APR - Điều gì nói về khoản vay?

Khi bạn mượn tiền, bạn sẽ thấy thuật ngữ APR, và bạn có thể không chắc chắn về ý nghĩa của nó. APR giúp bạn hiểu được chi phí của một khoản vay, nhưng nó có thể gây hiểu nhầm. Đôi khi khoản phí được bao gồm, và đôi khi khoản vay với APR thấp nhất không phải là sự lựa chọn tốt nhất của bạn.

Để sử dụng APR, bạn không cần phải hiểu toán học đằng sau nó, nhưng bạn luôn có thể đào sâu hơn và học cách tính toán APR nếu bạn muốn biết thêm thông tin.

APR có ý nghĩa gì?

APR là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm. Nó cho bạn biết chi phí cho vay trong một năm, bao gồm cả chi phí lãi suất và các khoản phụ phí liên quan đến khoản vay. APR là "giá" của một khoản vay được trích dẫn theo một mức lãi suất. Lãi suất hữu ích vì một tỷ lệ có thể được sử dụng với bất kỳ số tiền.

Bạn có thể so sánh các khoản vay và thẻ tín dụng bằng cách so sánh APR với chi phí vay mượn bao nhiêu.

Ví dụ:

Bạn mượn 100 đô la ở mức APR 10 phần trăm. Trong một năm, bạn sẽ phải trả 10 đô la vì lãi suất 10 đô la là 10 phần trăm của 100 đô la. Để tính, nhân 100 đô la cho số 0. 10 đến 10 đô la (100 đô la x 10 = 10 đô la). Lưu ý rằng tỷ lệ phần trăm được chuyển thành định dạng thập phân để tính toán.

Trong thực tế, có thể bạn sẽ phải trả hơn 10 đô la. Ví dụ trên giả định lãi suất được tính và tính phí chỉ một lần trong năm và bạn không phải trả bất kỳ khoản phí nào - có thể không chính xác. Thẻ tín dụng thường tính phí một khoản tiền lãi nhỏ hàng ngày hoặc hàng tháng (và thêm các khoản phí đó vào số dư nợ của bạn), điều đó có nghĩa là bạn thực sự phải trả nhiều tiền hơn do kết hợp.

Với khoản vay mua nhà, bạn thường phải trả chi phí đóng cửa, làm tăng tổng chi phí khoản vay.

APR là

tốc độ hàng năm . Nói cách khác, nó mô tả bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi nếu bạn vay một năm. Tuy nhiên, bạn không thể mượn cả năm, hoặc số tiền mà bạn mượn mà bạn mượn có thể thay đổi trong suốt năm (ví dụ như bạn mua hàng và thanh toán trên thẻ tín dụng của bạn). Để có được con số chính xác, bạn có thể cần phải làm một chút về toán học. Tuy nhiên, bạn thường có thể giả định rằng một APR thấp hơn là tốt hơn một APR cao hơn (với thế chấp là một ngoại lệ quan trọng).

Với thẻ tín dụng

, bạn thường chia APR xuống mức

mỗi ngày vì lãi suất được tính vào số dư của bạn hàng ngày và những khoản phí lãi này được thêm vào số dư của bạn để bạn có thể thanh toán quan tâm nhiều hơn vào ngày hôm sau. Để tính ra tỷ lệ hàng ngày của bạn, lấy APR và chia cho 365. Nếu APR là 10 phần trăm, tỷ lệ hàng ngày sẽ là 0. 0274 phần trăm (0.10 chia cho 365 = .000274). Lưu ý rằng một số thẻ tín dụng chia cho 360 ngày thay vì 365 ngày. Xem thêm về tính toán thanh toán bằng thẻ tín dụng và chi phí bằng tay.

APR 0% là gì?

Nếu bạn thấy các đề xuất "trêu ghẹo", bạn có thể tự hỏi không có nghĩa là phần trăm APR có ý nghĩa gì. APR không có tỷ lệ phần trăm cho thấy không có khoản tiền lãi nào sẽ bị tính vào số tiền mà bạn mượn. Việc thiếu phí lãi suất làm cho (loại) như bạn đang trả chậm, với tiền mặt của riêng bạn, và đôi khi các giao dịch được quảng cáo là "giống như tiền mặt. "Nhưng bạn vẫn đang mượn tiền, và mọi thứ luôn luôn có một quãng đường xấu. Mượn miễn phí có thể âm thanh tuyệt vời, nhưng nó hiếm khi kéo dài; không có phần trăm APR cung cấp được thiết kế để giúp bạn có được trong cửa để cho vay cuối cùng có thể buộc bạn quan tâm.

Không có bữa ăn trưa miễn phí:

Hãy nhớ rằng không có phần trăm APR cung cấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi, nhưng bạn vẫn có thể phải trả

phí khác để mượn. Ví dụ: thẻ tín dụng của bạn có thể tính phí chuyển khoản "số dư" để bạn thanh toán số dư trên thẻ tín dụng khác. Lệ phí có thể thấp hơn bạn phải trả lãi bằng thẻ cũ, nhưng bạn vẫn phải trả một cái gì đó. Tương tự như vậy, bạn có thể phải trả phí hàng năm cho nhà phát hành thẻ tín dụng và khoản phí đó không có trong APR.

có thể trả hoàn toàn không có gì và tận dụng lợi thế của một đề nghị APR bằng không, nhưng bạn phải tinh ý để kéo nó đi. Cần phải trả 100 phần trăm số dư nợ trước khi thời hạn khuyến mại kết thúc và để thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn đúng hạn - nếu bạn không làm vậy, bạn có thể trả phí lãi suất cao cho số dư còn lại. Khoản lãi hoãn lại không giống như lãi suất bằng 0%. Các chương trình này thường được quảng cáo là các khoản cho vay "không lãi suất" và chúng đặc biệt phổ biến vào các ngày lễ mùa đông. Tuy nhiên,

sẽ trả lãi nếu bạn không trả hết toàn bộ số dư trước khi hết thời gian khuyến mại. Với phiếu mua hàng không đúng số một, bạn sẽ chỉ bắt đầu trả lãi trên số dư còn lại sau khi thời gian quảng cáo kết thúc. Với quyền lợi trì hoãn, bạn sẽ phải trả lãi suất hồi tố theo số tiền vay ban đầu như thể bạn không phải trả bất kỳ khoản thanh toán nào. Phiếu mua hàng hoãn lại không được phép quảng cáo là "lãi suất 0%. " APR biến có nghĩa là gì? Nếu APR là biến, thì nó có thể

thay đổi

(hoặc thay đổi) theo thời gian. Với một số khoản vay, bạn biết chính xác bạn sẽ trả bao nhiêu tiền: bạn biết bạn sẽ mượn bao nhiêu tiền, bạn phải trả bao lâu và lãi suất được sử dụng để trả lãi suất. Khoản vay với một APR biến thiên khác nhau. Lãi suất có thể cao hơn hoặc thấp hơn trong tương lai hơn ngày hôm nay (thấp hơn sẽ là tốt đẹp, nhưng cao hơn là nhiều khả năng). Các khoản cho vay theo lãi suất biến đổi có rủi ro bởi vì bạn có thể nghĩ rằng

bạn có thể đủ khả năng để mượn với tỷ lệ hiện nay, nhưng bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn bạn mong đợi. Mặt khác, bạn thường sẽ nhận được mức lãi suất ban đầu thấp hơn nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro khi sử dụng APR thay đổi. Trong một số trường hợp, APR thay đổi là lựa chọn duy nhất có sẵn - lấy nó hoặc để nó. Điều gì làm tăng lãi suất?APR biến đổi thường tăng lên khi lãi suất tăng chung. Nói cách khác, họ tăng lên trong sự thông cảm với lãi suất trên các tài khoản tiết kiệm và các loại cho vay khác. Nhưng lãi suất của bạn cũng có thể tăng lên như một phần của "hình phạt" (cho dù bạn có một APR biến hay không). Nếu bạn không thực hiện thanh toán hoặc nhấn vào trình kích hoạt mặc định phổ quát, tỷ lệ của bạn có thể tăng đột ngột. Bạn có thể không phải trả mức lãi suất cao hơn cho số dư tiền vay hiện tại của mình, nhưng bạn sẽ mất khả năng vay với tỷ lệ thấp hơn trong tương lai. Nhiều APR

Nói về mức giá cao hơn và mức giá thấp hơn, bạn có thể trả một khoản tiền APR khác tùy thuộc vào cách bạn mượn. Những APR khác nhau này là gì?

Hãy nghĩ đến việc mở một thẻ tín dụng mới: bạn có thể chuyển số dư sang thẻ đó, mua hàng và nhận tiền mặt từ máy ATM. Vì những loại giao dịch đó

loại

khác nhau có thể có nghĩa là các APR khác nhau. Thông thường bạn sẽ nhận được mức APR (khuyến mãi) thấp để chuyển khoản còn lại, APR thường lệ cho việc mua hàng và APR cao hơn cho các khoản tiền mặt. Hơn nữa, khi bạn thực hiện thanh toán, nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể áp dụng các khoản thanh toán cho loại APR thấp nhất trước tiên - vì vậy họ có thể tính phí lãi suất ở mức cao hơn càng lâu càng tốt. Đừng chỉ giả sử bạn biết APR của bạn là gì. Tìm hiểu điều gì sẽ xảy ra nếu bạn làm bất cứ điều gì ngoài việc vuốt thẻ tại cửa hàng. APR cho So sánh thế chấp

Khi nói đến khoản vay mua nhà, APR là phức tạp. Nó là một cách để so sánh

tất cả

chi phí cho khoản vay của bạn: chi phí lãi vay, chi phí đóng cửa, bảo hiểm thế chấp, và tất cả các khoản phí khác bạn có thể trả để có được một ngôi nhà tiền vay. Vì những người cho vay khác nhau tính phí khác nhau, APR lý tưởng sẽ cho bạn một con số để xem xét khi so sánh các khoản vay. Tuy nhiên, thực tế là các nhà cho vay khác nhau bao gồm (hoặc loại trừ) các khoản phí khác nhau từ tính toán APR, vì vậy bạn không thể chỉ dựa vào APR để cho bạn biết thế chấp nào là hợp đồng tốt nhất. Để biết thêm chi tiết về so sánh các báo giá của APR, xem Pitfalls. Ảnh hưởng gì đến APR? Cho dù bạn trả một mức APR cao hay mức APR thấp tùy thuộc vào một số yếu tố:

Loại khoản vay:

một số khoản vay đắt hơn các khoản vay khác. Cho vay mua nhà và cho vay ô tô nói chung đi kèm với mức giá thấp hơn vì nhà có sẵn như thế chấp và người ta có xu hướng ưu tiên cho các khoản vay đó. Mặt khác, thẻ tín dụng là các khoản vay không có bảo đảm nên bạn phải trả nhiều tiền hơn do rủi ro gia tăng.

Tín dụng: lịch sử mượn của bạn là một phần quan trọng của bất kỳ quyết định cho vay nào. Nếu bạn có thể thể hiện một lịch sử vững chắc trong việc trả nợ đúng hạn (và do đó bạn có điểm tín dụng lớn), bạn sẽ nhận được mức APR thấp hơn cho hầu hết các khoản cho vay.

Tỷ lệ: một lần nữa, đó là tất cả về rủi ro. Nếu các nhà cho vay nghĩ rằng họ có thể tránh bị mất tiền, họ sẽ cung cấp APR thấp hơn. Đối với khoản vay nhà và nợ tự động, điều quan trọng là phải có tỷ lệ cho vay / LTV thấp và tỷ lệ nợ / thu nhập tốt. Tỷ lệ tốt cho thấy rằng bạn không cắn nhiều hơn bạn có thể nhai và rằng người cho vay có thể bán tài sản thế chấp và đi bộ trong phong nha phong cách nếu cần thiết.