Bảo hiểm không có bảo hiểm và Underinsured Motorist

Bảo hiểm xe cơ giới không có bảo hiểm và không có bảo hiểm là gì? Bạn có nên mua bảo hiểm cho việc kinh doanh không? Bài báo này sẽ trả lời những câu hỏi đó.

Các lái xe không có bảo hiểm và không có bảo hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm tự động bắt buộc ở hầu hết các tiểu bang. Mặc dù vậy, khoảng 12,6% người lái xe không có bảo hiểm theo Hội đồng Nghiên cứu Bảo hiểm. Vì vậy, nếu bạn bị thương trong một tai nạn tự động mà một người lái xe khác có trách nhiệm, có một trong tám cơ hội rằng người lái xe sẽ không có bảo hiểm.

Khi lái xe không có bảo hiểm, bạn sẽ phải dựa vào bảo hiểm hoặc các nguồn tài chính khác để thanh toán hóa đơn y tế của bạn.

Người bảo hiểm không có bảo hiểm được tạo ra để khắc phục sự cố này. Các mức giới hạn theo luật bảo hiểm bắt buộc nhìn chung rất thấp. Chẳng hạn, một số tiểu bang chỉ yêu cầu bồi thường 15.000 đô la một người và 30.000 đô la mỗi tai nạn cho thương tích cơ thể và 5.000 đô la cho thiệt hại về tài sản (hoặc $ 35.000 đơn vị giới hạn kết hợp). Nếu bạn bị thương trong một tai nạn tự động và người lái xe lỗi đã mua các giới hạn yêu cầu tối thiểu, những giới hạn này có thể không đủ để thanh toán chi phí y tế của bạn. Bạn có thể bị mắc kẹt chi trả một số chi phí cho mình. Vấn đề này có thể được giải quyết bởi

bảo hiểm ô tô không có bảo hiểm . Bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm (UM) bảo vệ công ty của bạn khỏi tai nạn tự động do các tài xế không có bảo hiểm trách nhiệm. Bảo hiểm không được bảo hiểm (UIM) được áp dụng khi người lái xe lỗi có một số bảo hiểm, nhưng giới hạn không đủ để trang trải các khoản tổn thất của bạn.

Phạm vi bảo hiểm của UIM không khả dụng ở tất cả các tiểu bang.

Pháp luật thay đổi theo tiểu bang

Luật UM và UIM khác nhau giữa các tiểu bang. Ở một số tiểu bang, những bảo hiểm này là bắt buộc. Các tiểu bang khác cho phép bạn từ chối họ bằng văn bản. Một số tiểu bang yêu cầu hãng bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn giới hạn UM / UIM tương đương với giới hạn trách nhiệm của bạn. Chẳng hạn, nếu giới hạn trách nhiệm của bạn là 1 triệu USD, hãng bảo hiểm của bạn có thể có nghĩa vụ cung cấp cho bạn 1 triệu USD UM / UIM giới hạn.

Bạn có thể có tùy chọn để từ chối giới hạn đó và chọn một mức thấp hơn, hoặc để từ chối toàn bộ bảo hiểm UM / UIM. Trong hầu hết các quốc gia, giới hạn UM / UIM của bạn không được vượt quá giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn.

UM có thể được thêm vào chính sách thương mại tự động thông qua xác nhận. Trường hợp UIM khả dụng, nó thường được cung cấp cùng với UM. Mỗi tiểu bang đã phát triển xác nhận riêng của UM / UIM. Những xác nhận này được xuất bản bởi ISO.

Độ phủ độc đáo

Độ phủ UM và UIM là duy nhất. Cả hai đều là bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho

bảo hiểm

chứ không phải là một bên thứ ba. Bảo hiểm UM bao gồm khoản tiền mà người được bảo hiểm hợp pháp có quyền đòi bồi thường thiệt hại từ chủ sở hữu hoặc người điều khiển xe không có bảo hiểm.Nghĩa là, nó bao gồm các thiệt hại bên có trách nhiệm (hoặc hãng bảo hiểm của họ) sẽ phải trả tiền nếu họ mua bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Bảo hiểm UM ban đầu chỉ được thiết kế để bao gồm thương tích cơ thể. Một số tiểu bang đã mở rộng nó để bao gồm thiệt hại tài sản là tốt. Giới hạn được cung cấp cho vùng phủ sóng của UMPD thường thấp, chẳng hạn như 3500 đô la. Thông thường, UMPD không áp dụng cho bất kỳ chiếc xe nào được bảo hiểm cho va chạm. Các giới hạn xếp chồng

Hơn một nửa số tiểu bang ở Hoa Kỳ cho phép giới hạn các giới hạn UM. Việc xếp hàng được áp dụng khi nhiều xe được bảo hiểm cho UM hoặc UIM.

Khi giới hạn xếp chồng lên nhau, bạn có thể kết hợp các giới hạn UM / UIM cho tất cả các ô tô được bảo hiểm theo UM / UIM. Bạn có thể áp dụng giới hạn kết hợp đó cho một đơn tự động.

Chẳng hạn, giả sử bạn sở hữu hai ô tô, mỗi chiếc đều được bảo hiểm cho UM với mức kết hợp 300.000 đô la. Trong khi lái xe ô tô, bạn bị thương trong một vụ tai nạn do lái xe không có bảo hiểm. Giới hạn UM dành cho bạn sẽ là $ 600,000.

Một số tiểu bang chỉ cho phép xếp hàng khi nhiều xe được bảo hiểm theo các chính sách riêng biệt. Những người khác cho phép xếp chồng lên nhau nếu xe được bảo hiểm theo cùng chính sách. Một số tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm loại trừ xếp theo chính sách tự động của họ.

Ai được bảo hiểm?

UM là vùng phủ sóng tự động cá nhân có thể được thêm vào chính sách tự động thương mại. Phần "Người được bảo hiểm" thường bao gồm bạn (tên được bảo hiểm) và bất kỳ thành viên gia đình nào.

Trừ phi doanh nghiệp của bạn là một doanh nghiệp duy nhất, việc tham chiếu đến "thành viên gia đình" sẽ không áp dụng. Nếu bạn sở hữu doanh nghiệp của mình với tư cách cá nhân, bạn và người trong gia đình bạn được bảo hiểm trong khi lái xe hay chiếm một ô tô được bảo hiểm, và trong khi người đi bộ.

Cũng được bảo hiểm như một người được bảo hiểm là bất kỳ người nào khác trong ô tô được bảo hiểm, và bất cứ ai có quyền đòi bồi thường thiệt hại thay mặt cho một người được bảo hiểm. Ví dụ, giả sử một hành khách của một chiếc ô tô được bảo hiểm bị giết trong một tai nạn gây ra bởi một người lái xe không có bảo hiểm. Người phối ngẫu của người quá cố có thể bị thiệt hại theo sự bảo hiểm UM đối với người đã chết.

Loại trừ người lao động

Nhân viên đủ điều kiện như những người được bảo hiểm theo xác nhận của UM nếu họ là người cư ngụ của ô tô được bảo hiểm. Tuy nhiên, nhiều xác nhận của UM không bao gồm bất kỳ tổn thất nào mà người được bảo hiểm có quyền nhận khoản thanh toán theo luật bồi thường của người lao động.

Chẳng hạn, giả sử một nhân viên của bạn lái xe tự động được bảo hiểm khi anh ta bị một chân bị gãy trong một tai nạn gây ra bởi một người lái xe không có bảo hiểm. Thương tích xảy ra trong công việc, vì vậy nhân viên nhận được các khoản trợ cấp theo chính sách bồi thường cho người lao động của bạn. Bất kỳ thiệt hại nào người lao động có được theo UM bảo hiểm sẽ là vượt quá, và sẽ không trùng lặp, những lợi ích bồi thường cho người lao động. Tuy nhiên, UM có thể bao gồm một số thương tích không được bồi thường theo chính sách về nhà vệ sinh. Một ví dụ là đau đớn và đau khổ.

Doanh nghiệp có cần Bảo hiểm UM không?

Có một số yếu tố cần xem xét khi quyết định mua bảo hiểm UM / UIM cho doanh nghiệp của bạn hay không. Một là chi phí. Đại lý hoặc môi giới của bạn có thể nhận được báo giá cho các giới hạn khác nhau.Một yếu tố nữa là sự sẵn có của bảo hiểm, ngoài UM, để bao gồm các thương tích cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản do tai nạn tự động gây ra bởi các lái xe không có bảo hiểm. Một số nguồn có thể được bảo hiểm được liệt kê dưới đây. Đại lý của bạn có thể giúp bạn quyết định xem bạn nên mua bảo hiểm UM / UIM hay dựa vào bảo hiểm khác để trang trải các khoản lỗ.

Bảo hiểm tai nạn cho người lao động

Bảo hiểm tài sản thương mại

• Bảo hiểm tai nạn thương tật tự động
• Bảo hiểm y tế tự động
• Bảo hiểm y tế
• Bảo hiểm tai nạn
• Bảo hiểm
• UM của nhân viên bảo hiểm
• Phạm vi bảo hiểm UM cá nhân của bạn