401K Kế hoạch nghỉ hưu dành cho người mới bắt đầu

Bất cứ ai quen thuộc với giá trị thời gian của tiền bạc đều biết rằng ngay cả những khoản tiền nhỏ, khi kết hợp trong thời gian dài, có thể dẫn tới hàng ngàn, thậm chí hàng triệu đô la tiền thêm. Sự thật đơn giản này là một trong những lý do khiến nhiều nhà lập kế hoạch tài chính đề xuất các tài khoản và đầu tư có lợi cho thuế như các quỹ trái phiếu truyền thống / Roth IRA và trái phiếu thành phố. Trong quá khứ, những quyết định này không quan trọng bằng sự phổ biến của các kế hoạch lương hưu được xác định.

Ngày nay, những khoản tiền hưu bổng thế giới đang đi bên đường ở nhiều công ty ở U.; thay vào đó, hầu hết lực lượng lao động ngày nay có thể sẽ tìm thấy những năm nghỉ hưu của họ bằng nguồn thu nhập của kế hoạch nghỉ hưu 401k của họ.

Chương trình hưu trí 401k là gì?

Kế hoạch nghỉ hưu 401k là một loại tài khoản đặc biệt được tài trợ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương trước thuế. Các khoản tiền trong tài khoản có thể được đầu tư vào một số cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các tài sản khác, và không bị đánh thuế vào bất kỳ khoản lợi tức, cổ tức hoặc lãi suất nào cho đến khi chúng bị thu hồi. Phương tiện tiết kiệm về hưu trí đã được Quốc hội tạo ra vào năm 1981 và lấy tên của nó từ phần của Bộ luật Thu thuế Nội địa mô tả nó; bạn đoán nó - phần 401k.

Lợi ích của kế hoạch nghỉ hưu 401k là gì?

Có năm lợi ích chính làm cho đầu tư thông qua kế hoạch nghỉ hưu 401k đặc biệt hấp dẫn. Đó là:

Lợi thế thuế
Các chương trình phù hợp với người sử dụng
Tùy biến và linh hoạt đầu tư
Khả năng di chuyển
Vay vốn và thu hồi khó khăn

Lợi thế thuế của 401k Kế hoạch Hưu trí

Như đã đề cập trong phần giới thiệu , lợi ích chính của kế hoạch nghỉ hưu 401k là cách xử lý thuế thuận lợi mà nó nhận được từ Bác Sam. Cổ tức, lãi suất và lợi nhuận vốn không bị đánh thuế cho đến khi được giải ngân; trong thời gian chờ đợi, họ có thể hợp nhất thuế trong tài khoản.

Trong trường hợp của một công nhân trẻ với ba hoặc bốn thập kỷ phía trước họ, điều này có nghĩa là có thể có sự khác biệt giữa việc sống tại khách sạn Plaza hoặc ngân sách 8.

Trụ sở của Người sử dụng lao động cho 401k Kế hoạch nghỉ hưu

Nhiều nhà tuyển dụng, trong một nỗ lực để thu hút và giữ chân nhân tài, đề nghị đáp ứng một tỷ lệ nhất định mức đóng góp của nhân viên. Ví dụ như theo tài liệu "Tổng số tiền chi trả" của Starbucks, công ty sẽ khớp phần trăm của 4 phần trăm đầu tiên mà nhân viên đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của họ. Nhân viên tại công ty trong thời gian dưới 36 tháng nhận được một trận đấu 25 phần trăm; 36 đến 60 tháng nhận được một trận đấu 50 phần trăm; 60 đến 120 tháng nhận được một trận đấu 75 phần trăm; 120 tháng trở lên nhận được 150 phần trăm phù hợp.

Nói cách khác, một nhân viên làm việc tại nhà sản xuất cà phê trong hơn mười năm kiếm được 100.000 đô la, đóng góp 4 ngàn đô la cho 401 (k) của họ sẽ nhận được khoản tiền đặt cọc $ 6,000 vào tài khoản trực tiếp từ công ty (150 phần trăm phù hợp với khoản đóng góp $ 4,000.) Bất cứ điều gì nhân viên đặt trên ngưỡng 4 phần trăm sẽ không nhận được một trận đấu.

Ngay cả khi bạn có nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao, trong hầu hết mọi trường hợp, bạn nên đóng góp số tiền tối đa mà công ty của bạn sẽ khớp!

Lý do là môn toán đơn giản: Nếu bạn trả 20 phần trăm trên thẻ tín dụng và công ty của bạn đang đối chiếu bạn với đồng đô la (một khoản hoàn lại 100 phần trăm), bạn sẽ phải trả nợ bằng cách trả hết nợ. Yếu tố trong lợi ích trì hoãn thuế tạo ra bởi kế hoạch 401 (k), và sự chênh lệch thậm chí còn lớn hơn. Để biết thêm thông tin về chủ đề này, tôi đề nghị bạn đọc tác phẩm của Suze Orman.

Mặc dù chủ đề sẽ được thảo luận chi tiết hơn trong phần sau của bài báo này, hãy lưu ý rằng nhà tuyển dụng đóng góp 6% tiền lương trước thuế của nhân viên không nằm trong hạn mức hàng năm. Ví dụ: nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể đóng góp 401 nghìn đô la là 16 đô la Mỹ trong năm 2009 và có việc làm của bạn vẫn phù hợp với 6 phần trăm đầu tiên của tiền lương của bạn; kết hợp đó sẽ được gửi ở trên và vượt quá mức $ 16,500 mà bạn đã đóng góp trực tiếp.

Tuỳ chọn Đầu tư và Tính linh hoạt

401k kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên một loạt các lựa chọn về cách tài sản của họ được đầu tư. Một cá nhân biết rằng mình không có khả năng chịu rủi ro cao có thể lựa chọn phân bổ tài sản cao hơn cho các khoản đầu tư có rủi ro thấp như trái phiếu ngắn hạn; Tương tự như vậy, một chuyên gia trẻ tuổi quan tâm đến việc xây dựng sự giàu có lâu dài có thể đặt trọng tâm nặng hơn vào cổ phần. Nhiều doanh nghiệp cho phép nhân viên có được cổ phần của công ty cho kế hoạch nghỉ hưu 401k của họ với mức chiết khấu mặc dù nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn không nên nắm giữ phần lớn 401k của bạn trong cổ phần của người sử dụng lao động của bạn dưới ánh sáng của vụ tai tiếng Enron và Worldcom. Bạn có thể tìm hiểu thêm thông tin bằng cách đọc Đầu tư vào Chứng khoán của Nhà tuyển dụng của bạn - Ý tưởng Hay hay Khiếm khuyết Chờ đợi để Xảy ra? .

Một trong những lợi ích của một kế hoạch nghỉ hưu 401k là nó có thể làm theo một nhân viên trong suốt sự nghiệp của mình. Khi thay đổi người sử dụng lao động, nhà đầu tư có bốn lựa chọn:

1) Để lại tài sản của mình trong kế hoạch nghỉ hưu 401k của nhà tuyển dụng cũ.
Nhiều quản trị viên kế hoạch 401k tính phí ghi chép và các khoản phí khác để quản lý tài khoản của bạn, vẫn còn với công ty. Các khoản phí này có thể chiếm một phần đáng kể so với giá trị ròng trong tương lai, đặc biệt nếu bạn có tài khoản duy trì ở nhiều nhà tuyển dụng khác nhau.

2.) Hoàn thành khoản chuyển đổi 401k cho kế hoạch 401k của nhà tuyển dụng mới
Thực tế, tùy chọn này chỉ có sẵn nếu nhân viên có một đề nghị việc làm trước khi rời khỏi chủ nhân hiện tại của họ. Trong một số trường hợp, IRA rollover có thể là lựa chọn tốt nhất vì nó đơn giản. Làm thế nào để bạn biết nếu nó là sự lựa chọn đúng? Quyết định này phần lớn sẽ được thực hiện dựa trên các lựa chọn đầu tư của kế hoạch 401k mới. Nếu bạn không hài lòng với các lựa chọn có sẵn cho bạn, hoàn thành một rollover 401k với IRA có thể là một lựa chọn tốt hơn.

3) Hoàn thành khoản chuyển đổi 401k và chuyển tài sản sang Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA)
Hoàn thành khoản chuyển đổi 401k gần như luôn là lựa chọn tốt nhất cho những người quan tâm đến việc nghỉ hưu thoải mái bởi vì nó cho phép vốn của nhà đầu tư để tiếp tục cộng dồn thuế trì hoãn thuế trong khi vẫn kiểm soát tối đa việc phân bổ tài sản (i.e. , bạn không giới hạn ở các khoản đầu tư được cung cấp bởi nhà cung cấp kế hoạch 401k.) Đây là cách hoạt động: Phân phối tài sản kế hoạch 401k hiện tại được đặt hàng (được báo cáo trên mẫu IRS 1099-R.) Khi tài sản được nhận bởi nhân viên, họ phải được đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu mới trong vòng sáu mươi ngày; khoản tiền gửi này được báo cáo trên mẫu IRS 5498.

Chính phủ hạn chế 401k rollovers đến mười hai tháng một lần.

4) Tiền mặt thu được, nộp thuế và khoản phí phạt 10%
Trừ trường hợp không sử dụng chương trình đối ứng đóng góp của chủ lao động, việc thanh toán 401 nghìn khi nghỉ việc là quyết định ngu xuẩn nhất một cá nhân làm việc có thể thực hiện.

Theo một thông cáo báo chí của Trung tâm trợ giúp 401K, nghiên cứu cho thấy "có tới 66 phần trăm người thay đổi công việc của Generation X lấy tiền khi nghỉ việc, và 78 phần trăm công nhân trong độ tuổi từ 20-29 lấy tiền mặt. "Bi kịch lớn hơn rất nhiều so với thuế và phí phạt; thực tế, sự mất mát về tài chính lớn hơn là do các thập kỉ hợp nhất thuế thu hồi vốn mà vốn có thể kiếm được đã được chủ sở hữu tài khoản chọn để bắt đầu một sự di chuyển 401k.

Mục đích của kế hoạch nghỉ hưu 401k của bạn là cung cấp cho năm vàng của bạn. Có những lúc, khi bạn cần tiền mặt và không có lựa chọn khả thi nào ngoài việc gõ vào trứng tổ của bạn. Vì lý do này, chính phủ cho phép các nhà quản lý kế hoạch cung cấp khoản vay 401 nghìn cho người tham gia (lưu ý rằng chính phủ không yêu cầu điều này và do đó nó không phải là luôn luôn có sẵn)

Lợi ích chính của khoản vay 401k là số tiền thu được không phải là phải chịu thuế hoặc bị phạt mười phần trăm trừ trường hợp bị vỡ nợ.

Chính phủ không đưa ra hướng dẫn hoặc hạn chế về việc sử dụng khoản vay 401k. Tuy nhiên, nhiều nhà tuyển dụng đã làm được; những khoản này có thể bao gồm số tiền vay tối thiểu (thường là $ 1 000) và số dư nợ bất kỳ lúc nào để giảm chi phí hành chính. Ngoài ra, một số chủ nhân yêu cầu những nhân viên đã kết hôn được sự đồng ý của vợ / chồng của họ trước khi vay tiền, lý thuyết cho rằng cả hai đều bị ảnh hưởng bởi quyết định.

401k Hạn mức cho vay

Trong hầu hết các trường hợp, nhân viên có thể mượn đến 50% số dư tài khoản của họ tối đa là 50.000 đô la. Nếu nhân viên đó đã vay 401k 12 tháng trước, họ chỉ có thể mượn năm mươi phần trăm số dư tài khoản của họ lên đến 50.000 đô la, trừ số dư nợ trước đó của khoản vay trước đó. Khoản vay 401k phải được hoàn trả trong 5 năm tiếp theo, trừ trường hợp mua nhà, đủ điều kiện cho một khoảng thời gian dài hơn.

401k Chi phí lãi vay

Mặc dù bạn đang mượn tiền từ chính mình, bạn vẫn phải trả lãi! Hầu hết các kế hoạch đặt ra mức lãi suất tiêu chuẩn tại thời điểm cộng thêm một hoặc hai phần trăm. Lợi ích này gấp đôi: 1.) Không giống như lãi tiền gửi cho ngân hàng, bạn sẽ nhận được khoản tiền này dưới hình thức các khoản thanh toán đủ tiêu chuẩn vào lúc nghỉ hưu gần hoặc gần, và 2.) khoản lãi mà bạn trả lại vào kế hoạch 401k của bạn là được bảo vệ về thuế.

Những hạn chế của khoản vay 401k

Nguy cơ lớn nhất của việc cho vay 401k là nó sẽ phá vỡ quá trình trung bình của chi phí bằng đô la. Điều này có tiềm năng làm giảm đáng kể kết quả lâu dài. Một cân nhắc nữa là ổn định việc làm; nếu một nhân viên từ bỏ hoặc bị chấm dứt, khoản vay 401k phải được hoàn trả đầy đủ, thông thường trong vòng sáu mươi ngày. Nếu người tham gia kế hoạch không đạt được thời hạn, sẽ bị phạt và các khoản phí phạt và thuế được đánh giá.

401k Khó khăn Thu hồi

Nếu chủ của bạn không cho vay 401k hoặc bạn không đủ điều kiện? Bạn vẫn có thể truy cập vào tiền mặt nếu bốn điều kiện sau được đáp ứng (lưu ý rằng chính phủ không yêu cầu nhà tuyển dụng phải cung cấp 401k rút tiền khó khăn, vì vậy bạn phải kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn):

Việc thu hồi là cần thiết do nhu cầu tài chính trước mắt và nghiêm trọng
Việc thu hồi là cần thiết để đáp ứng nhu cầu đó (nghĩa là bạn không thể lấy tiền ở nơi khác)
Số tiền vay không vượt quá số tiền cần thiết < Bạn đã có được tất cả các khoản vay có thể phân bổ hoặc không phải chịu thuế theo kế hoạch 401k của bạn
Nếu các điều kiện này được đáp ứng, các khoản tiền có thể được thu hồi và sử dụng cho một trong năm mục đích sau:

mua nhà

Học phí giáo dục đại học, tiền ăn ở và phí hội thảo và lệ phí trong mười hai tháng tới cho bạn, vợ / chồng, người thân hoặc con của bạn (ngay cả khi họ không còn lệ thuộc bạn nữa)
Để tránh bị đuổi nhà khỏi nhà hoặc tịch biên nhà chính của bạn
Tài chính nghiêm trọng
Các khoản chi phí y tế được khấu trừ thuế không được hoàn trả cho bạn, vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của bạn
Tất cả 401k rút tiền khó khăn đều phải chịu thuế và hình phạt mười phần trăm. Điều này có nghĩa là việc rút tiền $ 10 000 có thể dẫn đến việc không chỉ có tiền mặt trong túi của bạn ít hơn (khoảng 6, 500 hoặc 7, 500 đô la) mà còn khiến bạn từ bỏ mãi mãi sự tăng trưởng chậm trả thuế mà có thể đã được tạo ra bởi những tài sản đó. Khoản vay khó đòi 401k không thể trở lại tài khoản khi đã giải ngân.

Trách nhiệm phi tài chính 401k Rút tiền

Mặc dù nhà đầu tư vẫn phải đóng thuế đối với những khoản rút tiền khó khăn phi tài chính, khoản phí phạt 10% sẽ được miễn. Có năm cách để hội đủ điều kiện:

Bạn trở nên tàn tật hoàn toàn và vĩnh viễn

Khoản nợ y tế của bạn vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã được điều chỉnh của bạn
Một tòa án đã yêu cầu bạn trao tiền người hôn phối đã ly dị, đứa trẻ hoặc người sống phụ thuộc
Bạn bị sa thải vĩnh viễn, chấm dứt, bỏ thuốc lá hoặc nghỉ hưu sớm trong cùng năm bạn chuyển từ 55 tuổi trở lên
Bạn bị sa thải vĩnh viễn, chấm dứt, bỏ thuốc lá hoặc nghỉ hưu và đã thiết lập một lịch trình thanh toán của việc rút tiền thường xuyên với số tiền bằng nhau của phần còn lại của cuộc sống tự nhiên mong đợi của bạn. Sau khi thu hồi lần đầu tiên, chủ đầu tư phải tiếp tục dùng 5 năm hoặc cho đến khi họ đạt đến độ tuổi 59 1/2, tùy theo thời hạn nào dài hơn.
Sự rút lui khó khăn 401k phải là phương án cuối cùng. Ví dụ như một IRA có khoản miễn trừ suốt đời 10 đô la cho một căn nhà không có dây.

Giới hạn đóng góp tối đa cho tài khoản 401k của bạn là gì? Câu trả lời phụ thuộc vào kế hoạch, mức lương của bạn và các hướng dẫn của chính phủ. Nói tóm lại, giới hạn đóng góp của bạn thấp hơn số tiền tối đa mà người sử dụng lao động cho phép theo tỷ lệ phần trăm của tiền lương (ví dụ, nếu chủ nhân của bạn cho phép bạn đóng góp 4% tiền lương và bạn kiếm được tiền thuế trước 20.000 đô la, giới hạn đóng góp tối đa của bạn là 800 $), hoặc các hướng dẫn của chính phủ như sau:

401k Giới hạn đóng góp tối đa

Năm 2004: $ 13,000
Năm 2005: 14, 000
2006: 15, 000
2007: 15, 500 < Năm 2009: $ 16, 500
Năm 2010: $ 16, 500 cộng với chỉ số lạm phát (tăng $ 500)
Một khi đạt được năm 2010, tổng giới hạn đóng góp tối đa sẽ tăng lên dựa trên những thay đổi trong chi phí sinh hoạt (liên kết url = // beginnersinvest về. com / od / inflationrate / a / inflation. htm) lạm phát) với gia tăng $ 500.

Đóng góp Đóng góp

Nếu bạn từ năm mươi tuổi trở lên và chủ nhân của bạn đóng góp "bắt kịp" cho 401k của bạn, bạn có thể đóng góp số tiền bổ sung lên đến giới hạn đóng góp tối đa như sau: < 401k Giới hạn Góp phần Góp Nhặt Tối đa

Năm 2004: $ 3, 000

Năm 2005: $ 4, 000

2006: 5, 000

2007: 5, 000
2008: Năm 2010: $ 5, 500
2010: $ 5, 500 cộng với chỉ số lạm phát (tăng 500 đô la)
Một khi đạt được năm 2010, tổng mức đóng góp tối đa sẽ được tăng dựa trên sự thay đổi trong chi phí sống (lạm phát) với gia tăng $ 500.

Một lời nhắc nhở về đóng góp của người sử dụng lao động và 401k đóng góp đóng góp
Một lần nữa, đóng góp của chủ nhân đóng góp lên đến sáu phần trăm của tiền lương trước thuế của nhân viên không được bao gồm trong đóng góp. Ví dụ: nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể đóng góp 401 nghìn đô la là 16 đô la Mỹ trong năm 2009 và bạn vẫn có thể sử dụng lao động tương ứng với sáu phần trăm đầu tiên của tiền lương của bạn; kết hợp đó sẽ được gửi ở trên và vượt quá mức $ 16,500 mà bạn đã đóng góp trực tiếp.