồi tiền của bạn trong trường hợp xấu nhất. Đặc biệt nếu bạn vay một khoản tiền lớn để mua nhà, hãy giữ quyền giữ nhà để tự bảo vệ mình. Nói chuyện với luật sư địa phương

để thảo luận về những rủi ro của bạn và bất kỳ lựa chọn nào để tự bảo vệ mình. Nếu không, bạn sẽ không biết những gì bạn không biết về sự phơi nhiễm của bạn. Sử dụng thỏa thuận bằng văn bản

để giữ mọi người trên cùng một trang và để giúp đảm bảo rằng người cho vay không bỏ rơi tay không. Các luật sư địa phương và các dịch vụ trực tuyến có thể cung cấp tài liệu - hãy chắc chắn rằng họ đang hợp pháp trong tiểu bang của bạn. Luật thuế

IRS có liên quan đến tất cả mọi thứ - thậm chí là các khoản vay bạn dành cho các thành viên trong gia đình. Hãy chắc chắn kiểm tra với một nhà tư vấn thuế địa phương trước khi ký hợp đồng hoặc cho vay.

Các nhà cho vay được phép tính lãi suất tương đối thấp. Tuy nhiên, nếu bạn tính phí

quá ít, IRS xem bất kỳ khoản lãi nào phải được thanh toán là "món quà" và bạn cần biết về thuế quà tặng.Hãy tìm kiếm Mức Liên Bang Áp dụng (AFR) áp dụng và nói chuyện với cố vấn thuế của bạn trước khi quyết định mức giá. Bạn cũng có thể phải có các điều khoản nhất định bằng văn bản (và có thể được đảm bảo bằng quyền giữ thế chấp) để đáp ứng các yêu cầu khác của

IRS khác như khấu trừ lãi suất. Chỉ cần

hai điều cần xem xét - nhân viên tư vấn thuế của bạn có thể cho bạn biết thêm. Dịch vụ cho vay

Xử lý khoản vay phức tạp. Nếu bạn cần trợ giúp, có một số dịch vụ trực tuyến có thể làm cho quá trình dễ dàng hơn. Họ sẽ:

Xử lý hậu cần thanh toán, thiết lập chuyển khoản tự động giữa các tài khoản ngân hàng

• Báo cáo hoạt động cho các văn phòng tín dụng
• Cung cấp tài liệu phù hợp với hoàn cảnh và tình trạng của bạn
• Cung cấp tài liệu thuế (nếu áp dụng) << Nghiên cứu từng nhà cung cấp dịch vụ và hỏi xem họ có thể cung cấp những dịch vụ nào và không thể cung cấp trước khi ký hợp đồng. Bạn cũng có thể làm việc với luật sư địa phương và các doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ tương tự.