Các loại ngân hàng khác nhau là gì?

Khi bạn nghĩ về ngân hàng, điều đầu tiên bạn nghĩ đến có thể là nơi giữ tài khoản séc hoặc tiết kiệm của bạn. Nhưng có một số loại ngân hàng khác nhau, tất cả đều phục vụ các loại nhu cầu khác nhau.

Bạn có thể chưa bao giờ nghe nói đến tất cả các ngân hàng này, nhưng mỗi tổ chức có thể đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống hàng ngày của bạn. Các ngân hàng khác nhau chuyên về các lĩnh vực khác nhau, có ý nghĩa - bạn muốn ngân hàng địa phương của bạn đặt mọi thứ vào phục vụ bạn và cộng đồng của bạn (và các ngân hàng trực tuyến có thể làm được điều mình không cần quản lý nhiều chi nhánh).

Các loại ngân hàng

Một số ngân hàng phổ biến nhất được liệt kê dưới đây, nhưng các đường phân chia không phải lúc nào cũng sạch sẽ. Một số ngân hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực (ví dụ như ngân hàng có thể cung cấp tài khoản cá nhân, tài khoản kinh doanh và thậm chí giúp các doanh nghiệp lớn kiếm tiền trên thị trường tài chính).

• Các ngân hàng bán lẻ có thể là các ngân hàng mà bạn quen thuộc nhất: Tài khoản tiết kiệm và tiết kiệm của bạn được giữ tại ngân hàng bán lẻ, trong đó tập trung vào khách hàng (hoặc công chúng) làm khách hàng. Các ngân hàng này cung cấp cho bạn thẻ tín dụng, cho vay, và họ là những người có nhiều chi nhánh địa điểm trong khu vực dân cư. Tìm hiểu thêm về các ngân hàng bán lẻ.
• Ngân hàng thương mại tập trung vào khách hàng doanh nghiệp . Các doanh nghiệp cần tài khoản kiểm tra và tiết kiệm giống như các cá nhân. Nhưng họ cũng cần nhiều dịch vụ phức tạp hơn, và số tiền đô la (hoặc số lượng giao dịch) có thể lớn hơn nhiều. Họ có thể cần chấp nhận thanh toán từ khách hàng, dựa nhiều vào các dòng tín dụng để quản lý dòng tiền và họ có thể sử dụng thư tín dụng để kinh doanh ở nước ngoài. Tìm hiểu thêm về ngân hàng thương mại.

• Các ngân hàng đầu tư giúp doanh nghiệp làm việc trên thị trường tài chính. Nếu một doanh nghiệp muốn bán công khai hoặc bán nợ cho các nhà đầu tư, họ thường sử dụng một ngân hàng đầu tư. Tìm hiểu thêm về các ngân hàng đầu tư.
• Ngân hàng trung ương quản lý hệ thống tiền tệ cho một chính phủ. Ví dụ, Ngân hàng Dự trữ Liên bang là ngân hàng trung ương Hoa Kỳ chịu trách nhiệm quản lý hoạt động kinh tế và giám sát các ngân hàng. Tìm hiểu thêm về các ngân hàng trung ương.

Các ngân hàng công đoàn tương đương với các ngân hàng, nhưng họ là các tổ chức phi lợi nhuận do khách hàng của họ sở hữu (hầu hết các ngân hàng đều do các nhà đầu tư sở hữu). Các công đoàn tín dụng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ nhiều hay ít giống với hầu hết các ngân hàng thương mại và ngân hàng thương mại. Sự khác biệt chính là các thành viên nghiệp đoàn tín dụng chia sẻ một số đặc điểm chung (nơi họ sinh sống, nghề nghiệp, hoặc tổ chức mà họ thuộc về). Tìm hiểu thêm về các hiệp hội tín dụng.

• Ngân hàng trực tuyến hoạt động trực tuyến hoàn toàn - không có vị trí chi nhánh có sẵn để thăm viếng với một nhân viên giao dịch hoặc ngân hàng cá nhân.Nhiều ngân hàng gạch ngói cũng cung cấp các dịch vụ trực tuyến, chẳng hạn như khả năng xem các tài khoản và thanh toán hóa đơn trực tuyến, nhưng các ngân hàng trực tuyến khác nhau: họ thường cung cấp mức giá cạnh tranh trên các tài khoản tiết kiệm và họ đặc biệt có khả năng kiểm tra miễn phí . Tìm hiểu thêm về dịch vụ ngân hàng internet.
• Ngân hàng tương hỗ tương tự như các hiệp hội tín dụng bởi vì họ thuộc sở hữu của các thành viên (hoặc khách hàng) thay vì các nhà đầu tư bên ngoài.
• Tiết kiệm và cho vay ít phổ biến hơn trước đây, nhưng chúng vẫn quan trọng. Loại ngân hàng này rất quan trọng trong việc đưa chủ quyền sở hữu nhà ở vào dòng chính, sử dụng các khoản tiền gửi từ khách hàng để cho vay mua nhà. Tên tiết kiệm và cho vay liên quan đến hoạt động cốt lõi mà họ thực hiện: lấy khoản tiết kiệm từ một khách hàng và cho vay với người khác. Tìm hiểu thêm về tiết kiệm và cho vay.
• Người cho vay không phải là ngân hàng Bên cho vay phi ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến cho vay. Về mặt kỹ thuật, chúng không phải là ngân hàng, nhưng kinh nghiệm của bạn với tư cách là người mượn có thể giống nhau: bạn sẽ xin vay tiền và hoàn trả như thể bạn đang làm việc với ngân hàng.

Các tổ chức này chuyên cho vay, và họ không quan tâm đến tất cả các hoạt động và quy định khác áp dụng cho các ngân hàng truyền thống. Đôi khi được biết đến như những người cho vay trên thị trường, những người cho vay phi ngân hàng nhận được tài trợ từ các nhà đầu tư (cả nhà đầu tư cá nhân và các tổ chức lớn).

Đối với khách hàng mua sắm cho vay, các nhà cho vay phi ngân hàng thường hấp dẫn - họ có thể sử dụng tiêu chuẩn phê duyệt khác với các ngân hàng truyền thống, và tỷ lệ thường cạnh tranh.

Sự thay đổi của Ngân hàng kể từ cuộc khủng hoảng tài chính

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã làm thay đổi thế giới ngân hàng một cách đáng kể. Trước khi xảy ra khủng hoảng, các ngân hàng đã có một thời gian vui vẻ, nhưng các con gà đã trở về nhà.

Các ngân hàng cho vay những người vay tiền không đủ khả năng để trả nợ và bỏ đi vì giá nhà vẫn tăng (trong số những thứ khác). Họ cũng đầu tư mạnh mẽ để tăng lợi nhuận, nhưng rủi ro trở thành hiện thực trong thời kỳ suy thoái kinh tế.

Quy định mới:

Đạo luật Dodd-Frank đã thay đổi nhiều điều đó bằng cách thực hiện những thay đổi lớn đối với quy định về tài chính. Ngân hàng bán lẻ - cùng với các thị trường khác - hiện đang được điều chỉnh bởi một cơ quan giám sát mới: Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Thực thể này cho người tiêu dùng một nơi tập trung để khiếu nại, tìm hiểu về các quyền của họ, và nhận được sự giúp đỡ. Hơn nữa, Quy tắc Volcker làm cho các ngân hàng bán lẻ hành động giống như trước khi bong bóng nhà đất - họ lấy tiền gửi từ khách hàng và đầu tư thận trọng, và có giới hạn về loại hình ngân hàng thương mại có tính đầu cơ có thể tham gia.

Hợp nhất: Có ít ngân hàng - đặc biệt là các ngân hàng đầu tư - kể từ cuộc khủng hoảng tài chính. Các ngân hàng đầu tư tên tuổi lớn đã thất bại (Lehman Brothers và Bear Stearns nói riêng) trong khi những ngân hàng khác lại tự đổi mới mình. FDIC báo cáo có 414 ngân hàng thất bại trong giai đoạn 2008-2011, so với ba năm 2007 và số 0 vào năm 2006. Trong hầu hết các trường hợp, một ngân hàng khác bị phá sản chỉ đơn giản là chuyển qua ngân hàng khác (và khách hàng không phải là khách hàng khi họ ở dưới FDIC).Kết quả là các ngân hàng yếu kém đã bị các ngân hàng lớn hấp thu, và bạn không có nhiều tên để lựa chọn.