Tìm hiểu Tuổi bắt đầu thu nhập từ tiền cấp dưỡng của bạn

Chọn cẩn thận khi bắt đầu tiền cấp dưỡng có thể làm giảm đáng kể nguy cơ bị cạn tiền. Bài báo này giả định kế hoạch hưu bổng của bạn hoặc không đưa ra một lựa chọn trọn gói, hoặc bạn đã thực hiện một khoản tiền hưu bổng một lần so với niên kim, chọn lựa chọn niên kim và bây giờ bạn đang bước sang bước tiếp theo để quyết định tuổi bắt đầu trợ cấp hưu trí. Phân tích thời điểm bắt đầu thu nhập hưu trí của bạn có thể tương tự như phân tích khi nào bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn.

• Cả hai trợ cấp và Trợ cấp An sinh xã hội đều được đảm bảo thu nhập cho cuộc sống.
• Lương hưu thường đưa ra một lựa chọn cho phép tiếp tục thu nhập cho vợ / chồng; An Sinh Xã Hội cung cấp lợi tức còn sống sót.

Tuy nhiên, đó là điểm kết thúc tương đồng. Trong khi các quy tắc An Sinh Xã Hội giống nhau đối với tất cả mọi người, thì các quy chế về hưu trí của mỗi công ty là không như nhau. Điều này có nghĩa là hai người về hưu sắp tới với những tình huống tài chính và gia đình giống hệt nhau có thể đưa ra những lựa chọn rất khác nhau về thời điểm bắt đầu tiền cấp dưỡng của họ dựa trên công ty mà họ làm việc.

Ví dụ, mỗi lần tôi xem xét các lựa chọn về hưu cho những người về hưu hồi sắp tới của Honeywell, tôi đã không thấy có giá trị nào để trì hoãn ngày bắt đầu tiền cấp dưỡng. Tuy nhiên, với nhiều kế hoạch lương hưu khác được xem xét, có rất nhiều giá trị để người nghỉ hưu trì hoãn ngày bắt đầu tiền cấp dưỡng của họ ngay cả khi họ có kế hoạch nghỉ hưu sớm hơn.

Ví dụ về Phân tích Mức lương hưu

David đang nghỉ hưu ở tuổi 60.

Tiền hưu bổng của anh ta cung cấp một số lựa chọn và số tiền thanh toán khác nhau tùy thuộc vào tuổi anh ta chọn để bắt đầu thu nhập hưu trí của mình. Mặc dù ông sẽ nghỉ hưu ở tuổi 60, nhưng ông vẫn có thể đợi đến khi 65 tuổi mới được hưởng lương hưu. Anh ta có các khoản tiết kiệm và các khoản hưu trí khác mà anh ta có thể sử dụng để cung cấp khoản thu nhập hưu bổng cần thiết từ 60 đến 65 tuổi nếu anh ta quyết định trì hoãn việc bắt đầu tiền cấp dưỡng.

Dưới đây là tóm tắt hai lựa chọn về hưu của David:

Cuộc sống đơn ở tuổi 60: $ 19, 536 một năm

Cuộc sống đơn ở tuổi 65: $ 34, 128

• Nên anh ta bắt đầu tiền hưu ở tuổi 60 hoặc 65?
• Nếu David đợi năm năm để bắt đầu tiền cấp dưỡng, ông sẽ nhận được 14, 592 đô la mỗi năm. Nhưng anh ấy sẽ bỏ lỡ 97 đô la Mỹ, 680 đô la (5 năm x 19 đô la, 536 đô la một năm). Để thực hiện một phân tích đơn giản, lấy $ 97, 680 chia cho $ 14, 592 và bạn thấy anh ấy thu hồi $ 97, 680 $ trong 6. 7 năm, trong năm anh ấy đạt đến tuổi 71. Đây có thể gọi là tuổi thọ của anh ấy.

Một phân tích đơn giản, tuy nhiên, không tính đến giá trị thời gian của tiền bạc. Nếu David phải sử dụng 97 $, 680 tiền của mình từ 60 đến 65 tuổi thì anh ta sẽ không kiếm được lãi trên số tiền đó. Nếu chúng ta giả sử David có thể kiếm được 4% tiền của mình, nó sẽ chuyển sang tuổi thọ của cậu ấy đến tuổi 73.

Giả sử David đợi cho đến khi 65 tuổi bắt đầu tiền cấp dưỡng của mình, nếu anh ta sống đến 80 tuổi, ngày nghỉ hưu trì hoãn sẽ đưa thêm $ 120,000 vào túi khi so sánh với việc bắt đầu tiền cấp dưỡng của mình ở tuổi 60.(Phân tích vẫn giả định lợi tức 4% từ tiền tiết kiệm cá nhân và các khoản đầu tư của David)

Tỷ lệ lợi nhuận cao hơn David nghĩ mình có thể kiếm được khoản đầu tư của mình, sự chậm trễ mang lại lợi ích ít hơn ngày bắt đầu tiền hưu bổng của ông trở nên cao hơn.

Ví dụ, nếu David nghĩ rằng anh ta có thể kiếm được 10% lợi tức trên tiền tiết kiệm và đầu tư của mình, tuổi thọ của anh ta chuyển sang tuổi 82.

Hãy thận trọng khi giả sử bạn có thể kiếm được một tỷ lệ lợi nhuận cao vì bạn cũng phải xem xét mức độ rủi ro đầu tư cần thiết để cố gắng kiếm được lợi tức cao hơn đó. Thu nhập hưu bổng được đảm bảo. So sánh lợi ích hưu trí với đầu tư có rủi ro hơn không phải là một phân tích công bằng. Thường rất khó khăn nếu không phải là không thể tìm thấy một tỷ suất lợi nhuận cao hơn từ các khoản đầu tư an toàn.

Nếu David kết hôn với một phân tích tương tự, có thể thực hiện bằng cách sử dụng các lựa chọn hưu trí, cung cấp thu nhập liên tục cho một người phối ngẫu còn sống. Trong trường hợp đó, tuổi thọ chung nên được xem xét.

Mỗi Hưu Bổng Khác nhau

Mỗi lương hưu có công thức riêng để xác định bạn có thể nhận được bao nhiêu tuổi.

Tôi đã làm việc với khách hàng có lương hưu từ nhiều công ty và với một khoản tiền hưu trí, chúng tôi khuyên họ bắt đầu nhận trợ cấp ngay; trong khi với khoản trợ cấp khác, chúng tôi khuyên họ nên chờ 5 năm trước khi bắt đầu các khoản trợ cấp.

Thuế cũng phải được xem xét trong phân tích cuối cùng của bạn. Đôi khi trì hoãn ngày bắt đầu tiền cấp dưỡng của bạn và lấy IRA hoặc 401 (k) rút tiền trong những năm giữa năm cung cấp kết quả thuế được cải thiện khi xem qua thời gian nghỉ hưu hoàn toàn của bạn.

Cảm giác ruột của bạn khi bắt đầu nhận trợ cấp có thể không đúng. Phân tích cẩn thận trong lĩnh vực này có thể trả hết. Không bắt đầu các khoản trợ cấp hưu trí mà không cần nhìn vào những con số được dự tính qua số năm dự kiến ​​nghỉ hưu của bạn.