Lợi tức danh nghĩa trong kế hoạch nghỉ hưu là gì?

Nếu bạn đang có kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần biết bạn có đủ tiền để duy trì cuộc sống của bạn và trang trải các chi phí chăm sóc sức khoẻ cần thiết miễn là bạn sống.

Đó là nơi mà thu nhập danh nghĩa thu nhập thực thu nhập. Bạn có thể không biết các điều khoản, nhưng chúng có liên quan đến cách bạn dự định nghỉ hưu.

Đô la Mỹ

Bạn cần biết những gì đô la của bạn sẽ có giá trị thực tế; nghĩa là số lượng hàng hoá và dịch vụ họ có thể mua.

Ví dụ, nếu bạn có đủ tiền để mua một ổ bánh mì và đóng bảo hiểm sức khoẻ ngày hôm nay, bạn cũng muốn biết bạn sẽ có đủ tiền để mua một ổ bánh mì và trả tiền phí bảo hiểm sức khoẻ của bạn trong mười lăm năm - ngay cả khi giá của các mặt hàng này đã tăng lên. Điều này được gọi là đô la "thực". Họ là những người có thật vì họ mua cùng một lượng hàng hoá và dịch vụ - đó là những gì bạn cần họ làm.

Đô la danh nghĩa

Để hiểu được đồng đô la danh nghĩa, tôi tưởng tượng ra rằng tôi đưa cho bạn một tờ hối đoái mười đô la ngày hôm nay. Bạn đặt nó vào một ngăn kéo và kéo nó ra mười lăm năm nữa kể từ bây giờ. Nó vẫn còn 10 đô la về danh nghĩa; có nghĩa là mệnh giá là $ 10. Nhưng nó sẽ mua cùng một lượng bánh mì và bảo hiểm y tế mà nó đã làm mười lăm năm trước đây? Không chắc. Điều đó có nghĩa là về mặt thực tế, nó không có giá trị bằng với số tiền như mười đô la là giá trị ngày hôm nay.

Khi nghỉ hưu, những gì bạn cần là đô la thực. Nếu bạn biết giá của các sản phẩm và dịch vụ cần thiết của bạn sẽ tăng hoặc giảm, điều này sẽ tương đối dễ tính.

Vì không có cách nào để biết, bạn phải thực hiện ước tính có giáo dục. Tỷ lệ lạm phát 3% hoặc 4% là mức tiêu chuẩn được sử dụng.

Tỷ lệ hoàn vốn thực = danh nghĩa

Bạn cũng phải ước tính tỷ suất lợi nhuận mà các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn sẽ kiếm được. Giả sử bạn đầu tư một cách bảo thủ, và giả sử bạn tiết kiệm và đầu tư sẽ kiếm được khoảng 3% một năm.

Giả sử giá cả tăng khoảng 3% mỗi năm, sự trở lại thật sự của bạn là gì?

Đó là số không. Đầu tư của bạn sẽ tăng lên ở mức 3% mỗi năm, nhưng nếu lạm phát cũng là 3% mỗi năm họ sẽ mua cùng một lượng hàng hoá và dịch vụ như trước đây. Điều này, bằng cách này, là một kết quả chấp nhận được.

Bây giờ, giả sử bạn tiết kiệm và đầu tư kiếm được 5% một năm, trong khi lạm phát là 3%. Tỷ lệ lợi nhuận thực của bạn là gì? Đó là 2%. Khoản tiền tiết kiệm và đầu tư của bạn tăng lên mỗi năm và họ mua nhiều hàng hoá và dịch vụ hơn mức họ sẽ có trong năm trước.

Nguồn thu nhập hưu trí thực

An sinh xã hội có chi phí sinh hoạt được điều chỉnh và được điều chỉnh hàng năm tùy theo phương pháp lạm phát của năm trước. Điều đó có nghĩa là nếu bạn bắt đầu nhận được $ 1 000 An Sinh Xã Hội, sau đó trong 20 năm mà $ 1, 000 vẫn nên mua về cùng một lượng hàng hoá và dịch vụ mà nó đã có thể mua ban đầu.Một ngàn đô la lợi tức An Sinh Xã Hội tượng trưng cho $ 1, 000 thu nhập thực.

Nếu bạn làm việc bán thời gian khi về hưu, bạn cũng có thể cung cấp cho bạn nguồn thu nhập thực tế vì tiền lương thường tăng cùng với lạm phát.

Nguồn thu nhập hưu trí danh nghĩa

Hầu hết lương hưu không có chi phí sinh hoạt tăng vì vậy họ sẽ cung cấp đô la danh nghĩa cho bạn.

Điều đó có nghĩa là mỗi $ 1 ngàn thu nhập hưu trí mà bạn nhận được, 20 năm kể từ bây giờ nó sẽ mua ít hàng hoá và dịch vụ hơn ban đầu.

Bất cứ nguồn thu nhập cố định cố định nào được đảm bảo sẽ cung cấp đô la danh nghĩa trừ khi hợp đồng cung cấp một khoản điều chỉnh chi phí sinh hoạt.

Một số khoản tiền niên kim cung cấp khoản thanh toán được điều chỉnh lạm phát. Cần nhiều vốn hơn để mua một khoản tiền hằng năm cung cấp khoản thanh toán sẽ tăng với lạm phát (đô la) so với mua một khoản thanh toán hàng tháng cố định (đô la danh nghĩa). Nó có thể không có giá trị vì nó sẽ cho bạn ít thu nhập sớm hơn khi nghỉ hưu, và thu nhập nhiều hơn sau đó khi bạn ít có khả năng cần nó. Nhiều nghiên cứu chi tiêu về hưu trí cho thấy rằng sau này trong cuộc sống người ta đi chơi ít hơn, đi mua sắm ít hơn, và đi du lịch ít hơn, và khi những điều này xảy ra ít hơn, thu nhập này có thể được định hướng lại để bù lại giá cả tăng cao ở các khu vực khác.

Thu nhập thực tế là tốt, nhưng không phải tất cả thu nhập hưu trí của bạn đều cần phải tăng lên cùng với lạm phát. Điều quan trọng để làm là phải nhất quán trong cách bạn lập kế hoạch và nhớ rằng $ 10 000 hai mươi năm kể từ bây giờ không có giá trị như $ 10,000 ngày hôm nay.