Nghĩa vụ của đại lý và môi giới bảo hiểm

Các đại lý và môi giới bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý bắt buộc phải hành động vì lợi ích của người mua bảo hiểm. Họ phải đáp ứng các yêu cầu về quy định, hành xử một cách đạo đức, tiết lộ một số thông tin cho người có hợp đồng. Bài viết này sẽ giải thích những gì bạn có thể mong đợi hợp lý khi bạn đăng ký dịch vụ của một trung gian bảo hiểm.

Theo Quy định của Bang

Giống như các công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm và môi giới được điều chỉnh bởi các bang.

Các quy định này phải tuân theo các luật do cơ quan lập pháp nhà nước ban hành và được thực hiện bởi các cơ quan bảo hiểm nhà nước.

Phòng quản lý bảo hiểm thường tham khảo các đại lý và môi giới bảo hiểm như là nhà sản xuất. Tên này xuất phát từ thực tế rằng các đại lý và môi giới tạo ra thu nhập từ các khoản hoa hồng mà họ kiếm được từ việc bán chính sách. Ở cơ quan bảo hiểm hoặc môi giới, từ nhà sản xuất thường có nghĩa là một cá nhân thực hiện chủ yếu là bán hàng hơn là phục vụ khách hàng. Theo mục đích của bài viết này, nhà sản xuất chỉ đơn giản có nghĩa là một đại lý hoặc một nhà môi giới.

Giấy phép của nhà sản xuất

Tất cả các tiểu bang yêu cầu các đại lý và môi giới bảo hiểm phải có giấy phép để bán bảo hiểm. Một tiểu bang có thể cung cấp nhiều loại giấy phép. Ví dụ như giấy phép về Tài sản và Bốc tai, và giấy phép về Cuộc sống, Tai nạn và Sức khoẻ. Loại giấy phép mà nhà sản xuất cần phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm mà người đó dự định bán. Một nhà sản xuất muốn bán bảo hiểm nhân thọ có thể xin giấy phép Life Only.

Nếu nhà sản xuất muốn bán cả bảo hiểm nhân thọ, tai nạn và bảo hiểm y tế, họ sẽ cần giấy phép Life, Accident and Health. Các loại giấy phép được cung cấp khác nhau giữa các tiểu bang. Các quốc gia có thể sử dụng các thuật ngữ khác nhau cho cùng loại giấy phép.

Hầu hết các tiểu bang yêu cầu các nhà sản xuất phải hoàn thành một số giờ quy định cụ thể về giáo dục trước khi có giấy phép.

Thông thường, nhà sản xuất hoàn thành khóa học prelicensing được nhà nước chấp thuận và sau đó thực hiện một kỳ thi cấp phép. Nếu đương đơn vượt qua kỳ thi, người đó sẽ được cấp một giấy phép.

Một số nhà sản xuất có nhiều giấy phép. Một nhà sản xuất muốn bán cả bảo hiểm nhân thọ và tài sản / thương vong có thể sẽ cần một giấy phép bảo hiểm nhân thọ và giấy phép bảo hiểm tài sản / tai nạn.

Giấy phép bảo hiểm thường có giá trị trong hai năm. Nói chung, giấy phép bảo hiểm chỉ có thể được gia hạn nếu nhà sản xuất đáp ứng các yêu cầu giáo dục thường xuyên do bộ phận bảo hiểm của nhà nước quy định. Một đại lý có thể phải hoàn thành nói, 40 giờ học liên tục trong thời gian hai năm mà giấy phép có hiệu lực. Nhà sản xuất có thể có nhiều lựa chọn để hoàn thành các yêu cầu này. Ví dụ, anh ta hoặc cô ta có thể tham dự các lớp học, tham dự các cuộc hội thảo, hoặc hoàn thành các khóa học trực tuyến.

Trước khi đăng ký dịch vụ của đại lý hoặc người môi giới, hãy chắc chắn rằng họ là nhà sản xuất được cấp phép. Bạn có thể xác minh tình trạng của nhà sản xuất bằng cách liên hệ với bộ phận bảo hiểm nhà nước của bạn. Nhiều bộ phận bảo hiểm cung cấp một công cụ trực tuyến mà người tiêu dùng có thể sử dụng để đảm bảo giấy phép sản xuất của họ đang hoạt động.

Nhiệm vụ và Trách nhiệm

Một nhà sản xuất có nghĩa vụ chuyên nghiệp để giúp bạn (khách hàng) có được bảo hiểm thích hợp.

Người đó nên giải thích về những gì có sẵn và đưa ra khuyến nghị. Bạn phải quyết định mức độ bảo vệ nào bạn muốn và thông báo ý muốn của bạn cho nhà sản xuất. Đại lý hoặc người môi giới của bạn có nghĩa vụ phải có bảo hiểm bạn đã bầu. Nếu bảo hiểm bạn thực sự nhận được khác với những gì bạn yêu cầu, nhà sản xuất phải giải thích sự khác biệt.

Nhà sản xuất của bạn có thể bị cẩu thả nếu họ không thông báo cho bạn rằng bảo hiểm mà bạn nhận được không phải là điều bạn yêu cầu. Ví dụ, bạn mua một chính sách bất động sản thương mại thông qua đại lý bảo hiểm của bạn, Jack Jones. Bạn cho Jack biết rằng bạn muốn bao gồm bảo hiểm xây dựng quy định trong chính sách của bạn. Bạn nhấn mạnh rằng phạm vi bảo hiểm này là rất quan trọng đối với doanh nghiệp của bạn và nó phải được bao gồm.

Khi Jack đưa ra chính sách của bạn, anh ấy bảo đảm với bạn rằng nó bao gồm tất cả các khoản bảo hiểm mà bạn yêu cầu.

Sáu tháng sau, tòa nhà mà bạn sở hữu bị cháy trong hỏa hoạn. Bạn nộp một yêu cầu bồi thường tài sản với công ty bảo hiểm của bạn. Thật không may, số tiền bạn nhận được cho khiếu nại này ít hơn đáng kể so với dự kiến. Bạn phát hiện ra rằng mặc dù lời hứa của Jack, chính sách của bạn không không bao gồm phạm vi phủ định về xây dựng. Nếu bạn kiện Jack vì sự sơ suất, anh ta có thể phải chịu trách nhiệm với bạn vì số tiền bạn đã thu được trong phạm vi bảo hiểm xây dựng quy định đã bao gồm bảo hiểm.

Nhà sản xuất của bạn không có nghĩa vụ phải dự đoán rủi ro tất cả có thể phát sinh từ doanh nghiệp của bạn và để tư vấn cho bạn cách trang trải cho họ. Hầu hết các đại lý và môi giới không phải là những nhà quản lý rủi ro chuyên nghiệp. Họ dựa vào thông tin bạn cung cấp về doanh nghiệp của bạn để đưa ra đề xuất bảo hiểm.

Nhà sản xuất có nghĩa vụ chăm sóc hợp lý để đặt bảo hiểm của bạn với một công ty bảo hiểm âm thanh về tài chính. Ở một số tiểu bang, nhà sản xuất có trách nhiệm cảnh báo bạn nếu họ biết rằng công ty bảo hiểm của bạn đã bị suy giảm về mặt tài chính. Tương tự như vậy, nhà sản xuất có thể có nghĩa vụ thông báo cho bạn nếu người đó biết rằng chính sách của bạn sắp bị huỷ bỏ.

Gian lận của người môi giới và đại lý

Đa số các đại lý và môi giới bảo hiểm đều là những chuyên gia chân thành, chăm chỉ. Tuy nhiên, các điệp viên tham nhũng vẫn tồn tại. Nếu bạn nghĩ rằng nhà sản xuất của bạn đang hành động không trung thực, bạn nên báo cáo với nhân viên bảo hiểm của tiểu bang. Dưới đây là một số dấu hiệu cho thấy nhà sản xuất có thể đã phạm lỗi bảo hiểm:

• Nhà sản xuất đã thu phí cao nhưng không có chính sách nào đã xuất hiện. Nhà sản xuất có thể tuyên bố rằng họ đang giữ nguyên chính sách của bạn để "giữ an toàn."
• Chính sách của bạn đã bị hủy bỏ giữa kỳ nhưng bạn vẫn chưa nhận được khoản hoàn trả, mặc dù công ty bảo hiểm đã xác nhận đã phát hành séc.
• Nhà sản xuất khuyến khích bạn gửi thông tin giả mạo hoặc không chính xác trong đơn xin bảo hiểm.
• Nhà sản xuất bán cho bạn một chính sách từ một công ty bảo hiểm dường như không tồn tại. Tìm kiếm trên Internet của bạn về công ty bảo hiểm không mang lại thông tin.
• Đại lý bổ sung phạm vi bảo hiểm cho chính sách của bạn mà bạn không yêu cầu và không cần. Mục đích duy nhất của hành động này là nâng cao mức phí bảo hiểm của bạn và tạo thêm hoa hồng cho đại lý.
• Nhà sản xuất đã đẩy bạn để bỏ tiền vào "đầu tư" mà họ nói là quá tốt để vượt qua.