Tái tạo một khoản vay để thanh toán thấp hơn và tiết kiệm lãi suất

Nghỉ ngơi là cách để giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng mà không nhận được khoản vay mới. Ngoài tình hình luân chuyển tiền mặt dễ dàng hơn, bạn cũng có thể tiết kiệm được tiền trong suốt thời gian còn lại của khoản vay thế chấp.

Làm thế nào để tái tạo công việc

Với hầu hết các khoản cho vay mua nhà (ví dụ như vay thế chấp lãi suất cố định 15 năm hoặc 30 năm), bạn trả nợ vay với các khoản thanh toán hàng tháng cố định. Những khoản thanh toán nói chung không thay đổi trong suốt thời gian cho vay của bạn trừ khi bạn sử dụng khoản thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh - nếu bạn trả $ 1, 500 mỗi tháng vào ngày đầu tiên, bạn sẽ vẫn phải trả số tiền tương tự.

Khi bạn trả nợ lại, bạn phải trả một khoản tiền lớn, và người cho vay tính lại số tiền thế chấp hàng tháng của bạn. Điều này có thể hữu ích trong nhiều trường hợp:

• Thanh toán hàng tháng thấp hơn: nếu khoản thanh toán bắt buộc của bạn quá cao, bản vẽ lại có thể dẫn đến thanh toán hàng tháng dễ dàng hơn
• Trả nợ: if bạn có một khoản tiền đáng kể và bạn muốn giảm nợ của bạn, một bản vẽ lại cho phép bạn làm điều đó và thưởng một khoản thanh toán thấp

Các khoản vay được tính dựa trên một số yếu tố:

Số nợ

• - Bạn vay mượn Lãi suất
• vào khoản vay Lượng thời gian < bạn sẽ phải trả khoản vay (còn được gọi là thuật ngữ)
• Nếu bạn thay đổi bất kỳ đầu vào nào, khoản thanh toán hàng tháng sẽ thay đổi. Tuy nhiên, khoản vay thường không thay đổi sau khi khoản vay được thực hiện

. Bạn có thể gửi thêm tiền mỗi tháng hoặc viết một séc lớn, nhưng người cho vay của bạn sẽ không thay đổi khoản thanh toán hàng tháng của bạn trừ khi bạn yêu cầu (và được phê duyệt) một bản vẽ lại.

Bắt một khoản tái phát

Để làm lại khoản vay của bạn, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn. Bắt đầu hỏi về quá trình sớm bởi vì bạn cần một số chi tiết quan trọng:

Liệu người cho vay của bạn có cho phép recasts thế chấp?

Một số không, và nó không đáng lãng phí thời gian của bạn nếu nó không phải là một lựa chọn.

Mức thanh toán một lần yêu cầu tối thiểu để đủ điều kiện cho một bài trình bày lại?

Bạn có thể phải đợi và lưu lại trong thời gian dài hơn. Số tiền tối thiểu $ 5, 000 không phải là hiếm. Chi phí phải làm lại là bao nhiêu?

Bạn sẽ phải trả một khoản phí vài trăm đô la. Yếu tố này trong khi bạn xem xét trong bao lâu bạn sẽ giữ khoản vay. Một lần nữa, bạn có thể muốn chờ đợi và thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn (nếu tình hình là đúng) để bạn nhận được nhiều hơn cho buck của bạn.

Khoản thanh toán mới của bạn sẽ là gì? Tìm hiểu mức độ ảnh hưởng của khoản tiền trả một lần. Nó có thể không được tuyệt vời như bạn hy vọng.

Bao nhiêu bạn sẽ tiết kiệm được lãi suất? Hầu hết mọi người tập trung vào thanh toán hàng tháng, nhưng chi phí lãi cũng rất quan trọng. Trên thực tế, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần và bạn

không trả lại khoản vay. Làm lại làm giảm thanh toán của bạn (sau khi bạn đã giảm nợ) để bạn trả hết khoản vay vào ngày dự kiến ​​ban đầu.Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục thực hiện thanh toán ban đầu - sau khi thực hiện một khoản thanh toán một lần để giảm số dư nợ - bạn sẽ phải trả nhanh khoản vay của mình nhanh hơn và tiết kiệm tiền lãi. Các thủ tục: một khi bạn đã sẵn sàng để tiến lên phía trước, đó chỉ là vấn đề điền đơn và gửi tiền. Đảm bảo bạn biết

khi để giảm thanh toán của bạn và đợi cho đến khi bạn chắc chắn rằng nó an toàn để làm như vậy. Sau đó, tìm kiếm một cái gì đó có ích với số tiền thêm mỗi tháng: tiết kiệm cho nghỉ hưu hoặc các mục tiêu quan trọng khác. Chạy số

Người cho vay thế chấp của bạn có thể cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích. Tuy nhiên, bạn có thể thích làm việc với các con số. Để làm được điều đó, bạn cần phải mô phỏng cách khoản vay được thanh toán theo thời gian. Đây được gọi là khấu hao - và nó không phải là khó để làm.

Bạn có thể tính toán tiến độ cho vay bằng tay, nhưng bảng tính làm cho quá trình dễ dàng hơn. Chọn một ngày khi bạn thực hiện thanh toán một lần và giảm số dư nợ cho phù hợp. Sau đó, tính toán khoản thanh toán

mới

sẽ giả định ngày hoàn trả như thế nào (nói cách khác, nếu bạn có 12 năm còn lại trong khoản vay, hãy tính 12 năm - không bắt đầu bằng 30 trong năm). Tiếp theo, nhìn vào các con số để xem bạn tiết kiệm được bao nhiêu. Thử nghiệm với các khoản thanh toán khác nhau và tìm thấy những gì phù hợp với bạn.

Làm lại hoặc tái tạo?

Một lần nữa, việc làm mới lại không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Cách đơn giản là chỉ thực hiện thanh toán một lần và tiếp tục với các khoản thanh toán hàng tháng hiện tại (lớn hơn). Việc tái cấp vốn khoản vay của bạn là một lựa chọn khác.

Thỉnh thoảng hữu ích khi so sánh và tương phản, vì vậy đây là cách một bản sao lại so sánh với việc tái cấp vốn:

Phí

thấp hơn với khoản tái tạo

• Khoản hoàn trả (hoặc "đồng hồ") không bắt đầu hơn > khi bạn chuẩn bị lại (trong những năm đầu tiên của khoản vay 30 năm, bạn trả nhiều tiền lãi hơn bạn trả cho món nợ của bạn) Chi phí đóng
• chỉ được trả khi bạn tái tài trợ, mặc dù có thể phải trả lại Quá trình
• có thể được dễ dàng hơn và nhanh hơn bởi vì bạn không cần phải thẩm định, kiểm tra tín dụng, hoặc bảo lãnh phát hành yêu cầu cho khoản vay mới Lãi suất bạn phải trả
• không thay đổi với một bài trình bày lại , nhưng có thể
• thay đổi khi bạn tái tài trợ Để biết thêm chi tiết, hãy đọc về việc tái tạo khoản vay so với việc tái cấp vốn. Cuối cùng, việc chuyển đổi có ý nghĩa khi bạn có thêm tiền trong tay và bạn đã có khoản vay khá. Việc tái cấp vốn là câu trả lời khi bạn có thể thực hiện tốt hơn bằng cách xóa nợ hiện tại và bắt đầu mới - chỉ cần đảm bảo rằng bạn không phải trả thêm tiền lãi bằng cách kéo dài tuổi thọ cho vay của bạn.