Khi nào nó làm cho tinh thần để Refinance? Hơn điểm Breakeven

Thật khó để biết bạn có nên tái cấp vốn hay không. Bạn phải đưa ra một số giả định, và phải làm một chút về toán học, và thậm chí sau đó bạn có thể sẽ không nhận được một câu trả lời cắt và khô. Tuy nhiên, bạn có thể cải thiện cơ hội của bạn bằng cách hiểu một vài khái niệm như breakeven và khấu hao.

Quy tắc của ngón tay cái

Quy tắc truyền thống của ngón tay cái (mà bạn nên sử dụng với ít nhất) để tìm ra thời điểm để tái cấp vốn là một phân tích hoà vốn cơ bản.

Quá trình này cho phép bạn tính ra mất bao lâu để hồi phục chi phí đóng cửa mà bạn sẽ phải trả để tái cấp vốn. Ví dụ: giả sử bạn sẽ phải trả $ 2.000 để tái tài trợ và thanh toán của bạn sẽ bị giảm 100 đô la mỗi tháng. Trong trường hợp này, bạn sẽ bắt đầu tiết kiệm tiền sau 20 tháng (chi phí 2 000 đô la chia cho 100 đô la tiền tiết kiệm hàng tháng bằng 20 tháng).

Sử dụng quy tắc này, bạn có thể quyết định rằng bạn nên tái cấp vốn nếu bạn giữ khoản vay trong ít nhất 20 tháng - sau đó bạn sẽ phải trả 100 đô la mỗi tháng. Hầu hết những người sử dụng cách tiếp cận này gợi ý rằng nên làm mới nếu điểm hoà vốn của bạn là trong vòng hai năm hoặc lâu hơn, và đó không phải là lời khuyên khủng khiếp. Tuy nhiên, phương pháp này đơn giản hoá mọi thứ , và bạn nên hiểu rõ hơn về khoản vay của mình trước khi đưa ra quyết định lớn. Rốt cuộc, đây có lẽ là khoản vay lớn nhất mà bạn sẽ phải đối mặt.

Tại sao bạn phải Refinancing?

Bắt đầu với những điều cơ bản: tại sao bạn nên tái cấp vốn?

Chỉ có ý nghĩa nếu bạn sẽ kết thúc tiết kiệm tiền hoặc giải quyết vấn đề . Một ví dụ của một giải pháp vấn đề là bạn có thể muốn thoát ra khỏi một khoản thế chấp lãi suất điều chỉnh (ARM); tái cấp vốn vào khoản vay có lãi suất cố định có nghĩa là bạn sẽ luôn biết thanh toán hàng tháng của mình sẽ là gì.

Tiết kiệm tiền có nghĩa là những thứ khác nhau cho những người khác nhau.

Một cách đơn giản để suy nghĩ về tiết kiệm là xem xét dòng tiền: bao nhiêu bạn phải chia tay, và bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu? Nguyên tắc phân tích hoà vốn trên xem xét dòng tiền, và dòng tiền mặt là quan trọng.

Tuy nhiên, bạn có thể sẽ chi tiêu nhiều hơn ngay cả khi nó cảm thấy như bạn đang chi tiêu ít hơn. Dòng tiền chỉ là một yếu tố. Chi phí lãi suất suốt đời là một yếu tố quan trọng. Nghĩa là, tổng số tiền mà bạn phải trả cho ngân hàng qua thời hạn của khoản vay của bạn phải là một phần của phương trình. Trong một số trường hợp, tổng chi phí lãi suất của bạn tăng lên khi bạn tái cấp vốn - ngay cả khi thanh toán hàng tháng của bạn giảm. Điều này đặc biệt đúng khi bạn tái tài trợ khoản vay dài hạn (như thế chấp 30 năm).

Khi bạn thanh toán hàng tháng, một phần thanh toán của bạn trả lại số tiền bạn mượn, và một phần là chi phí lãi.Để hiểu điều này một cách chi tiết hơn, hãy học cách khấu hao. Khi bạn tái cấp vốn, bạn sẽ có được một khoản vay thương hiệu mới, và bạn bắt đầu lại quá trình khấu hao. Phần lớn khoản thanh toán của bạn trong những năm đầu đi theo hướng lãi suất - nó không tạo ra một khoản thâm hụt lớn trong số dư nợ vay của bạn.

Nếu bạn giữ khoản vay cũ, ngày càng nhiều khoản thanh toán sẽ làm giảm dư nợ cho vay. Nhưng nếu bạn mượn khoản vay cũ của bạn cho một khoản vay mới, bạn sẽ phải trả rất nhiều lãi suất trước khi bạn thực sự trở lại với công việc thanh toán số dư nợ.

Sự cân bằng là bạn nhận được để thưởng thức thanh toán hàng tháng thấp hơn ngày hôm nay.

Một cách khác để đặt nó: bạn có thể chi vài trăm đô la mỗi tháng nếu bạn tái tài trợ (không giống như "tiết kiệm" vài trăm đô la), nhưng bạn có thể phải trả hàng chục ngàn đô la cho cả đời. Nó có đáng không? Chỉ bạn mới có thể quyết định.

Tiếp theo, học cách nhìn dưới mui xe và xác định có nên hay không tái cấp vốn.