Lao động Đền bù Chương trình cổ tức

Một cách mà các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể tiết kiệm phí bảo hiểm cho người lao động là phải ghi danh vào kế hoạch chia cổ tức (còn gọi là kế hoạch tham gia). Theo kế hoạch chia cổ tức, người mua bảo hiểm đã kiểm soát thành công khoản lỗ của họ được thưởng bằng một khoản chi trả cổ tức.

Các loại kế hoạch chia cổ tức có sẵn khác nhau giữa các tiểu bang và từ hãng bảo hiểm cho hãng bảo hiểm. Một số kế hoạch đã được NCCI xây dựng.

Các khoản khác đã được tạo ra bởi các công ty bảo hiểm cá nhân.

Kế hoạch cổ tức trả cổ tức theo sự lựa chọn của hội đồng quản trị của công ty bảo hiểm. Nếu hội đồng quản trị không tuyên bố chia cổ tức, sẽ không có khoản tiền nào được trả. Vì vậy, một công ty bảo hiểm bồi thường tai nạn không thể hứa rằng bạn sẽ nhận được một cổ tức. Nếu cổ tức đã được tuyên bố, nó thường được trả vài tháng sau khi một chính sách đã hết hạn.

Để có đủ điều kiện cho kế hoạch cổ tức, bạn phải đáp ứng các yêu cầu phí bảo hiểm tối thiểu do cơ quan bảo hiểm thiết lập. Đối với một số kế hoạch, tình trạng hội đủ điều kiện của bạn cũng có thể phụ thuộc vào tỷ lệ tổn thất của bạn. Nói chung,

tỷ lệ tổn thất

có nghĩa là tổn thất chia cho phí bảo hiểm và kết quả thể hiện dưới dạng phần trăm. Tính toán cổ tức được dựa trên đạt được tỷ lệ mất mát. Tỷ lệ thất thoát kiếm được được tính bằng cách chia khoản thua lỗ phát sinh của bạn bằng phí bảo hiểm thu được cho năm chính sách.

Các tổn thất phát sinh

có nghĩa là tổn thất bạn đã duy trì trong suốt thời gian chính sách.

Để tính toán thiệt hại phát sinh của bạn, hãng bảo hiểm bổ sung thêm ba khoản tiền sau: Các khoản phải trả

Đây là số tiền phúc lợi được trả cho người lao động vì các thương tích trong suốt thời hạn hợp đồng.

1. Các khoản dự phòng tổn thất Đây là những ước tính về những lợi ích mà hãng bảo hiểm của bạn mong đợi để thanh toán cho các thương tích do người lao động duy trì trong suốt thời gian chính sách.
2. Chi phí điều chỉnh mất mát Đây là những chi phí mà hãng bảo hiểm của bạn đã phải gánh chịu để giải quyết các khoản nợ phát sinh từ các thương tích duy trì trong năm chính sách. Nói chung, hãng bảo hiểm của bạn sẽ chỉ bao gồm các chi phí có thể được phân bổ cho các yêu cầu cụ thể.
3. Phí bảo hiểm

có nghĩa là phí bảo hiểm bạn đã bị tính cho năm chính sách dựa trên biên chế thực tế của bạn. Biên chế thực tế của bạn được xác định bởi kiểm toán cuối cùng được hoàn tất sau khi chính sách của bạn đã hết hạn. Ví dụ: giả sử rằng bạn đã bị tính phí bảo hiểm $ 6.000 vào thời điểm khởi đầu của chính sách bồi thường tai nạn lao động bắt đầu vào ngày 1 tháng 6 năm 2015. Sau khi chính sách của bạn hết hạn vào ngày 1 tháng 6 năm 2016, công ty bảo hiểm của bạn đã thực hiện kiểm toán. Kiểm toán viên bảo hiểm của công ty bảo hiểm xác định rằng biên chế của bạn tăng lên trong thời gian chính sách, tạo ra khoản phí bổ sung là $ 1 000. Phí bảo hiểm thu được cho kỳ hạn chính sách là $ 7,000 ($ 6,000 phí bảo hiểm ban đầu cộng thêm $ 1, 000 phí bảo hiểm bổ sung). Giả sử hãng bảo hiểm của bạn đã trả $ 2. 000 cho một thương tích duy trì bởi một nhân viên trong năm chính sách. Hãng bảo hiểm của bạn phải chịu 300 đô la chi phí điều chỉnh tổn thất. Tỷ lệ tổn thất thu được của bạn trong thời kỳ chính sách là 33% ($ 2, 300 / $ 7, 000).

Các loại kế hoạch chia cổ tức

Có ba loại kế hoạch cổ tức cơ bản dành cho các chủ doanh nghiệp nhỏ: kế hoạch bằng phẳng, biến động và kết hợp.

Kế hoạch chia cổ tức bằng phẳng

Kế hoạch chia cổ tức bằng phẳng trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm nhất định phí bảo hiểm thu được của bạn trong giai đoạn chính sách. Cổ tức được thanh toán bất kể kinh nghiệm thua lỗ của bạn trong giai đoạn chính sách đó. Ví dụ, giả sử bạn đã ghi danh vào kế hoạch chia cổ tức bằng phẳng 10%. Sau khi hết thời hạn hợp đồng bảo hiểm, hãng bảo hiểm của bạn trả cổ tức 10% phí bảo hiểm thu được. Nếu phí bảo hiểm thu được của bạn là 7.000 đô la, khoản tiền chia sẻ của bạn sẽ là 700 đô la. Thiệt hại xảy ra trong năm chính sách không ảnh hưởng đến khả năng nhận cổ tức năm đó. Tuy nhiên, kinh nghiệm mất mát nghèo nàn có thể làm bạn mất một kế hoạch chia cổ tức vào năm sau.

Quy mô trượt (Biến) Kế hoạch Cổ tức

Theo kế hoạch cổ tức theo tỷ lệ trượt (còn được gọi là kế hoạch khác) thì cổ tức mà bạn nhận được vào cuối năm chính sách phụ thuộc vào phí bảo hiểm thu được và tỷ lệ tổn thất của bạn trong năm đó.

Như bảng dưới đây cho thấy, cổ tức tăng khi mức phí bảo hiểm của bạn tăng lên và tỷ lệ mất mát của bạn giảm.

Thu nhập hằng năm

Tỷ lệ thất thoát 5, 000 đến 10, 000 11, 000 đến 20, 000 21, 000 đến 30, 000 31, 000 đến 40, 000

0 đến 10% 35% 38% 41% 44% 11 đến 20% 31% 34% 37% 41%

21 đến 30% 27% 30% 33% 36%

31 đến 40% 23% 26 % 29% 32%

41 đến 5 0% 10 11 12 13

Trên 50% 0 0 0 0

Giả sử phí bảo hiểm thu được của bạn cho năm chính sách là $ 19.000 và tỷ lệ tổn thất của bạn bằng không. Dựa trên biểu đồ trên, cổ tức của bạn sẽ là 38% của $ 19,000 hoặc $ 7, 220. Nếu tỷ lệ tổn thất của bạn là 15%, cổ tức của bạn sẽ là 34% của $ 19,000 hoặc $ 6, 460.Bạn sẽ không kiếm được khoản chia cổ tức nếu tỷ lệ tổn thất của bạn vượt quá 50%.

Gói kế hoạch tổng hợp

Các kế hoạch kết hợp bao gồm các yếu tố của cả cổ tức bằng phẳng và kế hoạch tỷ lệ trượt. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể trả cổ tức 10% nếu khoản phí bảo hiểm thu được của bạn ít nhất là 5 000 đô la và chia cổ tức 15% nếu khoản phí bảo hiểm của bạn ít nhất là 10 000 đô la (và đến một khoản phí cụ thể). Các kế hoạch kết hợp thường chỉ ra tỷ lệ tổn thất tối đa. Nếu tỷ lệ mất mát của bạn trong khoảng thời gian chính sách vượt quá mức tối đa, bạn sẽ không nhận được khoản chia cổ tức.

Hiệu chỉnh Kinh nghiệm

Khi tính khoản phí bảo hiểm đã kiếm của bạn theo kế hoạch chia cổ tức, hãng bảo hiểm của bạn có thể bao gồm sửa đổi kinh nghiệm của bạn. Ví dụ: giả sử phí bảo hiểm thu được của bạn là 10 000 đô la và sửa đổi kinh nghiệm của bạn là. 95. Công ty bảo hiểm của bạn có thể tính khoản trợ cấp của bạn dựa trên mức phí bảo hiểm là $ 9, 500 ($ 10, 000 X. 95).