Bạn nên thực hiện chuyển đổi Roth? - Kế hoạch nghỉ hưu

Việc Roth chuyển đổi một tài khoản hưu trí hiện có là một quyết định chính. Trong số các yếu tố khác, bạn phải xem xét thuế suất thuế thu nhập hiện tại của bạn, mức thuế thu nhập trong tương lai dự kiến ​​và tỷ lệ lợi tức kỳ vọng của các khoản đầu tư của bạn. Nhưng trước khi bạn dành thời gian để xác định liệu chuyển đổi sang một Roth IRA phù hợp với bạn, hãy chắc chắn rằng bạn đủ điều kiện để chuyển đổi ở nơi đầu tiên. Giống như nhiều quyết định về kế hoạch nghỉ hưu khác, nó giúp thu thập tất cả thông tin của bạn ở cùng một nơi.

Chuyển đổi Roth là gì?

Việc chuyển đổi Roth là một quyết định tùy chọn để thay đổi một kế hoạch hưu bổng đủ tiêu chuẩn hiện tại, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA truyền thống, cho Roth IRA. Bằng cách làm như vậy, bạn lấy tiền hiện đang được coi là hoãn thuế và chuyển đổi nó thành một tài khoản phát triển miễn thuế. Tuy nhiên, để thực hiện chuyển đổi như vậy, bạn phải nộp thuế cho số tiền bạn chuyển đổi.

Ai có thể chuyển thành Roth?

Mặc dù có những giới hạn thu nhập ảnh hưởng đến khả năng đóng góp của Roth IRA, không có giới hạn thu nhập nào liên quan đến chuyển đổi Roth. Nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Trước những thay đổi về luật thuế đã diễn ra trong năm 2010, để có đủ điều kiện để chuyển một trương mục hưu trí được hoãn thuế sang Roth IRA, thu nhập gộp đã điều chỉnh đã được điều chỉnh của bạn (MAGI) phải ít hơn 100.000 đô la Mỹ. Loại bỏ thu nhập này hạn chế giới hạn đã mở ra thay thế chuyển đổi Roth cho nhiều người hơn.

Chuyển đổi thường có ý nghĩa nếu:

bạn tin rằng lợi ích từ tiền của bạn đang tăng thuế sẽ lớn hơn chi phí phải trả thuế phải trả khi chuyển đổi

bạn có sẵn tiền để thanh toán các khoản thuế phải trả khi chuyển đổi

• Đây có thể không phải là những quyết định dễ thực hiện.
• May mắn thay, có rất nhiều máy tính để giúp bạn, bao gồm máy tính chuyển đổi Roth IRA này.

Giống như bất kỳ phân tích nào, kết quả của máy tính chỉ chính xác như các giả định mà bạn cung cấp. Hãy nhớ những điều sau khi đưa ra quyết định chuyển đổi sang Roth:

Nếu bạn mong đợi mức thuế của bạn sẽ cao hơn khi nghỉ hưu hơn mức hiện tại thì việc chuyển đổi có nhiều khả năng là di chuyển đúng.

Tỷ lệ lợi tức đầu tư của bạn sẽ cao hơn, thì chuyển đổi Roth là một ý tưởng hay.

• Bạn càng có nhiều thời gian cho đến khi nghỉ hưu (và, do đó, cho đến khi bạn cần lấy tiền của mình ra khỏi Roth IRA để hỗ trợ bản thân bạn), thì sự chuyển đổi của Roth sẽ xuất hiện.
• Một điểm quan trọng khác: phải lấy tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của bạn để thanh toán các khoản thuế phải trả cho chuyển đổi đó là một dấu hiệu mạnh mẽ cho thấy rằng chuyển đổi Roth có thể không phù hợp với bạn.
• Các khoản đóng góp không được khấu trừ trước đây và chuyển đổi Roth

Nếu trước đây bạn đã đóng góp không được khấu trừ vào IRA hoặc 401 (k) của bạn, thì một phần của khoản tiền bạn chuyển sang Roth IRA sẽ không phải chịu thuế. Thật không may, bạn không thể chỉ đưa ra phần không phải chịu thuế. Thay vào đó, chính phủ yêu cầu mỗi đồng đô la bạn chuyển đổi được phân chia giữa không phải chịu thuế và chịu thuế dựa trên tỷ lệ các khoản đóng góp không được khấu trừ thể hiện giá trị tài khoản hưu trí của bạn.

Ví dụ: nếu trước đây bạn đã đóng góp không được khấu trừ vào IRA của bạn là 8.000 đô la, giá trị của tất cả IRA truyền thống của bạn là 80.000 đô la và bạn quyết định chuyển đổi 10.000 đô la, sau đó 10% (8 đô la, 000 trong số 80.000 đô la Mỹ) của chuyển đổi của bạn, hoặc $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1 000) không bị đánh thuế. Bạn sẽ phải trả thuế cho khoản chuyển đổi còn lại là 9.000 đô la.

Tài khoản bạn có thể chuyển thành Roth IRA

Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể chuyển đổi một IRA truyền thống hoặc 401 (k) thành Roth IRA. Tuy nhiên, xin lưu ý rằng bạn thường không thể chuyển 401 (k) sang Roth IRA trong khi bạn vẫn đang làm việc cho người chủ nơi 401 (k) của bạn được giữ. Tuy nhiên, khi bạn chấm dứt việc làm, bạn có thể chuyển đổi và di chuột qua IRA cùng một lúc.

Tất cả hoặc Không có?

Nhiều người không có khả năng chi trả các khoản thuế phải trả do chuyển đổi Roth IRA tiềm năng. Thật không may, mặc dù một số người cảm thấy chuyển đổi là chiến lược tài chính dài hạn tốt nhất của họ, họ không cảm thấy họ thực sự có thể tận dụng lợi thế.

Nếu có vẻ như bạn, có thể có một câu trả lời khác: chỉ chuyển đổi số tiền của tài khoản mà bạn biết bạn có thể thoải mái đủ khả năng để trả thuế. Miễn là bạn tiếp tục đủ điều kiện để chuyển đổi, bạn có thể tiếp tục thực hiện chuyển đổi một phần từ năm này qua năm khác, không bao giờ phải thực hiện khoản thanh toán thuế khổng lồ đó mà vẫn chuyển đổi các tài khoản hưu trí của mình sang trạng thái miễn thuế.