Các cặp vợ chồng có Tài khoản Ngân hàng Chung hoặc Riêng?

Theo truyền thống, khi một cặp vợ chồng kết hôn, họ kết hợp tiền của họ cùng với cuộc sống của họ. Ví dụ, điều đó có nghĩa là phải chia sẻ trách nhiệm trả hóa đơn hoặc phát triển các mục tiêu tiết kiệm chung. Nó cũng có thể có nghĩa là kết hợp tiền lương hoặc thu nhập định kỳ khác, như hoàn thuế và quà tặng tiền mặt từ đám cưới, vào một tài khoản ngân hàng duy nhất.

Đối với nhiều cặp vợ chồng, một tài khoản ngân hàng chung là biểu tượng cuối cùng của liên minh tài chính của họ.

Nhưng điều đó không có nghĩa là nó là một hệ thống làm việc cho tất cả các cặp vợ chồng. Vào năm 2016, ngân hàng TD Bank Survey, 76% cặp vợ chồng cho biết họ đã chia sẻ ít nhất một tài khoản ngân hàng. Điều đó có nghĩa khoảng một phần tư các cặp vợ chồng giữ tài chính riêng biệt. Đáng ngạc nhiên, millennials ít có khả năng nhất để chia sẻ tài khoản ngân hàng, so với thế hệ trước.

Nếu bạn là người mới cưới, hoặc trong một mối quan hệ lâu dài, việc quyết định cách quản lý tài khoản ngân hàng của bạn là một ưu tiên. Cân nhắc những ưu và khuyết điểm của cả hai lựa chọn có thể giúp đưa ra quyết định.

Lợi ích của một tài khoản ngân hàng liên doanh

Có một tài khoản ngân hàng cung cấp một số lợi ích. Ví dụ, chia sẻ một tài khoản cho phép mỗi vợ / chồng truy cập vào tiền khi họ cần. Các tài khoản ngân hàng chung thường cung cấp cho mỗi chủ tài khoản một thẻ ghi nợ, sổ séc và khả năng ký thác và rút tiền. Nếu ngân hàng của bạn cung cấp nó, mỗi người trong số bạn cũng sẽ có quyền truy cập trực tuyến vào thông tin và công cụ tài khoản, có thể đơn giản hóa việc thanh toán các hóa đơn và các công việc tài chính được chia sẻ khác.

Một số vấn đề pháp lý cũng được sắp xếp hợp lý với các tài khoản ngân hàng chung. Trong trường hợp một người phối ngẫu qua đời, người kia sẽ vẫn tiếp tục sử dụng các khoản quỹ trong một tài khoản chung mà không cần phải đề cập đến di chúc hoặc đi qua hệ thống pháp luật để đòi tiền. Tùy theo luật pháp tiểu bang và địa phương, người phối ngẫu còn sống có thể phải trải qua một quá trình pháp lý kéo dài để đòi tiền trong một tài khoản riêng.

Cuối cùng, một trong những ưu điểm chính của một tài khoản ngân hàng chung là có ít cơ hội gặp phải "bất ngờ" về tài chính khi tất cả tiền đổ vào và xuất phát từ một tài khoản mà cả hai bạn có thể thấy. Các cặp kết hôn có tài khoản chung có thể dễ dàng theo dõi tình hình tài chính của họ bởi vì tất cả chi phí đều có trong tài khoản. Điều này làm cho bạn khó có thể bỏ lỡ hoạt động của tài khoản, chẳng hạn như rút tiền và thanh toán, và dễ dàng hơn để cân bằng sổ séc vào cuối tháng.

Những hạn chế của một tài khoản ngân hàng liên doanh

Khi chia sẻ tài khoản ngân hàng có thể đơn giản hóa hệ thống quản lý tiền bạc của bạn, một số cặp vợ chồng có thể cảm thấy mất độc lập về tài chính với một tài khoản ngân hàng chung, đặc biệt là trong giai đoạn đầu của cuộc hôn nhân.Với các tài khoản riêng biệt, mỗi vợ / chồng duy trì mức độ tự do cá nhân về tài chính của họ.

Một trở ngại lớn nhất trong việc chia sẻ tài khoản ngân hàng chung là nó có thể gây ra các vấn đề trong hôn nhân khi vợ chồng không liên lạc về hoạt động tài khoản của họ. Các vấn đề cũng có thể nảy sinh khi một vợ / chồng kết hôn với các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, tiền cấp dưỡng, tiền bảo dưỡng con cái hoặc các khoản nợ khác mà bây giờ phải được thanh toán bằng quỹ chung. Tình trạng này thường có thể gây ra sự oán giận ở người phối ngẫu khác, người chịu trách nhiệm trả nợ.

Để tránh tranh cãi về tiền bạc, các cặp vợ chồng nên thảo luận chi tiết các khoản nợ riêng biệt trước khi quyết định loại hình ngân hàng nào tốt nhất cho họ.

Một tài khoản chung cũng có thể là vấn đề nếu mối quan hệ kết thúc. Nếu cặp vợ chồng quyết định chia cách, các khoản tiền trong tài khoản chung có thể lộn xộn để tách biệt. Mỗi người phối ngẫu có quyền rút tiền và đóng tài khoản mà không có sự đồng ý của bên kia, và một bên có thể dễ dàng để lại khoản tiền không có. Các tài khoản ngân hàng riêng biệt ngăn chặn tình huống đó và có thể cho phép dễ dàng phá vỡ mà thường không liên quan đến một cuộc chiến lâu dài để tách hoàn toàn tài chính.

Sử dụng tài khoản ngân hàng riêng

Nếu bạn và vợ / chồng của bạn thích giữ các tài khoản ngân hàng riêng, bạn nên thảo luận về nó càng sớm càng tốt trong hôn nhân càng tốt nếu không trước đám cưới. Xem xét những lợi ích và hạn chế của tất cả các lựa chọn sẽ giúp xây dựng nền tảng tài chính vững chắc và đảm bảo rằng mỗi người cùng nằm trên cùng một trang.

Những cặp vợ chồng xem xét lại quyết định của họ thường xuyên cũng có thể tìm thấy thành công bằng cách đảm bảo rằng chiến lược của họ vẫn hoạt động cho họ.

Có tài khoản ngân hàng riêng không lấy đi trách nhiệm của vợ hoặc chồng. Bạn vẫn cần phải làm việc như thế nào hóa đơn sẽ được trả tiền, ai chịu trách nhiệm, và có cuộc thảo luận thường xuyên để điều hoà tài khoản và tài chính của bạn. Bạn cũng có thể chọn giữ một hoặc hai tài khoản chung như tài khoản tiết kiệm chung để tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính cụ thể.

Các cặp vợ chồng có thể chọn để duy trì các tài khoản riêng biệt và mở một tài khoản chung, trong đó họ gửi một phần thu nhập của họ mà cả hai đồng ý. Bằng cách này, cả hai bạn đều hưởng lợi từ một tài khoản chung trong khi vẫn duy trì sự độc lập của tài chính được chia. Các cặp vợ chồng cũng có thể chọn để giữ các trương mục chi phiếu riêng và bắt đầu tiết kiệm tài khoản chung cho các kỳ nghỉ, trả tiền nhà, học phí cho trẻ em hoặc nghỉ hưu.

Thiết lập các mục đích tài chính như một cặp vợ chồng

Khi bạn và vợ / chồng quyết định thành lập một tài khoản ngân hàng chung hoặc giữ các tài khoản ngân hàng riêng, bạn có thể thấy rằng nên đặt các mục tiêu tài chính vào một trong hai trường hợp. Khi thảo luận về tài chính, một số câu hỏi cần hỏi là:

Phương pháp tiếp cận là gì nếu chúng ta trả hết số nợ mà chúng ta thu được cùng nhau hoặc riêng rẽ?

Cách tiếp cận nếu chúng ta đầu tư?

Làm thế nào để chúng ta quản lý chi tiêu hàng ngày cho việc mua sắm gia đình?

Chi phí gia đình thường xuyên như các khoản tiền thế chấp hay hóa đơn tiện ích sẽ được chia ra như thế nào?

Chúng ta xử lý những trường hợp khẩn cấp như thế nào?

Có cuộc thảo luận tài chính chi tiết với vợ / chồng của bạn thường xuyên để xác định điều gì có ý nghĩa. Như một chuyên gia tài chính đã đưa ra, hãy đưa ra kế hoạch tài chính hàng năm để bạn có thể suy nghĩ về cách bạn chi tiêu và lập ngân sách tiền của bạn như một cặp vợ chồng để bạn có thể tận hưởng nó trong thời gian dài.