Tài khoản phải chịu thuế so với IRA

Bạn nên đặt tất cả các khoản tiết kiệm dài hạn vào IRA của mình? Khi nào thì tốt nhất nên sử dụng các tài khoản chịu thuế? Hay nó là một lợi thế để sử dụng một số loại tài khoản khác nhau?

Tìm loại tài khoản tốt nhất cho mục tiêu tiết kiệm và đầu tư của bạn không cần phức tạp. Dưới đây là bảng phân tích cơ bản về thời điểm và lý do bạn nên loại tài khoản nhất định với những người khác:

Khi nào thì tốt nhất để sử dụng các Tài khoản chịu Thuế?

Tài khoản thuế không có nhiều tình yêu từ giới truyền thông.

Chỉ cần ý tưởng về "chịu thuế" làm cho tâm trí của các nhà đầu tư ở khắp mọi nơi lo lắng, thất vọng và oán giận. Tuy nhiên, các tài khoản trả chậm thuế như IRA truyền thống và Roth IRA cũng phải chịu thuế, mặc dù chỉ khi rút tiền.

Có một vài lý do chính đáng để sử dụng các tài khoản chịu thuế. Ví dụ: nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu và bạn nghĩ rằng bạn cần một số khoản tiết kiệm dài hạn trước tuổi 59 1/2, bạn có thể tránh "10% tiền phạt rút tiền sớm" và giữ IRA của bạn tăng lên nếu bạn gõ vào các tài khoản chịu thuế của bạn.

Ngoài ra, các khoản rút tiền từ các tài khoản chịu thuế chỉ được đánh thuế vào lợi ích của khoản đầu tư, chứ không phải là toàn bộ số tiền rút vốn như với IRA truyền thống hoặc các khoản rút tiền không đủ tiêu chuẩn từ Roth IRA. Lợi nhuận dài hạn trên các tài khoản chịu thuế được đánh thuế ở mức 15%.

Về mặt này, các tài khoản chịu thuế cung cấp cái gọi là đa dạng hóa thuế, đó là giảm rủi ro bằng cách mở rộng tài sản tiết kiệm và đầu tư giữa các loại tài khoản khác nhau.

Ví dụ, "rủi ro" ở đây là không ai có thể dự đoán chính xác mức thuế hay luật thuế sẽ làm 10, 20 và 30 năm nữa.

Tài khoản phải chịu thuế so với IRA truyền thống và Roth IRA

Một lý do khác để sử dụng các tài khoản chịu thuế là vì bạn có thể không đủ tiêu chuẩn để đầu tư vào IRA. Thông thường, bạn phải kiếm được thu nhập để tiết kiệm tiền trong IRA. Vì vậy, nếu bạn không có việc làm, bạn không phải đóng góp. Đây là lý do tại sao người lớn có thể mở một tài khoản môi giới giam giữ cho một trẻ vị thành niên, thường là cho mục đích tiết kiệm đại học, theo Đạo luật Chuyển giao Không Điều khoản Độc quyền (UTMA).

Một số người có vấn đề may mắn khi không thể đóng góp cho IRA vì họ kiếm được quá nhiều tiền hoặc họ có thể có nhiều tiền để tiết kiệm vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm của 401 (k) và IRA. Đối với một người có thu nhập cao - ví dụ: một người có thu nhập trên 250.000 USD một năm - tổng cộng 23 500 USD, họ có thể đưa vào 401 (k) và IRA thậm chí không phải là 10% thu nhập của họ. Đó là giả định rằng họ hội đủ điều kiện cho IRA và họ dưới 50 tuổi.

Quay trở lại lợi ích của đa dạng hóa thuế, một người trẻ tuổi hoặc cặp vợ chồng trẻ ngày nay tiết kiệm cho nghỉ hưu là 20 hoặc 30 năm kể từ ngày hôm nay sẽ chọn một IRA truyền thống (tiền tiết kiệm trước thuế) bởi vì họ cho rằng họ sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn về hưu trí so với trong những năm tích lũy.Ý tưởng là phải hoãn thuế ở mức cao hơn và trả chậm hơn với mức thấp hơn. Nhưng do sự kết hợp giữa tăng thu nhập, lạm phát và khả năng tăng thuế của liên bang cao hơn 20 hoặc 30 năm kể từ bây giờ, người trẻ tuổi hoặc cặp vợ chồng có thể sẽ rơi vào khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu!

Đây là lý do tại sao tôi tự hỏi nếu IRA truyền thống là deadand là lý do tại sao câu hỏi về thuế này là một phần của sự hấp dẫn của việc sử dụng Roth IRA và / hoặc một loại thuế phải nộp tài khoản hoặc cả hai. Trừ khi bạn biết chắc rằng bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu hơn bạn trong thời gian tiết kiệm, bạn nên sử dụng các loại xe tiết kiệm và đầu tư khác với 401 (k) và IRA truyền thống.

Một chiến lược tiết kiệm dài hạn thông minh là trước tiên đóng góp 401 (k) chỉ với số tiền mà nhà tuyển dụng của bạn phù hợp. Ví dụ: nếu chúng phù hợp với 50 xu cho mỗi đồng đô la bạn đóng góp lên tới 6% tiền bồi thường, thì chỉ đóng góp 6% để có được lợi ích có giá trị đó.

Tiếp theo, đóng góp số tiền tối đa trong Roth IRA, là $ 5, 500 vào năm 2015 hoặc $ 6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên.

Nếu bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn, mở một tài khoản môi giới chịu thuế hoặc tài khoản môi giới chung và tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Một khi bạn ở trong khoảng 10 hoặc 15 năm kể từ khi nghỉ hưu, bạn có thể nghĩ đến việc giảm các khoản đóng góp của Roth và tăng các đóng góp vào tài khoản thuế, đặc biệt nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể nghỉ hưu sớm (trước tuổi 59 1/2).

Bây giờ tất cả những gì bạn cần là biết loại đầu tư nào tốt nhất cho các tài khoản chịu thuế và đó là loại đầu tư tốt nhất cho IRA.

Khước từ:

Thông tin trên trang này chỉ được cung cấp cho mục đích thảo luận và không nên bị hiểu nhầm là lời khuyên đầu tư. Trong mọi trường hợp, thông tin này không đại diện cho lời khuyên về thuế hoặc khuyến nghị mua hoặc bán chứng khoán.