Chi trả ngoài khoản tiền túi cho người lao động bị tổn thương

Nếu người lao động bị thương nhẹ trong công việc, bạn nên trả chi phí y tế của người lao động ra khỏi túi để tiết kiệm tiền bảo hiểm bồi thường cho công nhân? Nhiều chủ doanh nghiệp đã phải đối mặt với tình thế tiến thoái lưỡng nan này. Đây là một kịch bản điển hình.

Ví dụ

Bạn sở hữu một nhà hàng gọi là Bordeaux Bistro. Đó là buổi sáng ban ngày, và Benny, một nhân viên của bạn, đang ở trong bếp đang chặt rau. Bỗng nhiên, con dao của Benny trượt và anh vô tình liếm ngón tay trái của anh.

Mũi sâu và chảy máu rất nhiều. Bạn ngay lập tức lái xe Benny đến bệnh viện gần đó để tiêm phòng uốn ván và một vài vết khâu.

Bây giờ là ngày hôm sau và Benny đã trở lại làm việc. Bạn cảm thấy nhẹ nhõm rằng thương tích của mình là nhỏ và chi phí điều trị của mình ($ 700) tương đối thấp. Bạn đang chuẩn bị để cung cấp cho Benny các hình thức ông cần để nộp đơn yêu cầu trợ cấp bồi thường cho người lao động. Tuy nhiên, bạn do dự. Chính sách bồi thường cho người lao động của bạn phải tuân theo đánh giá về kinh nghiệm. Bạn đã có hai yêu cầu bồi thường nhỏ trong vòng hai năm qua. Yêu cầu thứ ba có thể sẽ khiến sửa đổi kinh nghiệm của bạn (và phí bảo hiểm của bạn) tăng lên. Bạn tự hỏi liệu bạn có thể giảm chi phí bồi thường cho người lao động bằng cách trả 700 đô la cho chi phí kinh doanh hơn là nộp đơn xin bồi thường của Benny.

Các kế hoạch đánh giá kinh nghiệm áp dụng hình phạt lớn hơn cho tần suất yêu cầu bồi thường hơn mức độ nghiêm trọng của khiếu nại. Tức là, công thức được sử dụng để tính toán sửa đổi kinh nghiệm của bạn gắn bó nhiều hơn đến một tập hợp các khoản lỗ nhỏ hơn một lớn duy nhất.

Tuy nhiên, điều chỉnh kinh nghiệm của bạn không phải là mối quan tâm duy nhất của bạn đối với khoản thanh toán từ tiền túi cho chi phí y tế của nhân viên bị thương. Dưới đây là một số vấn đề khác bạn nên xem xét.

• Các khiếu nại về y khoa chỉ có thể phải tuân theo Điều chỉnh Xếp hạng Kinh nghiệm.
• Luật pháp tiểu bang có thể cấm bạn không phải trả chi phí ra khỏi túi.
• Bạn có thể phải trả lệ phí điều trị y tế cao hơn hãng bảo hiểm của bạn.
• Yêu cầu bồi thường có thể không được bồi thường theo luật bồi thường cho người lao động của tiểu bang.
• Một thương tích nhẹ có thể trở nên nghiêm trọng.
• Bạn có các yêu cầu về báo cáo theo luật liên bang nếu công nhân bị thương là người đủ điều kiện Medicare.
• Chi phí phải trả ngoài túi của bạn có thể vượt quá khoản tiết kiệm phí bảo hiểm.

Giảm các yêu cầu bồi thường về y khoa

Trong trường hợp trên, thương tích của Benny chỉ dẫn đến chi phí y tế. Ở nhiều tiểu bang, đơn yêu cầu bồi thường về y tế chỉ được áp dụng Điều chỉnh Xếp hạng Kinh nghiệm (ERA). Nếu ERA áp dụng trong tiểu bang của bạn, chỉ có 30% yêu cầu bồi thường về mặt y tế chỉ được sử dụng để tính toán sửa đổi kinh nghiệm của bạn. Trong ví dụ trước, chi phí y tế 700 đô la của Benny sẽ giảm 70%. Vì vậy, chỉ có $ 210 sẽ được áp dụng đối với sửa đổi kinh nghiệm của bạn.

Luật Nhà nước có thể cấm thanh toán ngoài khoản

Một số tiểu bang cho phép người sử dụng lao động trả chi phí chăm sóc y tế nhỏ như là chi phí tiền túi thay vì nộp đơn yêu cầu bồi thường cho người lao động.Các tiểu bang khác cấm việc này. Tuy nhiên, các tiểu bang khác chỉ cho phép chi trả các khoản chi phí y tế từ tiền túi nếu chủ lao động là một công ty bảo hiểm đủ điều kiện. Không tự trả chi phí y tế liên quan đến thương tích trừ khi bạn hiểu rõ luật pháp áp dụng như thế nào trong tiểu bang của bạn.

Nhà nước cấm sử dụng các khoản chi phí y tế không phải là khoản tiền cấp cứu. Các chi phí phát sinh cho việc cấp cứu (băng, băng gạc, rải rác, …) được chủ sử dụng lao động trả. Những gì tạo thành "viện trợ cấp cứu" khác nhau giữa các tiểu bang. Nếu bạn không chắc chắn cụm từ này có nghĩa là gì trong tiểu bang của bạn, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động của bạn.

Lệ phí cao hơn

Nhiều tiểu bang yêu cầu sử dụng lịch trình bồi thường cho người lao động, điều này giới hạn số tiền mà nhà cung cấp dịch vụ trả cho việc điều trị. Ngoài ra, một số tiểu bang cho phép công ty bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động thương lượng với các nhà cung cấp để thiết lập kế hoạch chăm sóc có quản lý. Vì những sắp xếp này, hãng bảo hiểm của bạn có thể sẽ trả ít hơn đáng kể cho điều trị y tế hơn bạn (chủ lao động). Người sử dụng lao động thường được tính theo mức "thường lệ và thường lệ", chứ không phải mức giá chiết khấu cho các công ty bảo hiểm.

Chấn thương không thể bù đắp

Một số thương tích do nhân viên gây ra không được bồi thường theo luật bồi thường cho người lao động. Ví dụ như bệnh tâm thần (khi không có thương tích cơ thể), thương tích do nhân viên say rượu gây ra và thương tích do nhân viên trong khi đi làm.

Các thương tích nhẹ có thể trở thành tốn kém

Các thương tích nhẹ có thể tồi tệ hơn theo thời gian. Ví dụ, ngón tay của Benny có thể bị nhiễm bệnh. Nếu nhiễm trùng trở nên nghiêm trọng Benny có thể cần phải nằm viện và điều trị tốn kém khác. Các công ty bảo hiểm biết làm thế nào để ngăn chặn các yêu cầu nhỏ từ ballooning vào những cái lớn. Hầu hết các nhà tuyển dụng đều thiếu kiến ​​thức này.

Yêu cầu của Medicare

Medicare thường không bao trả các chi phí y tế phát sinh từ các thương tích liên quan đến công việc. Các chi phí này phải được bảo hiểm bồi thường cho công nhân. Để đảm bảo rằng Medicare đã không được thanh toán cho các chi phí y tế phát sinh từ người thụ hưởng Medicare bị thương, chính phủ liên bang yêu cầu các công ty bảo hiểm nộp báo cáo định kỳ cho Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid. Nghĩa vụ này cũng áp dụng cho người sử dụng lao động mà phải trả chi phí y tế của người lao động bị thương ra khỏi túi.

Chi phí có thể vượt quá mức tiết kiệm trên phí bảo hiểm

Nếu bạn trả chi phí y tế của nhân viên bị thương ra khỏi túi thay vì nộp đơn, bạn sẽ tiết kiệm được tiền chi phí bồi thường cho nhân viên? Trong nhiều trường hợp, câu trả lời là không.

Nếu bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường y tế chỉ với hãng bảo hiểm của bạn, tổn thất cuối cùng sẽ được bao gồm trong việc tính toán sửa đổi kinh nghiệm của bạn. Ngay cả khi người sửa đổi của bạn tăng lên, mức tăng phí bảo hiểm mà kết quả có thể sẽ thấp hơn số tiền yêu cầu bồi thường. Tức là, khoản bồi thường 700 đô la vì y tế chỉ có thể khiến phí bảo hiểm của bạn tăng 700 đô la. Điều này đặc biệt đúng nếu áp dụng Điều chỉnh Xếp hạng Kinh nghiệm trong tiểu bang của bạn.