Giới thiệu về bảo hiểm bồi thường cho người lao động

Nếu doanh nghiệp của bạn thuê nhân công, bạn có thể yêu cầu pháp luật mua bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Như tên của nó cho thấy, phạm vi bảo hiểm này được thiết kế để bồi thường cho người lao động về thương tích duy trì trong công việc. Nó đảm bảo rằng những người lao động bị thương nhận được các khoản trợ cấp bồi thường cho người lao động được luật pháp bang quy định.

Lịch sử đền bù cho người lao động

Trước khi pháp luật về bồi thường tai nạn lao động được ban hành, người lao động bị thương và người sử dụng lao động của họ bị chi phối bởi luật thông thường.

Luật pháp phần lớn ủng hộ chủ lao động. Người lao động có thể tìm kiếm bồi thường cho thương tích tại chỗ bằng cách kiện chủ nhân của họ, nhưng họ hiếm khi thành công. Hầu hết các nhân viên phù hợp có thể bị đánh bại dựa trên một trong các lập luận sau:

• Giả định rủi ro Nhân viên giả định những rủi ro liên quan đến công việc khi người đó nhận việc.
• Nghiêm cấm Tham nhũng Sự cẩu thả của nhân viên đã góp phần gây ra thương tích, vì vậy chủ lao động không phải là lỗi.
• Nghiện từ người lao động Thương tích của người lao động là do sự cẩu thả của một nhân viên.

Những biện pháp phòng vệ này rất khó cho nhân viên vượt qua, vì vậy rất ít người có thể được bồi thường tai nạn lao động. Tình hình bắt đầu thay đổi vào đầu thế kỷ XX khi công chúng trở nên thông cảm hơn với hoàn cảnh của nhân viên. Luật bồi thường cho người lao động đầu tiên ở Hoa Kỳ được luật Wisconsin quy định vào năm 1911. Các tiểu bang khác nhanh chóng làm theo.

Vào đầu những năm 1920, hầu hết các bang đã thực hiện một hệ thống đền bù cho người lao động. Nhà nước cuối cùng ban hành đạo luật bồi thường cho người lao động là Hawaii. Luật của nó đã được thông qua năm 1949.

Ở tất cả trừ hai tiểu bang (Oklahoma và Texas), bảo hiểm bồi thường cho nhân viên là bắt buộc. Điều này có nghĩa là người sử dụng lao động có nghĩa vụ pháp luật để mua một chính sách bồi thường cho người lao động thay mặt cho nhân viên của họ.

Nhà tuyển dụng thực hiện nghĩa vụ này được bảo vệ khỏi những vụ kiện của nhân viên bị thương. Người lao động chấp nhận các khoản trợ cấp vì thương tích theo chính sách bồi thường cho người lao động bị cấm từ việc kiện người sử dụng lao động vì thương tích đó.

Luật bồi thường cho người lao động không áp dụng cho

mỗi công nhân. Luật pháp có một số ngoại lệ, khác nhau giữa các tiểu bang. Nhiều luật pháp loại trừ các công nhân trong nước và nông nghiệp, các nhà thầu độc lập, và các chủ sở hữu duy nhất.

Mức phản chiếu Dự kiến ​​Tổn thất và Bảo hiểm bồi thường thiệt hại Các công ty bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động và các cơ quan xếp hạng (như NCCI) thu thập số lượng lớn dữ liệu về khiếu nại bồi thường cho người lao động. Họ lập bảng dữ liệu theo nhóm ngành và mã phân loại. Đối với mỗi lần phân loại, họ tính toán số lượng và kích cỡ của các khiếu nại đã xảy ra trong mỗi năm qua.Họ sử dụng dữ liệu này để dự đoán tần suất và mức độ nghiêm trọng của các yêu cầu bồi thường trong tương lai. Khi bạn mua bảo hiểm bồi thường cho người lao động lần đầu tiên, tỷ lệ bạn trả sẽ phản ánh trải nghiệm khiếu nại trung bình của mã lớp được liệt kê trong chính sách của bạn. Nông nghiệp, khai thác mỏ và xây dựng là những nghề nguy hiểm. Người lao động làm việc trong các ngành công nghiệp này dễ bị thương nặng. Như vậy, người sử dụng lao động của họ phải trả mức giá tương đối cao đối với mức bồi thường của công nhân.

Nhà tuyển dụng hoạt động trong các ngành công nghiệp ít độc hại hơn phải trả mức giá thấp hơn.

Kinh nghiệm Đánh giá

Một khi doanh nghiệp của bạn đã hoạt động được vài năm, nó có thể sẽ phải chịu

kinh nghiệm đánh giá

. Thuật ngữ này đề cập đến một phương pháp xếp hạng trong đó phí bảo hiểm của bạn được điều chỉnh lên hoặc xuống để phản ánh lịch sử tổn thất của công ty bạn. Tùy thuộc vào kinh nghiệm yêu cầu bồi thường của bạn, bạn có thể trả nhiều hơn hoặc ít hơn cho bảo hiểm bồi thường cho công nhân so với các nhà tuyển dụng khác trong ngành của bạn. Nếu kinh nghiệm mất mát của bạn là tốt hơn trung bình, một khoản tín dụng có thể được áp dụng cho bảo hiểm bồi thường công nhân của bạn. Điều ngược lại cũng đúng.

Các chiến lược giảm phí bảo hiểm Người sử dụng lao động có một số lựa chọn để giảm phí bảo hiểm cho người lao động. Một là để thiết lập một chương trình quản lý rủi ro để giảm thiểu thương tích trong khi làm việc. Nếu bạn cần trợ giúp thiết lập một chương trình, yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn để được hỗ trợ. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các dịch vụ kiểm soát rủi ro để giúp người mua bảo hiểm của họ giảm tổn thất.

Một cách khác để giảm mức phí bảo hiểm của bạn là ghi danh vào kế hoạch chia cổ tức. Công ty cổ tức có kế hoạch khen thưởng các hãng sở có hồ sơ mất mát tốt. Có một số loại kế hoạch. Một số kế hoạch tính toán cổ tức chỉ dựa trên phí bảo hiểm. Những người khác cũng xem xét kinh nghiệm mất mát của bạn. Kế hoạch cổ tức thay đổi theo từng tiểu bang và từ một công ty bảo hiểm sang một công ty bảo hiểm khác.

Một cách thứ ba để giảm bớt chi phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động là thông qua hình thức tự bảo hiểm. Khi bạn tự bảo hiểm, bạn giả sử một phần của nguy cơ thiệt hại bồi thường cho người lao động. Hai loại tự bảo hiểm dành cho các doanh nghiệp nhỏ là một chương trình khấu trừ nhỏ và bảo hiểm nhóm. Một nhóm tự bảo hiểm là một tập hợp các doanh nghiệp có thể tính phí bảo hiểm và tổn thất. Tập đoàn tự bảo hiểm không có ở tất cả các tiểu bang.

Bài viết do Marianne Bonner biên soạn