Bạn nên đóng góp sau thuế vào kế hoạch nghỉ hưu?

> Bạn có thể đóng góp số tiền tối đa có thể cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn tại nơi làm việc? Hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên đóng góp ít nhất để có được đóng góp phù hợp nếu bạn đủ may mắn để làm việc cho một chủ nhân có cung cấp này perk. Nhưng tại sao dừng lại ở đó? Nếu bạn muốn đạt được tự do tài chính thực sự, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn số tiền bạn có thể đã được đăng ký ban đầu trong quá trình tự động ghi danh.

Đây là lý do tại sao luôn luôn quan trọng khi biết giới hạn đóng góp của kế hoạch nghỉ hưu.

Hạn mức IRS cho 401 (k) đóng góp là 18.000 đô la vào năm 2016 (cộng thêm $ 6,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Tuy nhiên, hầu hết mọi người không biết rằng họ có thể tiết kiệm được thêm tiền trong kế hoạch nghỉ hưu do người chủ lao động tài trợ. Trong một số trường hợp, "tiết kiệm nhiều hơn" có nghĩa là đóng góp vào giới hạn đóng góp hằng năm (từ cả nhân viên và người sử dụng lao động) là $ 53,000 (cộng thêm $ 6,000 bắt kịp nếu 50 tuổi trở lên) hoặc 100% khoản tiền bồi thường của bạn, bất kể số nào ít hơn . Điều này nghe có vẻ là một kế hoạch tuyệt vời nếu bạn có khả năng tiết kiệm nhiều cho nghỉ hưu, nhưng hầu hết mọi người không thể tối đa hóa kế hoạch nghỉ hưu của họ đóng góp. Tuy nhiên, nếu bạn đã may mắn đủ khả năng để có thể đóng góp số tiền tối đa cho khoản đóng góp trước thuế và Roth, đây là một vài lý do để tiết kiệm nhiều hơn thông qua các khoản đóng góp sau thuế cho kế hoạch 401 (k) hoặc các khoản đóng góp được xác định khác kế hoạch nghỉ hưu:

Bạn có khả năng thu hồi khoản đóng góp

Nói chung, bạn thường có thể thu hồi các khoản đóng góp tự nguyện sau thuế, tuân thủ các hướng dẫn về việc rút tiền. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có trường hợp khẩn cấp, bạn sẽ có thể truy cập các quỹ đó. Tuy nhiên, bạn không thể rút lại thu nhập liên quan đến thu nhập, và nếu có, thu nhập đó - nhưng không phải đóng góp ban đầu - sẽ phải chịu thuế và 10% hình phạt nếu bị thu hồi trước tuổi 59 1/2.

Một trong những lợi ích lớn nhất của kế hoạch nghỉ hưu được chủ lao động tài trợ là sự tiện lợi và đơn giản liên quan đến đóng góp tự động. Thay vì đưa ra quyết định tiết kiệm cho nghỉ hưu mỗi khi bạn nhận được một khoản tiền thưởng tiền tiết kiệm của bạn xảy ra tự động. Kết quả là, tiết kiệm tiền sau thuế trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn tại nơi làm việc là một cách đơn giản và dễ dàng để tăng tiết kiệm hưu trí của bạn. Tất cả bạn phải quyết định là tỷ lệ phần trăm của mức lương bạn muốn đóng góp và bạn muốn tiền đầu tư như thế nào. Trong hầu hết các trường hợp, các lựa chọn đầu tư về kế hoạch nghỉ hưu của bạn giống hệt trong các tài khoản trước thuế và Roth của bạn.

Các tài khoản sau thuế có đủ tiêu chuẩn để được miễn thuế cho Roth IRA

Lợi ích lớn nhất của việc đóng góp sau thuế cho kế hoạch nghỉ hưu thường thấy khi bạn quyết định rời khỏi công ty hoặc nghỉ hưu.Số dư tài khoản nghỉ hưu sau thuế của bạn sẽ bao gồm hai thành phần quan trọng: đóng góp sau thuế gốc của bạn và tăng thu nhập từ thuế thu nhập về những đóng góp ban đầu đó. IRS cho phép bạn tách các thành phần khác nhau trong quá trình di chuyển.

Vào thời điểm bạn rời khỏi công ty hoặc nghỉ hưu, bạn có khả năng xoay sở để tăng thu nhập thuế thu nhập vào một IRA truyền thống và cuộn các khoản đóng góp sau thuế của bạn vào Roth IRA.

Khả năng cuộn các khoản đóng góp tự nguyện sau thuế vào Roth IRA cung cấp cho bạn khả năng cho phép bất kỳ tăng trưởng thu nhập trong tương lai xảy ra trên cơ sở miễn thuế nếu bạn để lại tiền trong Roth IRA ít nhất năm năm và cho đến khi sau khi đến tuổi 59 ½.

Theo IRS, "

thu nhập liên quan đến đóng góp sau thuế là các khoản tiền trước thuế trong tài khoản của bạn. Do đó, các khoản đóng góp sau thuế có thể được chuyển sang Roth IRA mà không bao gồm thu nhập. Theo Thông báo 2014-54, bạn có thể tính số tiền thuế trước khi phân phối cho một IRA truyền thống, và trong trường hợp đó, số tiền sẽ không được tính vào thu nhập cho đến khi phân phối từ IRA.

"

Ví dụ: giả sử bạn đóng góp $ 18,000 mỗi năm vào kế hoạch 401 (k) trước thuế của mình và bạn có khả năng tiết kiệm thêm $ 12,000 thông qua các khoản đóng góp sau thuế cho kế hoạch . Sau 10 năm, giả sử bạn có khoảng 160.000 đô la Mỹ từ khoản đóng góp sau thuế (120.000 đô la và đóng góp 40.000 đô la). Trong trường hợp này bạn cũng có 250.000 đô la tiền tiết kiệm và tăng trưởng trước thuế từ việc đóng góp 18.000 đô la một năm (số tiền cho phép tối đa hiện tại của IRS). Khi bạn rời khỏi sở làm để nghỉ hưu hoặc làm một công việc mới, bạn có thể di dời số dư kế hoạch nghỉ hưu tự nguyện sau thuế của bạn vào một vài điểm đến khác nhau: 120.000 đô la vào một Roth IRA và 290.000 đô la vào một IRA truyền thống hoặc một nhà tuyển dụng mới của bạn đóng góp. Cuối cùng, nếu bạn di chuyển về phía trước 10 năm để nghỉ hưu tài khoản Roth IRA một mình sẽ có giá trị xấp xỉ gấp đôi (mà không có bất kỳ khoản đóng góp bổ sung nào) với giả định 7% 2 năm trở lại và sử dụng Quy tắc 72. Đó là một $ 120, 000 của tăng trưởng miễn thuế bằng cách tận dụng tiết kiệm tiền sau thuế trong một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc.