Tách biệt của người được bảo hiểm (Tính khả thi)

Việc chôn trong hầu hết các chính sách chung về trách nhiệm và trách nhiệm chung là một điều khoản có tên là Tách người được bảo hiểm. Điều khoản này quy định rằng mỗi bên được bảo hiểm sẽ được xem xét riêng biệt, không liên quan đến bất kỳ người được bảo hiểm khác. Nó đảm bảo rằng sự tồn tại của một người được bảo hiểm sẽ không ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm dành cho bất kỳ người được bảo hiểm khác.

Mệnh đề Separation of Insureds đặc biệt quan trọng khi một bên được bảo hiểm kiện khác.

Như vậy, đôi khi nó được gọi là điều khoản chênh lệch ( ) (hoặc phù hợp với chéo). Trong một số chính sách, mệnh đề xuất hiện dưới tiêu đề Khả năng chia cắt quyền lợi thay vì tách biệt người được bảo hiểm.

Nơi đâu?

Mệnh đề Separation of Insureds thường nằm trong điều kiện chính sách. Tuy nhiên, trong chính sách thương mại tự động tiêu chuẩn, nó xuất hiện trong phần Định nghĩa theo định nghĩa bảo hiểm .

Mệnh đề Separation of Insureds thường bao gồm hai phần. Phần thứ nhất áp dụng cho những người có bảo hiểm được đặt tên.

1. Phù hợp với những Người được Bảo hiểm Được Đặt tên

Đoạn đầu của khoản Tách biệt của Người được bảo hiểm áp dụng cho những người được bảo hiểm có tên. Đây là những bên được liệt kê trong phần khai báo của chính sách của bạn. Mệnh đề đảm bảo rằng chính sách này được áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm. Nghĩa là, nếu hai người có tên bị kiện đều bị kiện, mỗi người sẽ được bảo hiểm như thể nó là người duy nhất được liệt kê trong chính sách.

Mệnh đề Separation of Insureds chứa hai ngoại lệ quan trọng.

Thứ nhất, nó không áp dụng cho các giới hạn bảo hiểm. Điều này có nghĩa là các giới hạn không áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm. Ví dụ, giả sử rằng hai tên bảo hiểm kiện nhau cho thương tích cơ thể mà họ duy trì trong một lần xuất hiện. Mọi thiệt hại mà hãng bảo hiểm trả thay cho cả hai bên sẽ bị giới hạn Mỗi lần xuất hiện.

Thứ hai, khoản không áp dụng đối với các nhiệm vụ cụ thể được giao cho đầu tiên được gọi là bảo hiểm , có nghĩa là người hoặc tổ chức được liệt kê đầu tiên trong tờ khai. Người được bảo hiểm có tên đầu tiên có nghĩa vụ nhất định, chẳng hạn như nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm. Điều khoản Tách biệt của Người được bảo hiểm không mở rộng các nghĩa vụ này cho các tên được bảo hiểm khác.

Loại trừ áp dụng riêng

Việc tách biệt các khoản bảo hiểm đảm bảo rằng việc loại trừ chính sách sẽ được áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm có tên. Sự tách biệt phạm vi bảo hiểm này đặc biệt quan trọng khi một người có tên được bảo hiểm kiện khác. Điều này là do một số loại trừ trong chính sách áp dụng cho bạn , có nghĩa là (các) người được bảo hiểm có tên. Trong trường hợp không có Điều khoản tách biệt của Người được bảo hiểm, các loại trừ có liên quan đến một người được bảo hiểm tên có thể được áp dụng cho bên kia. Đây là một ví dụ.

Ví dụ

Bill Jones và anh trai, Bob, là chủ sở hữu chung của hai công ty, Jones Creamery và Jones Manufacturing.Jones Creamery sở hữu một cửa hàng kem bán lẻ. Jones Manufacturing sản xuất hương vị độc đáo của kem. Các công ty đã đồng ý rằng tất cả các loại kem do Jones Manufacturing sản xuất sẽ được bán tại cửa hàng của Jones Creamery. Hơn nữa, kem bán kem được sản xuất độc quyền bởi Jones Manufacturing.

Cả hai công ty đều được đặt tên là những người được bảo hiểm trên cùng một chính sách trách nhiệm chung.

Jones Creamery vận hành kho kem trong không gian mà nó thuê trong một trung tâm mua sắm. Jones Manufacturing hoạt động trong một tòa nhà do nó sở hữu nằm phía sau trung tâm mua sắm. Tất cả tài sản thuộc sở hữu của hai công ty đều được bảo hiểm theo cùng một chính sách bất động sản thương mại. Cả hai doanh nghiệp đều được đặt tên là những người được bảo hiểm theo cùng một chính sách trách nhiệm chung.

Một đêm trôi qua, một người làm thuê do Jones Manufacturing làm chủ đang chuẩn bị rửa sàn nhà máy. Anh ta không biết rằng thuốc tẩy và ammonia có thể cháy được khi kết hợp, và đổ một ít vào thùng. Sau đó anh ta đi ra ngoài để đổ rác. Một vài giây sau, hỗn hợp nổ. Không ai bị tổn thương nhưng một phần của tòa nhà nhà máy bị phá hủy. Trung tâm mua sắm không bị hư hỏng.

Jones Sản xuất bị buộc phải đóng cửa trong bốn tháng cho đến khi tòa nhà được sửa chữa. Jones Creamery bị cấm bởi thỏa thuận sử dụng nhà cung cấp khác, vì vậy cửa hàng cũng phải đóng cửa trong bốn tháng nữa. Các thiệt hại cho nhà máy được bảo vệ bởi chính sách bất động sản của công ty. Thật không may, chính sách này không bao gồm bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp.

Tám tháng sau vụ nổ, Jones Creamery kiện Jones Manufacturing vì mất việc sử dụng. (Theo chính sách nợ nần, mất mát việc sử dụng tài sản hữu hình không bị tổn hại về thể chất như là thiệt hại về tài sản.) Vụ kiện này cho rằng Jones Manufacturing chịu trách nhiệm về việc mất thu nhập của Jones Creamery. Nó nói rằng vụ nổ, khiến cho sản phẩm kem không hoạt động hiệu quả, là kết quả của sự sơ suất của nhà sản xuất.

Loại trừ thiệt hại về tài sản

Hầu hết các chính sách về trách nhiệm pháp lý đều có sự loại trừ (dưới Thương tật thân thể và Trách nhiệm Hư hại cho Tài sản) cho "thiệt hại đối với tài sản mà bạn sở hữu, thuê hoặc chiếm". Sự loại trừ này nhằm xóa bỏ phạm vi bảo hiểm đối với các khiếu nại cần được bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại. Loại trừ áp dụng cho bạn (tên được bảo hiểm).

Jones đã bị Jones Creamery kiện vì thiệt hại tài sản (mất việc sử dụng) cho cửa hàng bán lẻ. Jones Creamery chiếm tài sản là đối tượng của khiếu nại. Cả Jones Creamery và Jones Manufacturing đều đạt tiêu chuẩn bạn .

Nếu chính sách không áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm, việc loại trừ thiệt hại tài sản nêu trên có thể loại bỏ bảo hiểm cho khiếu nại đối với Jones Manufacturing. May mắn thay, việc loại trừ được xem là riêng biệt cho mỗi tên được bảo hiểm. Khi xảy ra thiệt hại về tài sản (mất việc sử dụng), Jones Manufacturing không sở hữu hoặc chiếm giữ tài sản (cửa hàng kem) là cơ sở của khiếu nại. Do đó, việc loại trừ không áp dụng, và yêu cầu bồi thường của nó đối với nhà sản xuất nên được bảo hiểm.

2. Phù hợp giữa Người được bảo hiểm

Đoạn 2 của Điều lệ Bị Hại được áp dụng đối với các vụ kiện giữa người được bảo hiểm. Nó tuyên bố rằng chính sách này áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm là chủ thể của khiếu nại hoặc kiện tụng. Điều khoản này đảm bảo rằng nếu Người được bảo hiểm kiện Người được bảo hiểm B, chính sách sẽ áp dụng cho Người được bảo hiểm B như thể Người được bảo hiểm A không tồn tại.

Tại sao điều khoản của Hợp đồng Bảo hiểm lại có vấn đề? Một số trường hợp ngoại lệ trong chính sách đề cập đến "người được bảo hiểm". "Người được bảo hiểm" thường có nghĩa là một người được bảo hiểm đang tìm kiếm bảo hiểm cho một yêu cầu bồi thường hoặc phù hợp. Giả sử Người được bảo hiểm A kiện Người được bảo hiểm B đối với thương tật cơ thể. Nếu chính sách không áp dụng riêng cho B, các loại trừ có liên quan đến A cũng có thể áp dụng đối với B.

Ví dụ

Nhiều vụ kiện giữa những người được bảo hiểm liên quan đến một bảo hiểm bổ sung đã kiện một người có bảo hiểm tên. Ví dụ: giả sử chủ sở hữu thuộc tài sản Paramount Properties thuê Pete's Painting vẽ một tòa nhà văn phòng mà Paramount sở hữu. Hợp đồng giữa Paramount Properties và Pete's Painting đòi hỏi Pete phải bao gồm Paramount như một người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của Pete.

Tranh của Pete bắt đầu thực hiện dự án. Một ngày, Jeff, một nhân viên của Pete, đang định vị một cái thang trên tòa nhà gần cửa sổ. Đột nhiên, khung cửa sổ rơi ra khỏi tòa nhà và nhấn Jeff ở đầu. Jeff duy trì một chấn thương ở đầu và nộp đơn yêu cầu bồi thường theo chính sách bồi thường cho nhân viên của Paint của Pete. Sau khi thu thập quyền lợi bồi thường cho nhân viên, Jeff đệ đơn kiện chống lại Paramount Properties. Bộ com-lê của ông tuyên bố rằng khung cửa sổ không gắn liền với tòa nhà. Paramount đã nhận thức được thực tế này trước khi tai nạn nhưng không cảnh báo Jeff về sự nguy hiểm.

Paramount Properties trả lời bằng cách nộp đơn kiện chống lại Pete's Painting. Paramount tuyên bố rằng nó đã thông báo cho Pete của Vẽ tranh về khung cửa sổ lỏng lẻo. Tranh của Pete đã không chú ý đến việc không thông báo cho Jeff về nguy hiểm sao cho Pete chịu trách nhiệm về thương tích của Jeff.

Trách nhiệm Trách nhiệm Trách nhiệm của Người sử dụng lao động

Trong ví dụ trên, Pete's Painting đã bị Paramount Properties kiện vì một thương tích xảy ra với nhân viên của Pete. Nếu Pete gửi đơn kiện cho công ty bảo hiểm trách nhiệm của mình, hãng bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm dựa trên việc loại trừ trách nhiệm của chủ lao động trong chính sách. Loại trừ này loại bỏ phạm vi bảo hiểm cho thương tật cơ thể có liên quan đến việc làm cho người lao động của người được bảo hiểm. Chấn thương liên quan đến lao động được loại trừ vì họ phải được bảo hiểm theo chính sách bồi thường cho người lao động.

Paramount là người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của Pete. Nếu Paramount tìm kiếm vụ kiện của Jeff theo chính sách của Pete, liệu việc loại trừ trách nhiệm của chủ nhân cũng sẽ bao gồm cả Paramount?

Vì sự tách biệt của Người được bảo hiểm, chính sách (bao gồm cả việc loại trừ trách nhiệm của chủ lao động) áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm. Paramount Properties không phải là chủ của Jeff nên việc loại trừ trách nhiệm của chủ lao động không nên áp dụng cho nó. Đơn kiện chống lại Paramount phải được bảo hiểm.

Các giới hạn Không áp dụng riêng biệt

Việc tách biệt đối tượng được bảo hiểm không áp dụng cho các giới hạn về chính sách.Nếu hai bên bảo hiểm kiện nhau vì tai nạn, tất cả các thiệt hại (hoặc các khoản thanh toán) được trao cho cả hai bên được bảo hiểm sẽ được áp dụng cho mỗi lần xảy ra. Các giới hạn không áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm.

Các loại trừ chéo hợp lệ

Cuối cùng, một số chính sách về trách nhiệm pháp lý và ô có các loại trừ để loại bỏ phạm vi bảo hiểm cho người khác bằng một người được bảo hiểm với người khác. Những loại trừ "được bảo hiểm với bảo hiểm" khác nhau. Một số chỉ áp dụng cho các vụ kiện giữa những người có bảo hiểm. Những người khác áp dụng cho các vụ kiện giữa bất kỳ người được bảo hiểm. Chính sách với những trường hợp loại trừ này nên được tránh.